우리가 제공하는 각 제품은 편집 팀에서 독립적으로 선택하고 검토했습니다. 포함된 링크를 사용하여 구매하면 수수료를 받을 수 있습니다. 많은 한부모가 증명하듯이, 은퇴를 위한 저축의 경쟁 우선순위 사이에서 균형을 잡습니다. 그리고 자녀의 대학 교육을 제공하는 것은 작은 도전이 아닙니다.
경제적 현실과 감정으로 가득 찬 곤경입니다. 자녀의 미래를 위해 돈을 따로 마련해야 합니까 아니면 자신을 위해 따로 마련해야 합니까? 아니면 둘 다 달성하기 위해 (어떻게든) 시도해야 합니까? 단일 수입으로 두 목표를 동시에 추구할 때 스트레스를 받고 혼란스럽고 낙담할 수 있는 줄타기 행위입니다. 또한, 의 연구에 따르면 메릴 , 이 투쟁은 남성에 비해 성인이 된 동안 상당한 부의 격차에 직면한 여성의 경우 훨씬 더 클 수 있습니다. 그리고 그 저임금 여성이 가족의 생활비를 떠받치고 있는 미혼모인데 그런 종류의 장기 저축이 가능할까요?
예. 한 부모 ~ 할 수있다 이 매우 현실적인 재무 계획 딜레마를 탐색하십시오. 성공적으로. 그렇게 하는 데 도움이 되도록 우리는 돈 전문가에게 한부모가 이러한 상충하는 것처럼 보이는 문제에 어떻게 접근해야 하는지에 대해 설명하도록 요청했습니다. 다음은 자녀에게 교육비를 제공하는 동시에 재정적 미래를 보호하는 데 도움이 되는 10가지 구체적인 단계입니다.
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하나 사전 계획은 대학에 자금을 지원할 때 친구입니다.
독신이거나 그렇지 않은 부모는 아마도 우리가 인정하는 것보다 더 자주 이 훈계를 들었을 것입니다. 그러나 그것은 자녀의 대학 교육을 위해 저축하는 것과 같은 큰 돈 목표를 달성하는 것과 관련하여 시간이 정말로 당신에게 유리하게 작용할 수 있기 때문입니다.
'조기 저축은 은퇴 후 차입금을 빌릴 필요를 피할 수 있습니다'라고 말합니다. Bank of America의 은퇴 및 개인 자산 솔루션 책임자 Lorna Sabbia.
자녀가 도착했을 때(예, 기저귀가 다 떨어지기도 전에) 취해야 할 첫 번째 단계 중 하나는 세금 혜택, 다양한 투자 옵션 및 상당한 기여 가능성을 제공하는 529 대학 저축 계획을 개설하는 것입니다. 대학 등록금에 큰 돈.
Sabbia는 '자녀가 대학에 등록하기 전에 더 많이 기부할수록 부채로 지불해야 하는 금액이 줄어들어 궁극적으로 자녀가 성인이 될 때까지 이어질 수 있는 대출로부터 가족을 보호할 수 있습니다.'라고 Sabbia가 말했습니다.
둘 UTMA는 또 다른 중요한 옵션입니다.
Lakisha Simmons, PhD 및 저자 실현 가능성이 낮은 그녀: 행복하고 풍요로운 삶을 위한 11단계 (, 아마존 ) 이혼한 편부모가 되자 그녀는 즉시 각 자녀의 UTMA 계정을 개설했습니다.
Simmons는 '생일과 휴일에는 받는 금전적 선물의 25%가 UTMA 계정으로 보내집니다. '일을 시작하면 미래를 위해 투자하기 위해 자신의 UTMA에 돈을 보낼 것입니다.'
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UTMA(Uniform Transfer to Minors Act)는 일반적으로 부모 또는 조부모가 자녀를 위해 보유하는 양육권 계정입니다. 자산(돈이나 재산을 포함할 수 있음)은 자녀가 성숙 연령(일반적으로 18세)에 도달하면 자녀에게 전달됩니다. 그리고 여기에 UTMA 계정(아마도 529와 반대)의 장점이 있습니다. 돈이나 자산의 사용 이러한 유형의 계정에서는 교육 비용으로 엄격하게 제한되지 않습니다.
Simmons는 'UTMA를 사용하면 대학 밖에서 사용하기 위해 돈을 투자할 수 있습니다.
UTMA에 대해 염두에 두어야 할 추가 사실: 이 계정에는 기여 한도가 없습니다(양호). 그러나 성장은 세금 이연이 아닙니다(그렇게 크지는 않음). 이 계정은 이자 또는 배당금 형태의 소득이 매년 발생하므로 세금이 부과됩니다. 또한 인출 시 세금이 면제되지 않습니다.
삼 401(k)의 가치를 극대화하십시오.
401(k) 및 403(b) 계획을 최대한 활용하는 것은 많은 고용주가 제공하는 일치하는 기여 덕분에 단일 소득 가구로 은퇴 둥지 달걀을 구축하는 데 중요할 수 있습니다(모두 함께 말하자: 본질적으로 무료입니다. .) 한편, 이러한 계좌와 관련된 세금 혜택은 자녀의 대학 저축 자금을 마련하는 데 도움이 될 수 있습니다.
'미혼모들은 독신 수입이라는 특별한 문제에 직면해 있고, 그 소득은 백인 남성보다 낮은 임금 '라고 시몬스는 말합니다. '임금격차는 생계를 유지하기 어렵게 만든다. 이러한 기여금이 [계좌 소유자의 소득] 세금 부담을 줄이고 궁극적으로 조금 더 많은 저축을 허용하기 때문에 직장 세금 이연 계좌를 최대화하는 것이 중요한 이유입니다.'
401(k) 또는 403(b)와 같은 직장 계정에 대한 기여금은 소득세를 계산하기 전에 급여에서 빼므로 전체 세금 부담이 줄어듭니다. 그 소득세 저축액은 UTMA, 529 또는 다른 무엇이든 자녀의 대학 저축 계좌로 이체될 수 있는 급여인 귀하의 급여에 나타납니다.
Simmons는 '직장 퇴직 계좌를 최대화하여 재정적으로 자립할 수 있었고 세금 절감 덕분에 자녀들의 미래 대학 비용에 기여할 수 있었습니다.'라고 Simmons는 말합니다.
4 Roth IRA도 가치 있는 도구가 될 수 있습니다.
이상적으로는 Roth IRA가 있어 은퇴를 위해 약간의 돈을 따로 모아두는 것입니다. 연간 Roth 기부금을 최대한 활용하기에 충분한 여유 현금이 없는 경우( 연간 한도 소득이 5,000 미만인 경우 ,000) ~ 아니다 메릴랜드에 기반을 둔 재무 계획가인 Scott Butler는 '아직 자녀 교육을 위한 기금에 돈을 투자하지 마십시오. Klauenberg 퇴직 솔루션 .
그러나 만약 당신이 정말로 자녀의 미래와 은퇴를 동시에 위해 저축하기를 원하는 경우 Roth는 두 가지 목표를 보다 효과적으로 달성하는 데 도움이 되는 확실한 도구가 될 수 있습니다.
'Roth에 기부된 돈을 면세 교육비로 사용할 수 있습니다. 따라서 5년 동안 Roth에 30,000달러를 기부했다면 교육 비용으로 최대 30,000달러를 사용할 수 있고 퇴직금을 돕기 위해 계정의 성장을 남길 수 있습니다.'라고 Butler는 설명합니다. '또한, 학생이 결국 Roth 기금을 필요로 하지 않게 된다면, 그 기금은 이미 귀하가 은퇴를 위해 원하는 곳에 있습니다.'
5 당신의 인상을 저장
돈을 많이 벌거나 뜻밖의 일시금을 받은 후 과시하거나 조금 더 크게 살고 싶은 것은 인간의 본성입니다. SoFi의 CFP인 Brian Walsh는 한 부모에게 더 중요한 목표가 눈앞에 있을 때 그러한 충동을 무시하도록 최선을 다하라고 조언합니다.
Walsh는 '지출을 늘리는 대신 인상액과 세금 환급과 같은 추가 자금을 저축하십시오. '이렇게 하면 소득이 증가하는 동안 지출을 상당히 일정하게 유지할 수 있습니다.'
인상에 관한 또 다른 중요한 점은 편부모는 더 많은 급여, 부업 또는 기타 적극적인 움직임을 통해 수입을 늘릴 수 있는 방법을 정기적으로 찾는 습관을 들이도록 해야 합니다.
'한부모가 은퇴를 위해 저축하고 대학을 위해 저축하는 가장 좋은 방법은 단순히 더 많은 돈을 버는 것입니다. 일반적으로 저축을 재할당하기 위해 예산을 삭감할 다른 곳은 없습니다.'라고 Unbound Disability Claims(Unbound Disability Claims)의 설립자이자 사장이자 두 자녀의 미혼모인 Amanda McDonald는 말합니다. '작게 시작하라. 여가 시간이 있을 때 무엇을 하며 시간을 보내는지 생각해 보십시오. 그것은 아마도 당신의 열정일 것입니다. 이제 돈을 버는 방법을 찾아보십시오.'
6 신용 카드 현금 보상 활용
은퇴와 대학 저축 목표의 균형을 맞추는 또 다른 창의적인 방법은 이 두 가지 요구 사항 중 하나에 대해 신용 카드 현금 보상을 할당하는 것입니다. 작은 단계일 수 있지만 이 여정에는 1달러가 중요합니다.
Walsh는 '월간 저축 노력을 퇴직 기금에 집중할 수 있지만 신용 카드를 통해 현금으로 돌려받을 수 있으며 그 돈을 529 플랜에 넣을 수 있습니다.'라고 Walsh는 말합니다. '그렇게 하면 은퇴를 돌볼 수 있지만 여행이나 다른 특혜보다는 대학을 위해 저축하는 데 신용 카드 보상을 사용하는 것입니다.'
7 전염병처럼 빚을 피하라
Micah Wotton, 자금 관리 앱 CTO 반죽 , 또한 우연히 12세와 16세의 두 자녀를 둔 싱글 아빠입니다. 그래서 그는 한 부모가 은퇴와 대학을 위해 돈을 모으기 위해 부채를 피하기 위해 상담할 때 경험에서 말합니다.
Wotton은 '없애고 덜 얻고 더 싸게 선택하십시오'라고 말합니다. '이미 월급부터 월급까지 고민이라면 신용카드나 대출을 통한 단기 현금이 정말 매력적이다. 그러나 그것은 장기적인 문제에 대한 매우 단기적인 해결책이며 중기적으로는 그 문제를 더욱 악화시킬 것입니다.'
8 가족 은행 한도 설정
우리는 부채를 피하는 주제에 대해 이야기하면서 자녀의 평생 동안 부모의 지출 한도에 대해 명확하게 설명합니다. 그리고 대학 자금의 액수와 관련하여 기꺼이 시작하는 것도 목표를 달성하는 데 중요한 단계가 될 수 있습니다. 이렇게 하면 어린이들이 재정적 목표에서 자신이 역할을 하고 미래에 대해 어느 정도 책임을 진다는 것을 이해하는 데 도움이 될 것입니다.
Bank of America의 Sabbia는 '자녀의 재정적 미래를 손상시키지 않으면서 자녀에게 제공할 수 있는 지원의 유형과 수준을 명확하게 정의합니다. '예를 들어, 지갑의 끈을 즉시 풀지 말고 자녀와 함께 예산 책정 및 저축 전략에 대해 작업하십시오.'
재정적 문제, 경계 및 필요 사항에 대해 솔직하고 투명한 대화를 나누십시오. 상당한 재정적 경험이 없으면 자녀는 부모에게 부담을 주는 것을 인식하지 못할 수 있습니다. 은퇴 목표에 대해 정직하고 개방적이며 재정적 독립을 확립하고 긍정적인 돈 습관을 형성함으로써 자녀가 자신의 재정적 건강뿐만 아니라 당신의 재정적 건강도 보호하는 방법을 분명히 하십시오.
부활절에 열리는 장소
아이들과 이 솔직한 대화를 나누는 동안 싱글맘인 Sheri Atwood가 십대 시절에 했던 것처럼 (적정한 나이에) 취직하여 대학 수입을 따로 마련하도록 격려할 수도 있습니다. 홀어머니 밑에서 자란 앳우드는 고등학교와 대학에서 교육비를 벌기 위해 일했습니다.
자신의 회사인 SupportPay의 설립자이자 CEO인 Atwood는 '대부분의 부모가 가정하거나 인정하려는 것과 반대일 수 있지만 자녀의 모든 대학 비용을 스스로 지불할 필요는 없습니다. '나는 대학에 다니는 동안 풀 코스 로드 외에도 일주일에 최소 30시간을 일했습니다. 직장, 대출, 장학금을 통해 모든 대학 비용을 지불했습니다.'
앳우드는 16세에 그녀의 교육비 마련을 돕기 위해 직업을 갖게 된 자신의 딸에게도 동일한 직업 윤리를 심어주었습니다.
9 자신을 다시 프로그래밍
편부모로서 열심히 일하고 목표를 달성한 것에 대해 때때로 자신에게 보상하는 것이 중요하지만 무료이거나 비용 효율적인 보상을 찾으려고 노력하십시오.
'자신을 행복하게 만들기 위해 무엇을 사는지 확인하고 자신을 다시 프로그래밍하는 작업을 하세요.'라고 Wotton은 말합니다. '저에게 그것은 컴퓨터 게임이었습니다. 픽업이 필요하거나 기분이 좋아지면 기회가 올 때마다 새 게임을 구입하고 게임에 빠져들곤 했습니다. 대신, 지금은 그 돈을 일찍 청구서를 지불하거나 현금을 따로 보관하거나 앱을 통한 소액 투자에 사용합니다. 게임을 구매하고 플레이함으로써 도파민 방출을 얻는 대신, 청구서에 대해 스트레스를 받지 않거나 잔액이 올라가거나 투자가 증가하는 것을 보면서 지속적인 도파민 방출을 얻습니다.'
Wotton은 여전히 가끔 그 비디오 게임을 구매하지만 크게 할인된 경우에만 구매합니다.
10 이별의 지혜: 죄책감에 휘둘리지 말라
우리는 감정이 부모로서 재정적 선택에서 종종 큰 역할을 할 수 있다는 점을 인정함으로써 이 토론을 시작했습니다. 특히 편부모에게 죄책감은 더 나은 판단력을 흐리게 하는 중요한 요인이 될 수 있습니다. 자녀가 인생에서 성공할 수 있는 토대를 마련하고 자녀를 돕기 위해 우리가 할 수 있는 모든 일을 하고자 하는 것은 자연스러운 일입니다. 그러나 가족의 미래를 계획할 때 죄책감은 친구가 아닙니다. 집중된 결의는.
'나는 이혼이나 다른 상황으로 인해 죄책감이나 수치심에 빠져있는 편부모, 특히 여성을 너무 자주 봅니다. 텍사스에 있는 Advocate Financial Coaching의 Kristine Stevenson Seale는 '보상'을 해야 하고 스스로 빚을 갚는 대신 자녀의 대학 등록금을 갚거나 Parent Plus 대출을 받아야 한다고 생각합니다. '하지마. 마음 속 사랑스러운 곳에서 드리는 고귀한 희생이지만, 35년이나 40년을 빨리 넘기고 자문해 보십시오. 내 자신을 위해 저축을 충분히 하지 않았기 때문에 나이가 들수록 자녀에게 재정적 부담이 되고 싶습니까? 퇴직?'
그 질문에 대해 숙고하기에 지금보다 더 좋은 시간은 없습니다. (그리고 당신이 답을 고민하는 동안 아이들이 기저귀를 차고 있기를 바랍니다.)
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