신용 카드는 특히 점점 더 많은 기업이 현금을 사용하지 않게 됨에 따라 편리한 세상을 제공합니다. 신용 카드 부채에서 벗어나는 방법을 배우는 것은 누구에게나 쉬운 일이 아니지만 처음에 신용 카드 부채를 피하는 것은 카드 조건을 이해하면 훨씬 더 쉽습니다.

돈을 버는 방법이나 신용을 동결하는 방법을 배우는 것과 같이 신용 카드를 책임감 있게(그리고 전략적으로) 관리하는 방법을 배우는 것은 장기적인 재정 건전성에 엄청난 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 신용 카드가 모두 나쁜 것은 아닙니다. 신용 카드가 어떻게 작동하는지, 위험이 있으며, 어떻게 사용할 수 있는지 이해하는 한 신용 카드가 없거나 신용이 좋지 않은 사람들을 위한 옵션도 있습니다.

이미 가지고 있는 신용 카드에 대해 더 알고 싶거나 가장 적합한 신용 카드를 찾고 있다면 여기에서 스와이프하기 전에 이해해야 하는 이용 약관, 조건 및 숫자가 있습니다.

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이자가 어떻게 축적되는지 이해하고 이연과 미지급 이자의 차이를 이해합니다.

대부분의 신용 카드에는 누적이자 또는 이연이 있습니다. 미지급 이자는 정기적으로 합산됩니다. 미지급 이자가 있는 신용 카드에 잔액을 가지고 다니는 경우 연이율(APR)을 기준으로 이자가 계산되고 특수 효과나 놀라움 없이 매월 동일한 비율로 총 잔액에 추가됩니다.

반면 이연 이자는 일반적으로 도입 이자율을 제공한 다음 전체 잔액이 상환되지 않으면 나중에 이자를 추가합니다.

U.S. Bankcards의 Mike Kinane 대표는 이연 이자는 실제로 상점 카드와 같은 것과 관련이 있다고 말합니다. TD뱅크. 프로모션 기간 동안 잔액을 보유하고 잔액으로 해당 프로모션 기간을 지나면 이자는 첫날부터 이연됩니다. 구매한 이후로 [누적된 모든 것]에 대해 이자를 지불하게 됩니다.

대부분의 사람들은 예를 들어 최대 6개월 동안 0%의 이자를 제공하는 상점 신용 카드에 가입할 때 이자를 받게 됩니다. 가구와 같은 대량 구매를 한 번에 감당할 수 없는 경우 이 프로모션 상점 카드를 사용하면 추가 이자를 지불하지 않고도 6개월 동안 지불할 수 있습니다. 그러나 도입 기간 내에 전체 잔액을 지불하지 않거나 지불을 놓친 경우 해당 기간 동안 누적되었을 모든 이자가 카드에 표시되는 것을 볼 수 있습니다.

이연 이자를 사용하면 0% 도입 APR이 실제로 이자를 제거하지 않습니다. 정해진 기간 동안 미루기 때문에 나중에 갚아야 할 수도 있습니다. 이런 일이 발생하면 실제로 여전히 그 모든 이자를 지불하고 있다고 말합니다. 안드레아 코린 윌리엄스, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual의 자산 관리 고문. 그녀는 분명히 주목하고 싶은 부분이라고 말합니다.

이연 이자가 있는 카드는 여전히 귀하에게 유리하게 작동할 수 있지만, 도입 기간 내에 전체 잔액을 지불할 수 있는 경우에만 가능합니다. Williams는 프로모션 기간이 끝나기 전에 지불할 수 있는 관리 가능한 덩어리로 잔액을 나눌 것을 제안합니다. 등록하기 전에 그것이 언제인지 그리고 상점 카드에 이자가 붙었는지 이해했는지 확인하십시오.

Kinane은 대부분의 범용 카드에는 지연이 아닌 누적 이자가 있으므로 조금 더 쉽게 쉴 수 있다고 말합니다.

당신의 이자율을 알고

신용 카드의 이자율 또는 APR은 알아야 할 가장 중요한 숫자 중 하나입니다. 그러나 대부분의 소비자는 자신의 이자율이 얼마인지 제대로 이해하지 못한다고 Kinane은 말합니다.

이러한 혼란의 일부는 많은 카드에 하나 이상의 이자율이 있다는 사실에서 비롯될 수 있습니다. 신용카드 금리의 종류에는 약정금리 또는 표준금리, 위약금, 현금서비스금리, 판촉금리 등이 있습니다. 어떤 카드가 있는지 알아보려면 신용 카드 계약을 읽으십시오. (예, 모든 작은 글씨도 마찬가지입니다.)

귀하의 계약 또는 표준 요율은 귀하의 계정이 양호한 상태이고 최소 잔액 이상을 정시에 지불한 일반적인 상황에서 유효한 요율입니다.

지불을 놓치거나 최소 잔액보다 적게 지불하는 경우 위약금이 부과될 수 있습니다. 이는 일반적으로 계약 요율보다 높습니다.

신용 카드를 사용하여 은행이나 ATM에서 현금을 빌리는 현금 서비스에도 별도의 이율이 적용될 수 있습니다.

정해진 기간 동안 0%의 이자와 같은 판촉 요율은 판촉 기간이 끝난 후 기본적으로 계약 요율로 설정됩니다. 일정 기간 동안 잔액 이체에 대해 이자를 지불하지 않는 잔액 이체 도입 요율은 동일한 방식으로 작동합니다.

APR은 연간 이율이며 신용 카드 이자는 매일 계산된다는 점을 기억하십시오. 일일 이자율을 계산하려면 APR을 365로 나누십시오. 매월 신용 카드 잔액을 전액 상환하면 이자를 지불할 필요가 없습니다.

APR, 심지어 계약 요율도 변경될 수 있다는 점을 기억하는 것도 중요합니다. 금리는 신용 기록, 시장 상황 및 기타 요인에 따라 오르거나 내릴 수 있습니다. 하지만 신용 카드 발급사는 변경 사항을 알려야 하므로 당황하지 않고 경우에 따라 요금 변경을 거부할 수도 있습니다.

좋은 APR이 무엇인지 알아두십시오.

거의 모든 경우에 신용 카드의 연이율은 낮을수록 좋습니다. 이것은 이자와 따라서 총 부채가 더 천천히 축적된다는 것을 의미합니다. 신용 카드 이자율은 다른 유형의 부채에 대한 이자율보다 훨씬 높은 경향이 있으며, 이는 신용 카드 부채를 없애기 어려운 이유 중 하나입니다.

에 따르면 월렛허브, 평균 신용 카드 이자율은 신규 제안의 경우 19.02%, 기존 계정의 경우 15.10%입니다. 비교를 위해 2020년 6월 10일 현재 30년 고정 모기지론의 연이율은 3.323%입니다. 너드월렛. (지금은 코로나 바이러스 위기로 인한 경기 침체로 인해 이전 달보다 요금이 낮습니다.) 평균 학자금 대출 금리 5.8%입니다. APR이 19%보다 높으면 이상적이지 않을 수 있습니다. 15% 미만의 수익을 올렸다면 신용 카드에 APR이 아주 좋은 것입니다.

APR은 신용 점수, 신용 기록, 소득 및 기타 요인에 따라 달라집니다. 대부분의 경우 신용 점수가 높고 신용 기록이 좋은 사람들은 더 낮은 금리를 받을 자격이 있습니다. 신용이 낮거나 신용이 낮은 사람들은 더 높은 요율을 받을 수 있습니다. 그러나 신용 카드 지출을 억제할 수 있고 항상 신용 카드 명세서 잔액을 전액 지불할 수 있다면 이율이 청구될 잔액이 없을 것이기 때문에 Kinane에 따르면 이율은 중요하지 않습니다. 켜짐.

신용 한도를 잊지 마세요

신용카드를 얻는다고 해서 원하는 모든 것을 언제든지 원할 때 구입할 수 있는 것은 아닙니다. 모든 카드에는 매월 지출할 수 있는 금액을 제어하는 ​​신용 ​​한도가 있습니다. 귀하의 신용 한도는 낮을 수 있습니다. 일부 카드는 월 0까지 정지시키며, 일부는 불가능할 정도로 높을 수 있습니다. 신용 기록 및 소득에 따라 다릅니다.

신용 카드로 너무 많은 돈을 지출하면 카드 한도가 초과되어 수수료가 부과되거나 요금이 거부될 수 있습니다. 매달 잔액을 가지고 다니면 잔액이 늘어남에 따라 실제 지출 한도가 점점 작아집니다.

신용카드는 매달 갚아도 신용이용률이나 비율로 인해 너무 많은 금액을 사용하면 신용등급이 떨어질 수 있습니다. 귀하의 신용 한도가 월 ,000라고 가정해 보겠습니다. 신용 카드를 사용하여 한 달에 ,000 상당의 상품을 구매하는 경우 신용 이용률은 50%가 되며 대출 기관은 귀하가 감당할 수 없는 생활을 하고 있거나 소득 대비 부채 비율이 너무 높다고 우려할 수 있습니다. 높은. (일반적으로 좋은 신용 활용률은 30%입니다.)

신용 카드에 너무 많은 돈을 넣어 화를 내지 않는 가장 좋은 방법은 갚을 수 있더라도 신용 한도 인상을 요청하는 것입니다. 신뢰할 수 있는 신용 카드 사용자임을 입증하면 신용 카드 회사에서 즉시 한도를 늘릴 수 있습니다. 지출을 낮게 유지하고 비율을 낮게 유지하여 신용 점수와 소득 대비 부채 비율을 양호한 상태로 유지합니다.

추가 요금 보기

이자율은 신용 카드 부채를 너무 높게 만드는 요인의 일부일 수 있지만 일부 신용 카드에는 지불해야 할 수 있는 다른 수수료가 있습니다. 신용 카드 계약을 주의 깊게 읽고 이러한 수수료, 발생 방법, 피할 수 있는 방법을 이해하십시오.

가장 일반적인 수수료 중 하나는 연체 또는 위약금으로, 지불을 놓치거나, 연체되거나, 최소 지불을 하지 않을 경우 잔액에 추가될 수 있습니다.

피할 수 없는 또 다른 일반적인 수수료는 연회비입니다. 일부 신용 카드는 신용 카드 사용자에게 보상 및 기타 특전을 제공하는 카드에 연회비를 부과합니다. 이 카드는 연이율이 낮을 수 있지만 연회비는 매년 자동으로 귀하의 계정에 추가됩니다. 다행히 모든 신용카드가 연회비를 부과하는 것은 아닙니다.

귀하의 은행이 신용 카드 청구서에 대한 지불을 이행하지 않는 경우(계정에 지불을 충당하기에 충분한 금액이 없는 경우 발생할 수 있음) 반환된 지불 수수료가 청구될 수 있습니다.

다른 거래에 신용 카드를 사용할 때 발생할 수 있는 기타 일반적인 수수료에는 잔액 이체 수수료, 한도 초과 수수료, 현금 서비스 수수료, 신속 결제 수수료, 해외 거래 수수료 및 카드 교체 수수료가 있습니다. 신용 카드 계약서에는 카드와 관련된 모든 수수료가 나와 있습니다. 주의 깊게 읽으십시오.

보안 또는 보안되지 않은 신용 카드가 필요한지 확인하십시오.

담보부채는 유형 항목(담보라고도 함)과 관련된 부채입니다. 모기지론은 담보부채의 한 형태입니다. 모기지론을 지불하지 않으면 집을 빼앗길 수 있기 때문입니다. 자동차 대출도 마찬가지입니다. 이것은 특정 유형의 대출이 다른 대출보다 이자율이 낮은 이유입니다. 대출 기관은 귀하가 합의한 대로 지불하지 않으면 대출 금액으로 구입한 항목을 회수할 수 있다는 것을 알기 때문에 위험을 덜 감수합니다.

무담보 부채는 당신이 빚을 갚지 않으면 되찾을 것이 없기 때문에 대출 기관에게 훨씬 더 위험합니다. 신용 카드는 대출 기관이 지불로 회수할 수 있는 한 항목과 관련이 없고 따라서 더 높은 이자율을 갖기 때문에 무담보 부채의 한 형태입니다. 대출 기관은 신용 점수와 신용 기록에 의존하여 다른 사람에게 신용 카드를 제공할 것인지 결정합니다. 따라서 신용 점수가 낮거나 신용 기록이 불량한 경우 유리한 조건의 신용 카드를 받을 자격이 있습니다(또는 자격이 전혀 없음). 어려울 수 있습니다.

다행히도 신용 점수가 낮거나 신용이 없는 사람들이 신용 카드를 받을 수 있는 방법이 있습니다. 바로 담보 신용 카드입니다.

보안 신용 카드를 사용하면 차용인이 카드 담보로 약간의 돈(예: 0)을 제공할 것이라고 Kinane은 말합니다. 그들은 지불하지 않으면 신용 카드 회사에 제공한 돈을 잃게 된다는 것을 이해하고 신용 카드를 받을 것입니다. 담보 신용 카드는 신용 카드 대출을 담보 대출로 만들어 신용을 향상시켜야 하거나 대학 졸업자와 같이 신용이 없는 사람들에게 적합하다고 Kinane은 말합니다.

유리한 조건의 무담보 신용 카드를 받을 자격이 있다면 그것이 최선의 선택일 것입니다. 하지만 그렇게 할 수 없다면 무담보 카드를 사용하는 것이 신용을 쌓을 수 있는 좋은 방법입니다.

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보상에 익숙해지고 활용하기

신용 카드 보상은 어디에나 있습니다. 여행 신용 카드는 여행 및 항공사에 대한 포인트와 마일리지, 항공권 바우처, 위탁 수하물 수수료 면제 등을 제공합니다. 캐시백 신용카드는 사용자가 구매한 항목에 따라 매월 일정 금액을 사용자에게 반환합니다. 상점 신용 카드는 정기 할인 및 무료 배송을 제공합니다. 더 많은 신용 카드 보상에는 특정 판매자의 할인 또는 리베이트, 무료 렌트카 또는 여행 보험, 구매 보호 및 기타 특전이 포함됩니다. 목록은 거의 끝이 없으며 모든 보상 신용 카드에는 고유한 특전이 있습니다.

중요한 것은 이러한 특전을 사용하고 있는지 확인하는 것입니다. 신용 카드 보상은 활용하지 않으면 소용이 없습니다. 많은 리워드 신용 카드는 이러한 특전을 이용할 수 있는 특권에 대해 연회비도 부과합니다. 연회비를 내고 보상을 받지 못한다면 그 돈을 낭비하는 것입니다.

리워드 신용 카드를 보유하기 위해 가입하지 마십시오. 가입하기 전에 보상과 특전을 주의 깊게 검토하고 혜택이 부정적인 카드 기능(예: 높은 연이율 또는 높은 연회비)을 능가하는지 결정하십시오. Williams는 자신의 행동과 신용 카드의 실제 이점을 일치시키기를 원하므로 친구가 말한 보상 신용 카드가 귀하의 라이프 스타일에 맞는지 확인하십시오.

훌륭한 특전이 있는 플래시 리워드 신용 카드 자격을 갖추는 데 어려움을 겪을 수 있다는 점을 알아두십시오. 연간 수수료는 일반적으로 더 나은 보상과 함께 진행되며 더 나은 보상은 일반적으로 더 엄격한 신청 절차가 있는 신용 카드에 예약되어 있다고 Williams는 말합니다.

당신에게 가장 적합한 신용 카드를 선택하는 방법

어떤 신용 카드가 당신에게 적합한지 궁금하다면 먼저 자신에게 솔직해져야 합니다. 매달 신용 카드 잔액을 지불할 수 있습니까? 그렇지 않은 경우 수수료가 낮고 연이율이 낮은 신용 카드를 찾고 싶을 것입니다.

잔액을 가지고 있고 이자가 청구되는 고객에게 초점을 맞춰야 하는 것은 이자율이라고 Kinane은 말합니다. 낮을수록 좋습니다.

신용 점수가 낮으면 보안 신용 카드를 살펴보는 것이 좋습니다. 핵심은 당신이 신용 카드 부채를 축적할 것임을 인정하고 그 부채를 최소화할 방법을 찾는 것입니다. 높은 연이율과 벌금은 당신이 빚진 총액을 증가시킬 뿐이며 결국 부채가 없는 상태가 되기를 더 어렵게 만듭니다. 그리고 기억하세요: 당신은 그렇지 않습니다 필요 신용 카드. 편리하고 보상을 제공하며 다른 결제 방식에는 없는 몇 가지 보호 기능이 있지만 신용 카드를 받는 것이 부채를 축적하거나 전반적인 재정 상황을 손상시키는 것이라면 건너뛸 수 있습니다. 직불 카드도 마찬가지로 작동하며 관리하기가 훨씬 쉽습니다.

매월 신용 카드를 지불할 수 있다고 생각하거나 이를 가능하게 하기 위해 지출을 줄일 계획이라면 몇 가지 옵션이 더 있습니다.

신용이 낮으면 멋진 보상 신용 카드를 받을 자격이 없을 수 있습니다. 가장 낮은 등급의 카드로 시작하여(대부분의 경우 연회비가 없고 일부 특전을 제공함) 매월 제때 잔액을 지불하여 신용을 쌓으십시오. 몇 달 안에 더 나은 보상을 제공하는 카드로 업그레이드할 수 있습니다.

수국 식물을 돌보는 방법

신용 점수가 좋고 신용 기록이 탄탄하다면 신용 카드를 선택할 수 있습니다. 중요한 것부터 우선순위를 정하십시오. 항공사 마일리지 및 기타 여행 특전을 제공하는 카드를 원하십니까, 아니면 연회비가 없는 캐쉬백 카드를 원하십니까?

내가 신용 카드를 개설할 때 나 자신에게 가장 먼저 묻는 질문은 '얼마나 혜택을 받을 수 있습니까?'입니다. Williams는 말합니다. 저는 사람들이 가장 많은 혜택을 받을 수 있는 신용 카드를 선택하도록 권장합니다. 이렇게 하십시오. 여행을 많이 하지 않는다면 여행 보상 신용 카드가 적합하지 않습니다.

대부분의 돈을 식료품에 쓴다면 식료품 지출에 대한 추가 포인트를 제공하는 카드를 선택하십시오. 매일 밤 외식을 한다면 그에 대한 보상을 줄 카드를 찾으세요. 당신에게 딱 맞는 신용카드가 있을 가능성이 있습니다. 찾기만 하면 됩니다. 조사를 하고 시간을 들이면 곧 훌륭한 신용 카드를 갖게 될 것입니다.

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