연말연시 쇼핑 시즌을 앞둔 몇 달, 몇 주 동안 당신은 최선을 다했습니다. 휴일 동안 돈을 절약하는 방법, 쇼핑을 하는 방법에 대해 읽었을 수 있습니다. 전염병 휴가 시즌 통제되지 않는 지출을 위한 좋은 시간이 아닙니다. 그럼에도 불구하고 10월의 Amazon Prime Day(Amazon Prime Day는 일반적으로 7월에 열리지만 전염병 상황으로 인해 변경됨)로 시작하여 크리스마스까지 두 달 이상 연장된 긴 연휴 쇼핑 시즌이었습니다. 최선의 의도가 유지되지 않고 기대한 만큼의 돈을 저축하지 않았거나 과도하게 지출했다면 혼자가 아닙니다.

연말 연시 쇼핑 부채(종종 신용 카드 부채)는 사람들이 사랑하는 사람에게 마땅히 받아야 할 선물과 휴가 축하 행사를 제공하기 위해 자신의 능력 이상으로 지출함에 따라 매년 현실이 됩니다. 그러나 올해 해고, 사업 폐쇄 및 전반적인 재정적 어려움으로 인해 거의 모든 사람의 재정에 부담이 가해지면 신용 카드 잔액이나 고갈된 당좌 예금 계좌가 훨씬 더 스트레스를 받을 수 있습니다.

2020년은 특별한 해였을지 모르지만 휴가 이후의 부채 또는 부채 숙취에 대한 매우 일반적인 해결책이 있습니다. 솔직히 말해서 2021년은 빚이나 휴가로 인한 죄책감 없이 충분히 도전할 수 있을 것입니다. 우리는 저축 전문가들과 이야기를 나누며 연휴 쇼핑에서 벗어나 2021년에 재정적 성공을 위한 가장 좋은 방법을 찾았습니다. 부채 또는 과도한 지출에 대한 죄책감을 빠르게 통제하려면 팁을 따르십시오.

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하나 자책하지마

휴일은 압도적인 시간이며, 힘든 한 해를 보냈다는 점을 감안할 때 지출에 몰두했을 수 있습니다. 그런 경우에 너무 많은 시간을 허비하지 말라고 금융 서비스 회사의 제품 이사이자 재정 옹호자인 Christina Lucey는 말합니다. 크레딧 카르마. 학습 경험으로 생각하고 앞으로 재정을 정상 궤도에 올려놓는 데 도움이 되는 계획을 세우는 데 시간과 에너지를 투입하십시오.

다시 말해, 구매를 후회하거나 돈을 조금 더 아낄 수 있었다고 고민하면서 시간을 보내는 것은 아무 소용이 없습니다. 힘든 한 해였으며 자신을 조금 대하고 싶은 매우 자연스러운 충동에 빠지는 데 아무런 문제가 없습니다. (쇼핑 서비스 사이트의 설문 조사에 따르면 RetailMeNot, 사람들은 이번 휴가 시즌에 자신을 위해 약 82달러를 지출할 계획이며 이는 친구나 부모에게 지출할 계획보다 많습니다.) 여기서 핵심은 변경할 수 없는 과거 결정에 대해 스스로를 질책하지 않고 앞으로 나아가는 데 집중하는 것입니다.

재정 자문 사이트의 설립자이자 돈 전문가인 Tonya Rapley는 시간을 내어 감사의 말을 전합니다. 마이 팹 파이낸스. 당신은 그것을 통과했다, 그녀는 말한다. 당신이 할 수 있었던 일에 대해 감사하십시오. 잊지 마세요.

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둘 지출을 잠시 멈춰라

당신은 과소비를 인정했습니다. 이제 필수품(식료품과 같은)을 제외하고는 며칠 동안이라도 지출을 중단하십시오. 지출해야 하는 금액이 무엇이든 간에 해당 신용 카드를 사용하지 않는 것이 좋습니다.

개인 금융 회사의 공인 재무 설계사인 Lauren Anastasio는 신용 카드 빚을 지고 있다면 가장 먼저 카드 사용을 중단해야 한다고 말합니다. 소피. 계속 청구하면서 빚을 갚는 것은 잔액을 갚기 위한 진행 상황을 시각화하는 것을 어렵게 만들 수 있습니다. 대신 체크카드, 현금, 수표에 의존하는 동시에 휴가 쇼핑 빚을 탕감해 보세요.

부채 관리의 정신적 요소 외에도 신용 카드 잔액을 계속 추가하면 신용 이용률이 높아져 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 신용 잔고를 가지고 다니면 점수에도 영향을 미치므로 피해를 최소화하기 위해 최선을 다해야 합니다.

삼 피해 평가

잔액 추가를 중단했으면 한 걸음 물러나서 실제로 지출한 금액을 확인하십시오. 이상적으로는 지출하는 동안 잔액을 계속해서 살펴보는 것이 이상적이라고 의 소비자 예금, 제품 및 지불 책임자인 Mike Kinane은 말합니다. TD뱅크. 그렇게하면 한 달 동안 예산과 관련하여 현재 위치를 알 수 있습니다. 그것이 가능하지 않다면(또는 예산이 없는 경우), 모든 명세서가 접수되면 시간을 내어 정확히 얼마를 지불해야 하는지 알아내십시오.

당신이 누구에게 빚지고 있는지, 그리고 얼마를 갚아야 하는지 알 수 있도록 재정을 정리하세요, 시간제 급여 회사와 제휴한 Rapley 확인 쇼핑객이 휴가철을 최대한 활용할 수 있도록 도와줍니다. 이는 신용 카드로 쇼핑을 분산하거나 지출을 관리하기 위해 확인과 같은 지금 구매, 나중에 지불하는 서비스를 사용하는 경우에 특히 중요합니다. 쇼핑의 범위가 넓을수록 휴가 쇼핑의 총 비용을 보기 위해 스프레드시트나 종이 한 장(또는 휴대전화의 Notes 페이지 하나)에 모든 정보를 결합하는 것이 더 중요합니다. 당신이 빚을 지고 있다면, 이것은 당신이 빚진 것을 추적하는 데 도움이 될 것입니다. 쇼핑 비용을 지불하기 위해 저축을 사용했다면, 얼마만큼의 비용을 갚아야 하는지 알게 될 것입니다.

Anastasio는 다음과 같은 서비스를 권장합니다. 소피 릴레이 모든 계정을 한 곳에 보관할 수 있습니다. 그녀는 모든 계정을 한 곳에서 볼 수 있으므로 소유하고 있는 것과 빚진 것을 정확히 평가하는 데 도움이 된다고 말합니다.

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그러나 잔액만 보지 마십시오. 또한 발생한 부채와 함께 부과되는 수수료를 파악하기 위해 할 수 있는 일을 해야 합니다. 가능하다면 선불로 지불할 금액을 알고 있다고 Rapley는 말합니다.

모든 비용을 추적하고 기록하는 데 적합한 방법을 선택하십시오. 가능한 한 빨리 완료되도록 하십시오. 가장 즐거운 운동은 아니지만 가장 의미있는 운동이라고 롭 킹, Northwestern Mutual의 재정 고문인 CLTC. 그런 다음 다시 정상 궤도에 오르기 위해 예산을 짜기 시작해야 합니다.

4 계획을 세워라

부채 상황에 대한 완전한 그림이 있으면 어떻게 해결할 것인지에 대한 계획을 세우십시오. 분명히 이상적인 상황은 재량 자금(예: 여행 자금)을 사용하여 신용 카드를 즉시 상환하여 잔액을 유지하거나 이자가 청구되는 것을 방지한 다음 시간이 지남에 따라 상환하는 것입니다. 그러나 이상은 많은 사람들에게 현실이 아닙니다. 개인 대출 알아보기 7월에 미국인의 4분의 1이 저축액이 0 미만인 것으로 나타났습니다.

Rapley는 당신이 들어오는 돈으로 그것을 갚을 수 있을 가능성이 얼마나 되는지 보십시오. 부채를 청산하는 데 필요한 돈이 없다면 앞으로 몇 달 동안 상환할 계획을 세우십시오.

과도한 지출을 했다면 부채를 최대한 빨리 갚는 것이 최선이라고 Kinane은 말합니다. 그렇게 할 수 없다면 부채를 가능한 가장 낮은 이자율로 옮기십시오. 이것은 잔액을 이체 잔액이 0%인 새 신용 카드로 바꾸거나(그렇게 하면 부채를 통합하는 데 도움이 되고 너무 많은 카드의 잔액을 의미하지 않음) 신용 카드가 제공하는 것보다 낮은 이자율로 개인 대출을 받는 것을 의미할 수 있습니다. .

빚을 갚는 순서를 알아보기 시작하면서 잔액이 가장 적은 카드부터 시작하여 위로 올라가는 것이 전문가들의 의견입니다. 가장 높은 이자율의 카드를 지불하면 장기적으로 더 많은 돈을 절약할 수 있지만 한 카드를 완전히 지불하는 것은 다른 카드에 대해 계속 지불하는 데 필요한 동기가 될 수 있습니다. 이자 발생이 걱정된다면 각 카드의 이자율을 확인하고 그에 따라 지불 계획을 조정하십시오. 한 카드의 잔액이 가장 작은 카드보다 약간 높지만 이자율이 가장 높은 경우, 먼저 카드를 지불하면 동일한 동기부여를 제공하면서도 이자로 지불하는 금액을 줄일 수 있습니다.

또한 대출 기관에 관대함, 유연성 또는 유예 기간에 대해 문의하는 것을 두려워하지 마십시오. 일부는 이자를 부과하거나 더 낮은 이자율을 제공하기 전에 부채를 갚을 시간을 더 줄 수 있습니다. 일부 계정은 유연하지 않은 반면 다른 계정에는 약간의 여유가 있는 경우 해당 유연하지 않은 계정을 목록의 맨 위에 둡니다.

우선 순위 목록이 있으면 시간이 지남에 따라 부채 상환과 비상 시 저축의 균형을 맞추는 방식으로 부채를 없애기 위해 노력하십시오.

5 돈을 벌다

신용 카드를 상환할 여유 자금이 없다면(2020년에는 빠듯한 예산이 거의 보편적이었습니다) 가능한 한 부채를 줄이기 위해 돈을 비우십시오.

한 가지 방법은 추가 수입원을 찾는 것이라고 Rapley는 말합니다. 어수선한 다락방이나 옷장이 있다면 약간의 추가 비용으로 중고품을 팔 수 있는지 확인하십시오. 부업을 선택하거나 온라인으로 니트 스카프를 판매하는 것과 같이 취미로 이익을 얻을 수 있는 방법을 브레인스토밍하십시오.

이것이 옵션이 아닌 경우 더 저렴한 형태의 부채(일명 더 낮은 이자율의 부채)를 살펴보십시오. HELOC(Home Equity Lines of Credit)를 사용하면 주택에 대해 돈을 빌릴 수 있어 고금리 신용 카드 빚을 갚고 지불하는 이자를 줄일 수 있습니다(HELOC는 카드보다 이자율이 훨씬 낮은 경향이 있음). 그리고 매달 더 많은 잔액을 상환할 수 있는 약간의 공간을 제공한다고 Kinane은 말합니다.

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King은 또한 모기지 재융자를 통해 더 많은 돈을 확보할 수 있다고 말합니다. 2020년에 이자율이 폭락했으므로 월 주택 지불금을 낮추고 다른 부채에 더 많은 현금을 투입할 수 있는 더 유리한 이자율을 얻을 수 있습니다. 모든 학자금 대출도 마찬가지입니다.

그렇지 않으면 비용을 줄이고 여유 자금을 확보할 수 있는 모든 곳을 찾으십시오. King은 음식 배달과 같이 수수료가 붙는 것은 무엇이든 유심히 살펴보라고 말합니다. 자주 주문하는 경우 배달 대신 직접 픽업하면 매월 비용을 절약할 수 있습니다. 또한 집에서 요리를 더 많이 하고, 사용하지 않은 구독료를 지불하고 있는지 확인하고, 다른 표준 비용 절약 아이디어를 사용하여 부채를 조금 더 충당할 수 있습니다.

추가 자금을 위해 의지하고 싶지 않은 한 곳은 비상 자금입니다. 2020년은 해고, 일시 해고 또는 의료 응급 상황을 극복하는 데 도움이 되도록 약간의 현금 저축이 절대적으로 필요함을 강조했습니다. 비상 저축의 전부 또는 대부분을 신용 카드 부채 상환에 사용하면 King이 말하는 최악의 시나리오에 처할 수 있습니다. 즉, 비상 사태 시 신용 카드 부채는 약간 있고 현금 저축은 0입니다.

저희 전문가들은 귀하가 저축을 유지하거나 쌓으면서 동시에 신용 카드 부채를 상환하기를 원하며, 어느 하나를 선택하지 않기를 원한다는 데 동의합니다. Kinane은 이것이 균형이라고 말합니다. 은행에 편안한 쿠션을 남겨두면서도 저축액의 일부를 사용하여 부채를 줄이거나 없앨 수 있다면 그렇게 하십시오. 그렇게 하면 저축이 고갈된다면 부채를 갚을 다른 방법을 찾으십시오.

6 앞을 내다봐

우리는 첫 번째 팁으로 돌아가고 있습니다. 이것을 학습 기회로 사용하십시오.

예산을 초과하여 지출한 것이 이번이 처음이 아니라면, 이는 현실적으로 지출 및 비용 절감이 이루어지지 않고 있음을 의미할 수 있다고 Lucey는 말합니다. 많은 사람들이 이 사실을 깨닫고 있는 것 같습니다. SoFi의 최근 설문조사에 따르면 26%의 사람들이 2021년 최고의 재정 목표 중 하나가 지출을 통제하는 것이라고 밝혔습니다.

아직 계획이 없다면 목표(주택 구입, 은퇴 등)를 요약하고 어떤 단계(예: 매년 일정 금액을 저축하거나 부채 제거)를 취해야 하는지 기록하는 일종의 재정 계획을 세우십시오. 거기까지. 계획이 중요하다는 데 전문가들은 동의하며, 더 큰 목표를 주시하면 휴가 기간 동안의 과소비를 포함하여 더 작은 문제나 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. King은 모든 재정적 결정이 더 큰 목표의 맥락 내에서 이루어지는 지점에 도달하기를 원한다고 말합니다.

여기서 예산이 중요합니다. 지금 예산을 책정하는 방법을 배우면 미래에 순조롭게 진행하는 데 도움이 될 수 있으며, 초과 지출을 하는 경우 예산을 마련하면 미래에 다시 예산을 사용하지 않는 이유와 방법을 더 쉽게 파악할 수 있습니다. (얼마나 초과 지출했는지도 쉽게 파악할 수 있습니다.)

일단 계획이 있으면 지출에 대한 몇 가지 새로운 규칙을 설정해야 한다고 Rapley는 말합니다. 많은 사람들이 지출에 관한 규칙이 없다고 그녀는 말합니다. 즉시 지불할 돈이 있을 때까지 기다리거나, 특정 품목(예: 의류)에 대해 30일 동안 쇼핑을 중단하거나 구매를 거부하는 것과 같이 비필수적인 것을 구매할 수 있는 상황을 설명하여 자신만의 것을 만드십시오. 무엇이든 정가. Rapley는 스스로에게 물어볼 것을 제안합니다. 이것이 필요한가요? 유지 보수를 감당할 수 있습니까? 오늘 이 아이템을 사지 않으면 어떻게 됩니까? 값비싼 충동구매를 피하기 위해.

계획을 세우는 동안 지금 당장 내년 휴가철을 준비하세요. (당신이 그것을 알기 전에 여기에 있을 것입니다.) Rapley는 매달 몇 달러를 추가로 보관할 수 있는 휴가 계정을 만듭니다.

쇼핑도 일찍 시작하세요. 올해 예산을 초과했다면 내년 초에 덤벼라 King은 말합니다. 일찍 목록을 만들고 일년 내내 좋은 선물에 대한 판매를 지켜보십시오. 무료 배송 혜택과 블랙 프라이데이 및 사이버 먼데이와 같은 계절 세일을 활용하여 목록에서 선물을 구입하십시오. 일찍 시작하면 막바지 구매, 특급 배송 및 휴가 선물의 전체 비용에 추가되는 기타 비용을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 몇 주가 아닌 몇 개월에 걸쳐 비용을 분산합니다.

올해 쇼핑의 실비도 돌아보세요. 이자율과 수수료로 인해 지출이 초과되었다면 내년 쇼핑을 위해 숨겨진 비용을 피할 수 있는 방법에 대해 생각해 보십시오. Rapley는 모든 지불 방법과 함께 제공되는 수수료에 주의를 기울이라고 말하며 놀라운 비용이나 수수료 없이 대량 구매를 관리 가능한 지불로 분할하는 Affirm과 같은 서비스를 권장합니다. 다른 옵션에는 현금 또는 직불 카드로만 지불하는 것이 포함됩니다. 그러나 쇼핑을 선택하더라도 구매할 때마다 추가 비용이 얼마나 드는지 알면 내년에 피해를 최소화하는 데 도움이 됩니다.