나이가 들어감에 따라 투자 전략이 어떻게 변하고 진화해야 하는지

다양한 삶의 단계를 거치면서 우선순위가 바뀌고 은퇴 투자 전략도 바뀌어야 합니다.

안락한 퇴직금을 마련하기 위해 돈을 투자하는 것은 (이상적으로는) 20대에 시작하여 나이가 들어감에 따라 발전해야 하는 긴 여정입니다. 인생의 10년마다 라이프스타일, 우선순위, 추구하는 것이 바뀌기 때문에 투자 전략도 적응해야 합니다. 당신이하고 싶지 않은 것은 '설정하고 잊어 버리십시오'접근 방식을 사용하는 것입니다. 은퇴 투자.

'우리의 재정적 삶은 20대에서 30대 그리고 그 이후로 갈수록 더 계층화되고 복잡해지는 경향이 있습니다. 우리가 30대에 달성하기 위해 노력하는 것은 50대가 될 때 금전적으로 원하는 것과 매우 다를 수 있습니다.' 부자 PBS'의 창시자이자 공동 주최자 머니트랙 . '당신의 삶이 변화하고 경제, 주식 시장, 금리가 또한 당신을 둘러싼 변화에 따라, 당신이 어디에 서 있고 어떻게 투자를 포지셔닝하는 것이 가장 좋은지 아는 것이 매우 중요합니다.'

이러한 현명한 말을 염두에 두고 투자 전략이 10년 단위로 어떻게 변화해야 하는지 자세히 살펴보겠습니다.

노랗게 물든 흰 가죽 신발 닦는 방법

관련 항목

20대 동안

20대에 은퇴는 멀고 흐릿한 꿈처럼 보일 수 있습니다. 그리고 그럴만한 이유가 있습니다. 대부분의 사람들은 아직 40년에서 50년 동안 일해야 합니다. 이것이 바로 지금이 투자에 대한 접근 방식에 과감해야 할 때인 이유입니다.

공인 재무설계사이자 수석 재무설계사인 Heather Comella는 '일반적으로 젊었을 때 더 많은 위험을 감수하고 은퇴가 가까워지면 점차적으로 이 위험을 줄이기를 원할 것입니다. 기원.

또한 Comella는 투자 여정을 시작할 때 투자와 관련하여 통제할 수 있는 세 가지가 있음을 기억하라고 조언합니다. 기여하는 금액, 기여하는 빈도 및 위험을 감수하는 정도 당신의 투자와 함께.

'금액의 경우 목표는 초기에 가능한 한 많이 저축하는 것이지만 지출은 일반적으로 더 적습니다.'라고 Comella는 말합니다. '노력해야 할 좋은 목표는 소득의 20%를 401k 또는 기타 은퇴 계획과 같은 저축 수단에 저축하는 것입니다. 빈도에 관해서는 매월 저축에 기여할 계획을 세우고 직장 계획 이외의 투자를 할 경우 정기적으로 반복되는 구매를 설정하십시오.'

Comella가 이미 언급했듯이 위험 수준에 관해서는 인생의 이 시점에서 대담해야 합니다. 그리고 그녀는 다음과 같은 유용한 팁을 제공합니다. '당신의 주식 배분을 100에서 당신의 나이를 뺀 값으로 두는 잘 알려진 '경험 법칙'이 있습니다. 따라서 30세라면 70% 주식에 투자하고, 60세라면 40% 주식에 투자하는 식입니다.'

알아두면 좋겠죠? 모든 것을 훨씬 쉽게 시각화할 수 있습니다. Comella는 이 경험 법칙조차도 너무 보수적일 수 있고 더 높은 젊음이 옆에 있을 때 주식 배분.

여기 당신이하는 일 ~ 아니다 초기에 하고 싶은 것: 투자를 완전히 무시하십시오. 물론, 학자금 빚에 빠져 갚는 데 집중하고 싶은 마음이 들 수 있습니다. 아니면 집을 위해 저축에 집중할 수도 있습니다. 그러나 투자 경력 플랫폼의 설립자인 Brian Dechesare는 월스트리트에 침입 다른 목표를 달성하기 위해 노력하는 동안 이 시점에서 소액의 현금을 투자하더라도 장기적으로 큰 성과를 얻을 수 있다고 지적합니다.

Dechesare는 'S&P 500의 평균 수익률을 매년 10%로 높인다면, 적은 금액으로 60세가 되면 막대한 퇴직금으로 눈덩이처럼 불어날 수 있습니다.'라고 Dechesare는 말합니다.

눈과 얼음에 좋은 부츠

30대 동안

아, 당신의 30대. 이것은 종종 인생에서 가장 평온한 수십 년 중 하나입니다. 지금쯤이면 많은 사람들이 자신의 경력을 어느 정도 발전시켜 잠재적으로 더 많은 돈을 벌고, 돈과 직업적 발전이 가져올 수 있는 약간의 재미와 자유를 즐기고 있습니다.

투자는 여전히 가장 낮은 우선 순위 중 하나일 수 있지만 이 시점에서 중간에서 높은 위험 투자 접근 방식에 중점을 두고 가능한 한 은퇴 투자를 극대화하기를 원할 것입니다.

또한 이 단계가 제공하는 급여에 대한 소득세 감면과 직장에서 제공할 수 있는 모든 고용주 기여 일치를 최대한 활용하려면 최대 401k 기여금을 지불해야 합니다.

'할 수 있는 모든 무료 돈을 가져 가라'고 Dechesare는 말합니다. '일단 최대 401k에 도달하면 추가 저축을 Roth IRA로 전환하십시오. 지금은 이 투자에 대해 소득세를 내야 하지만 은퇴 중에 돈을 인출하면 세금을 내지 않을 것입니다.'

40대 동안

어린이, 카풀, 축구 경기, PTA 회의, 고등학교 졸업식, 빈 둥지 ... 이것들은 인생 경로에 따라 40 대에 경험할 수있는 하이라이트 중 일부입니다.

투자에 관해서는 합리적으로 대담한 방식이 여전히 견고한 접근 방식입니다.

'40대 전문가의 경우 은퇴 전에 시장에 20년 이상 돈이 남아 있을 가능성이 큽니다. 잠재적 손실을 만회할 시간이 아직 남아 있기 때문에 채권 할당 대비 주식에 대한 위험 요소를 여전히 고려하게 될 것입니다.'라고 CFP의 Brian Walsh가 말했습니다. 소피 및 재무 계획 관리자.

다시 말해서, 앞으로 더 큰 승리를 거둔 대가로 약간의 희생을 감수해도 괜찮습니다. 그냥 합리적인 범위 내에서 유지합니다.

HawsGoodwin Wealth의 파트너이자 자산 관리 고문인 Caroline Galbraith는 이 시점에서 포트폴리오의 최소 50%를 주식에, 50%를 채권, 대체 투자 및 현금과 같은 보다 보수적인 옵션에 보유할 것을 제안합니다.

Galbraith는 '시장 위험에 대한 내성이 높으면 투자자는 계속해서 주식의 70~80%를 보유할 수 있습니다.

한 가지 추가 사항: 40대가 되면 휴가, 자동차 및 존스 가족을 따라가는 데 더 많은 돈을 쓰고 싶어질 수 있습니다. 그렇게 힘든 일을 하고도 자기 자신을 대하는 것을 좋아하지 않는 사람이 누가 있겠습니까? 그러나 Walsh가 지적했듯이, 추가 비용으로 지출하고 있는 돈 중 일부를 은퇴 저축에 사용한다면 목표를 조기에 달성하고 더 일찍 은퇴할 수도 있습니다.

은퇴를 앞두고 있거나 준비하고 있는

50대에 접어들면서 은퇴는 아직 멀었습니다. 그러나 약세장은 수년간의 저축과 투자 이익을 빠르게 없앨 수 있습니다. 이러한 이유로 상황에 따라 포트폴리오의 위험을 천천히 낮추기 시작하는 것이 좋습니다.

보스턴에 기반을 둔 공인 재무 고문인 Pauline Roteta는 주식 및 암호화폐와 같은 더 위험한 자산에 대한 노출을 줄일 것을 권장합니다.

'채권 및 현금 유사 증권으로의 재조정. 이것은 잘못된 시기에 큰 시장 침체로부터 포트폴리오와 은퇴 저축을 보호하는 데 도움이 될 것입니다'라고 Roteta는 말합니다.

62세 이후에 더 오래 일할 계획인 사람들은 주식 펀드에 약 70~75%를 할당하고 나머지를 채권과 현금에 할당하여 더 많은 주식 포트폴리오를 유지하는 것이 편안할 수 있다고 덧붙였습니다. 독립 재무 고문 스테파니 겐킨 . 많은 돈을 저축했을 수 있고 그렇게 많은 위험을 감수할 필요가 없는 다른 사람들은 계좌의 채권이나 현금 포지션을 늘리면 잠을 더 잘 잘 수 있습니다.

또한 50대에는 포괄적인 재정 고문과 상의하여 은퇴를 위한 궤도에 있는지 확인하고 진로 변경에 필요한 모든 변경 사항을 전문가에게 추천받을 수 있는 아주 좋은 시기입니다.

이별 조언

20대이든 50대이든, 은퇴를 위한 투자를 시작하기 위해 기다릴 여유가 없습니다. 단순히 저축 계좌에 돈을 넣는 것만으로는 거의 동일한 장기적 재정적 이익을 얻을 수 없습니다. 사실, 이 접근 방식을 취하면 실제로 근거를 잃을 것입니다.

퍼플 언더 아이 서클을 위한 최고의 컨실러

'저축 및 당좌예금에 있는 모든 돈은 실제로 인플레이션으로 인해 매년 가치를 잃고 있습니다. 투자는 미래에 사고 싶은 상품과 서비스의 가격 상승으로부터 알을 보호하는 방법입니다.'라고 Roteta는 말합니다.

투자를 통해 자금을 적극적으로 늘릴 수 있으며, 이를 효과적으로 수행하려면 인생의 각 단계에서 신중하게 참여하고 그에 따라 포트폴리오를 조정해야 합니다.

'핵심은 계속 참여하는 것'이라고 Carrie Schwab-Pomerantz 회장은 말합니다. 찰스 슈왑 재단 그리고 회사의 개인 재무 전문가. 잘 짜여진 계획과 균형 잡힌 포트폴리오, 정기적인 재조정, 분산투자, 비용 관찰, 궁금한 사항이 있을 때 재무설계사와 상의하면 재정적으로 순조롭게 진행될 것입니다. 안전한 은퇴.'

투자 보기 시리즈