28 % = 주택 비용으로 가야 할 세전 월 소득의 몫
왜이 목표 : 주택 붐 동안 많은 사람들이 월별 모기지 지불금, 부동산 세, 주택 소유자 보험에 대해 비현실적인 총소득 (45 % 이상)을 제시했습니다. 그리고 모든 사람들은 그 결과를 알고 있습니다 (차압 위기 참조). 요즘 많은 은행들이 더 엄격한 대출 기준을 가지고있어 주택 지불액이 기준치 인 약 28 %를 초과 할 수있는 사람에게 대출하지 않을 수 있습니다. (일부 전문가들은 세전 월 소득의 최대 38 %가 합리적인 목표라고 말합니다.)이 한도를 초과하는 주택을 원한다면 대출을받는 것이 쉽지 않을 것입니다. 일반적으로 최소한의 금액이 필요합니다. 신용 점수는 약 740 점이고 계약금은 10 % 이상이라고 저자 인 Carolyn Warren은 말합니다. 주택 구매자주의 ($ 20, amazon.com ).
그것을 치는 방법 : 모기지 계산기를 사용하여 비용을 추정하십시오. Bankrate.com ). 28 %를 약간 넘는 경우 계약금을 늘리고 고액 공제 주택 소유자 정책에 가입하여 월별 비용을 줄이십시오. 그러면 보험료가 25 % 감소 할 수 있습니다. 대출 기관에 포인트를 미리 지불하여 모기지 이자율을 낮출 수도 있습니다. (포인트는 총 대출의 1 %입니다.) 더 많은 마감 비용을 지불하게되지만 월 지출은 더 적습니다.
120 – 귀하의 나이 = 주식 또는 주식 뮤추얼 펀드에 있어야하는 은퇴 저축의 최대 백분율
왜이 목표 : 최근의 불황 이전에 많은 재무 설계사들이 경험상 100에서 당신의 나이를 뺀 값을 사용했습니다. 그렇다면 왜 증가합니까? 일반적으로 사람들은 시장 붕괴 동안 잃어버린 것을 되찾기 위해 주식에 더 많이 노출되어야합니다 (주식은 역사적으로 다른 투자보다 실적이 좋았 기 때문입니다). 즉, 주식은 위험 할 수 있으므로 은퇴를 위해 돈을 더 많이 필요로할수록 더 적은 도박을해야한다고 Legend Financial Advisors의 피츠버그에 기반을 둔 공인 재무 기획자 Jim Holtzman은 말합니다. 그렇기 때문에 현금 인출에 가까워 질수록이 공식이 해마다 더 보수적으로 변합니다.
그것을 치는 방법 : 주식 / 채권 믹스를 조정하기 위해 매년 은퇴 포트폴리오의 균형을 조정하십시오. 또는 나이가 들어감에 따라 점차적으로 주식에서 채권과 현금으로 돈을 옮기는 목표 날짜 뮤추얼 펀드에 투자하는 것을 고려하십시오. 이 공식에 가까운 낮은 수수료를 가진 펀드를 찾으십시오. 한 가지 예 : Vanguard Target Retirement 2040 기금 ( vanguard.com ). 2038 년에서 2042 년 사이에 은퇴 할 계획 인 사람들을 위해 설계된이 회사는 현재 자산의 약 90 %를 주식에 할당합니다.
5 % = 신용 카드 회사에 지불해야하는 테이크 홈 페이먼트의 최대 백분율
왜이 목표 : 이상적인 세상에서는 매월 신용 카드로 지불 할 것입니다. 그러나 현실적으로 당신은 아마도 균형을 가지고있을 것입니다. 평균 미국 가정의 신용 카드 부채는 15,799 달러라고한다. CreditCards.com , 교육 사이트입니다. 연체 된 세금 다음으로, 이것은 당신이 빚을 수있는 가장 비싼 돈입니다. 최근 Bankrate 조사에 따르면 평균 이자율은 14.4 %입니다. 그리고 부채가 클수록 재정적 허점이 더 깊어집니다. 전문가들은 신용 카드 부채를 순 급여의 5 % 미만으로 받기 위해 노력할 것을 제안합니다. 즉, 한 달에 약 2,000 달러를 집으로 가져 가면 회전 카드 부채는 $ 100를 초과하지 않아야합니다.
그것을 치는 방법 : 상당한 금액을 지불해야하는 경우 5 % 표시 아래로 떨어질 때까지 최소 지불액을 두 배 또는 세 배로하는 것이 좋습니다. 카드가 여러 개인 경우 잔액이 가장 낮은 카드를 지불 한 다음 두 번째로 높은 잔액을 가진 카드로 이동하는 식입니다. 하나의 부채를 완전히 없애는 즉각적인 만족은 다른 카드를 다룰 수있는 것처럼 느끼게 할 것이라고 로스 앤젤레스에 본사를 둔 공인 재무 설계사 Ellen Holden은 말합니다. 가능하다면 잔액 이체 인센티브가 0 % 인 카드에 가입하십시오 (검색 시작 CardRatings.com ). 그러나 매월 정시에 지불하지 않으면 판촉 이율이 증가합니다.
10 % = 은퇴를 위해 저축 할 세전 소득의 최소 금액
왜이 목표 : 여가 기간 동안 현재 생활 수준을 유지하고 싶을 가능성이 있습니다. 먼저 나쁜 소식 : 전문가들은 은퇴 기간 동안 현재 근로 소득의 60 ~ 80 %가 필요하다고 말했습니다. 이제 그들은 의료비 상승으로 인해 100 %를 권장합니다. 좋은 소식 : 자신의 수입을 정기적으로 십일조로 바치는 한 그렇게 많이 저축 할 수 있습니다. 25 세에 저축을 시작했다고 가정하고 지금 모든 월급의 10 %를 저축하는 것을 목표로하십시오. 35 세에 저축을 시작했다면 연간 수입의 20 %를 제 쳐야합니다. 캔자스 주 쇼니 미션에 본사를 둔 유료 재정 고문 인 Garrett Planning Network의 설립자 인 Sheryl Garrett은 말합니다. (퇴직 계산기 사용 Fidelity.com 정확한 저축 목표를 계산합니다.)
그것을 치는 방법 : 401 (k) 계획에 최대한 많이 넣습니다. (연간 최대 금액은 $ 16,500입니다.) 더 많이 저축 할 수있는 경우 IRA를 개설하여 연간 최대 $ 5,000까지 적립 할 수 있습니다. 50 세 이상이고 늦게 저축을 시작 했습니까? 401 (k) 플랜에 대해 매년 추가로 $ 5,500을, IRA에 추가로 $ 1,000를 벌 수 있습니다. 자영업자 인 경우 주요 뮤추얼 펀드 회사, 증권사 또는 할인 중개인 (예 : Charles Schwab 또는 E * Trade)을 통해 무료로 개별 401 (k) 계획을 설정하십시오.
1 = 은퇴 포트폴리오를 검토해야하는 연간 횟수
왜이 목표 : 사후 생활을위한 저축은 장기적인 목표이므로 투자 선택을 자주 조정할 필요가 없습니다. (예, 황금기가 빠르게 다가오고 있어도 적용됩니다.) 그리고 확실히 시장 시간을 맞추려고 시도해서는 안됩니다. 즉, 다우 지수가 상승했는지 하락했는지에 따라 매매하는 것이 거의 불가능하다고 전문가들은 말합니다. 그것에 성공하십시오.
그것을 치는 방법 : IRA 및 401 (k) 할당을 검토 할 달을 선택하십시오. 많은 사람들에게 연말 명세서가 도착하는 1 월이 가장 좋습니다. 따라서 모든 서류 작업을 간편하게 처리 할 수 있습니다. 당신은 이것을 깨닫지 못할 수도 있지만 어느 방향 으로든 시장 변동이 당신의 할당을 바꿀 수 있습니다. 연례 검토를 통해 위험 허용 범위에 대한 직감 검사를 할 수도 있습니다. 120 세 미만 가이드 라인을 고수해야하지만 수면을 잃는 경우 할당량을 약간 수정하는 것이 좋습니다. 또한 체크인 시간을 전체 재정 상황과 관련하여 은퇴 계획을 검토하는 시간으로 사용하십시오. Garrett은 저축 기여금을 1 % 만 늘릴 수 있는지 확인하십시오.
10 x 귀하의 총 소득 = 귀하가 구매해야하는 최소 생명 보험 금액
왜이 목표 : 살아남은 가족 구성원이 (희망적으로 먼) 미래의 언젠가에 얼마나 많은 돈이 필요할지 추정하는 것은 진짜 머리를 긁는 사람입니다. 그리고 대부분의 사람들은 더 높은 보험료를 피하기 위해 수치를 낮 춥니 다. 다행히도 적절한 양의 보험을 구매하는 것은 놀랍게도 저렴하다고 뉴욕에있는 자산 관리 회사 인 Lenox Advisors의 파트너 인 Thomas Henske는 말합니다.
그것을 치는 방법 : 직장에서 혜택의 일부로받을 수있는 무료 또는 저비용 그룹 정기 생명 보험으로 시작하십시오. 그러나 거기에서 멈추지 마십시오. 보험료를 지불하여 그 금액을 늘리거나, 보험을 직접 보완하여 더 나은 거래를 얻으십시오. Henske는 말합니다. 예를 들어 40 세이고 건강이 좋은 경우 연간 약 $ 225에 100 만 달러의 정기 보험을 구입할 수 있습니다. (정기 생명 보험은 지정된 기간 (예 : 15 년) 동안 귀하를 보장하며, 평생 동안 귀하를 보장하고 투자 구성 요소가있는 종신 보험보다 연간 비용이 저렴합니다. 다양한 회사에서 최고의 가격으로 쇼핑합니다. (에서 하나 찾기 TrustedChoice.com .)이 기준에 맞는 보험료를 감당할 수 없다면 감당할 수있는만큼 보험료를 구입하십시오.
