은퇴를 위한 저축은 돈 전문가들이 계속해서 추천하는 것 중 하나입니다. 하지만 삶이 방해가 된다면 어떻게 될까요? 이것이 이번 주에 전화를 걸어온 64세의 마케팅 매니저 Louise(본명이 아님)의 현실입니다. 돈 기밀 팟캐스트. 그녀는 은퇴와 최근 정리해고를 위해 저축한 돈이 거의 없어 재정적 미래를 어떻게 바꿀 수 있을지 궁금해하고 있습니다.

Louise는 자녀의 대학 교육비와 중독에 대한 다른 자녀의 값비싼 치료비를 지불하는 것과 같은 재정적 목표를 달성했습니다. 그러나 그녀의 남편은 사업을 접어야 했고, Louise의 경력은 정리해고로 인해 차질을 빚게 되었습니다. 가장 최근의 일은 몇 달 전이었습니다. 파산과 자금 관리자가 선택한 일부 잘못된 투자도 그들의 발전을 방해했습니다. '우리는 호화롭지 않습니다. 우리는 아주 평범한 자동차를 가지고 있었고 큰 보석은 없었습니다. 또는 우리는 외식을 많이 하지 않습니다'라고 Louise는 말합니다. '누군가 직장에서 내 옆에 앉아서 내가 뭘 잘못하고 있는지 말해줬으면 좋겠다.'

엄청난 수입 손실을 만회할 수 없습니다. 그것은 작은 단계, 작은 덩어리입니다. 당신은 보충하기 위해 12개의 일을 할 수 없습니다. 그것은 일어나지 않을 것입니다. 계속 일하고 70세까지 버티면 최대 사회 보장 혜택을 받을 수 있습니다.

— Jill Schlesinger, CBS 뉴스 비즈니스 분석가 및 호스트 질 온 머니 그리고 돈에 눈 팟캐스트.

진행자 Stefanie O'Connell Rodriguez는 CBS News의 비즈니스 분석가인 Jill Schlesinger, CFP에게 조언을 구했습니다. Schlesinger는 이전에 다음과 같은 이야기를 들은 적이 있습니다. '아마도 자녀의 빚을 지고 자녀를 대학에 보낼 수 있는 베이비 붐 세대, 그러나 60세, 63세에 이르러 다음과 같이 말합니다. 영원히 일하십시오'라고 그녀는 말합니다. '그리고 내 두려움은 항상, 글쎄, 당신이 할 수 없다면 어떻게 될까요?'

일찍 저축하고 종종 경력 초기에(사업을 시작하고 싶거나 유독한 직장을 떠나야 하는 경우) 나중에 64세에 실직하게 된 경우에 선택할 수 있습니다. '초기에 저축해야 하는 유일한 이유 당신의 인생은 당신에게 선택권을 주는 것이고 선택권은 기분이 좋아지는 것입니다'라고 Schlesinger는 말합니다.

Schlesinger는 재정적 미래를 보장하기 위해 지금 세 가지 큰 단계를 수행할 것을 권장합니다. 첫째, 지금 당장 6개월에서 12개월치 생활비로 비상준비금을 ​​마련하고, 은퇴할 준비가 되어 있다면 2년분에 가까운 생활비를 마련해 두십시오. 둘째, 신용 카드, 학자금 대출 또는 자동차 대출과 같은 가계 부채를 처리하십시오. 그런 다음 은퇴를 위한 저축을 시작합니다. 최선을 다해 저축하십시오(그녀는 연간 최대 금액인 19,500달러가 사람들이 관리하기 힘든 목표일 수 있음을 인정하지만).

Schlesinger는 또한 팬데믹이 모든 사람에게 더 오래, 그러나 더 유연한 경력을 위한 길을 닦았을 수 있다고 생각합니다. '우리는 원격 근무로의 갑작스러운 전환을 목격했습니다. 이는 많은 근로자에게 실제로 좋은 소식일 수 있습니다.'라고 그녀는 말합니다. '당신이 다시 노동계에 복귀할 생각이라면 '이봐, 나는 주 5일 출퇴근할 필요가 없거나 그럴 필요가 없다 1분마다 현장에 나가지 않으면 조금 더 오래 사용할 수 있는 하이브리드 환경을 만들 수 있습니다.''

그리고 Louise에게는 더 안전한 은퇴를 위한 최고의 기회이자 그녀가 좋아하는 은퇴일 수 있습니다. '나는 일하는 것을 좋아한다'고 그녀는 말한다. '은퇴하면 집에 앉아만 있는 것을 참을 수 없기 때문에 자원봉사를 할 것이라는 것을 압니다. 그래서 내가 일을 하는 한 그 대가를 받는 것이 나을 수도 있다. 나는 마작과 피클볼을 하고 싶지 않습니다. 그것은 단지 내 일이 아닙니다.'

이번주 들어봐 돈 기밀 —'나는 64세이고 은퇴를 위한 저축을 거의 하지 않았습니다. 어떻게 해야 하나요?'—퇴직 저축을 따라잡는 데 도움이 되는 전체 대화. 돈 기밀 에 사용할 수 있습니다 애플 팟캐스트 , 아마존 , 스포티 파이 , 플레이어 FM , 스티처 , 또는 좋아하는 팟캐스트를 듣는 모든 곳에서.

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성적 증명서

에블린: 저는 최근에야 작년에 처음으로 401k에 기여하기 시작했습니다. 오래 기다리게 해서 부끄럽습니다.

크리스티: 저는 약 6년 후에 은퇴할 자격이 있습니다. 그렇게 하고 싶지만 일을 해야 한다는 것을 압니다.

그녀의: 나는 당신이 미리 계획하지 않은 것 같은 곳에서 끝내는 것이 걱정되고 뒤를 돌아보면서 나는 맙소사, 나는 50입니다. 그리고 나는 단지 저장하지 않았습니다

스테파니 오코넬 로드리게스: 이것은 우리의 돈 이야기, 투쟁 및 비밀에 대한 Kozel Bier의 팟캐스트인 Money Confidential입니다. 저는 호스트인 Stefanie O'Connell Rodriguez입니다. 그리고 오늘 우리의 손님은 64세의 마케팅 매니저로, 팬데믹 기간 동안 해고되었습니다. 우리는 그녀를 본명이 아니라 Louise라고 부릅니다.

루이스: 나는 항상 돈과의 관계가 좋지 않았다. 나는 어리석기도 하고 게으르기도 합니다. 그리고 나는 그것을 인정하는 첫 번째 사람입니다. 이것의 대부분은 남편과 관련이 있습니다. 우리는 고등학교 때부터 함께 했고, 돈이 생기면 항상 그에게 밀어붙이고, 그는 항상 그것을 나에게 밀어붙였다. 너무 많은 선택이 있었고, 너무 많은 결정을 내려야 했습니다. 나는 단지 어떤 용어도 이해하지 못했다. 그래서 우리는 우리 자신을 마비시키기로 결정했고, 저축에 돈을 넣었고, 그렇게 시작했습니다. 거의 그렇게 끝나가고 있습니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 글쎄요, 저축에 돈을 넣는 것은 어리석은 일이 아닙니다.

루이스: 아니요, 하지만 우리는 뮤추얼 펀드나 주식을 하지 않았습니다. 나는 NBC Sports에서 일했고 아이들을 가지기 위해 떠났습니다. 저는 연금을 받을지 일시금으로 받을지 선택해서 일시금으로 받았습니다. 우리를 위해 투자한 머니 매니저에게 갔습니다.

그녀는 매우 위험한 펀드에 투자했고 그것이 남을 때 우리에게 갚을 것이라고 기대하지 않았지만 그녀는 '오, 글쎄, 그런 일이 일어나는 것입니다. ' 그리고 내 생각에 그것은 우리 입에 정말 나쁜 맛을 남겼습니다. 우리는 또한 그것의 좋은 부분을 사용했습니다. 남편은 잠시 동안 성공적이었던 자신의 사업을 시작했습니다.

그래서 약 2000명의 아이들이 나이가 들었습니다. 나는 파트타임으로 일하러 돌아갔고 그의 사업은 파산했다.

그래서 우리는 남쪽으로 빠르게 이동하기 시작했습니다. 나는 풀타임으로 일터로 돌아갔다. 2002년에는 상황이 괜찮았지만 그는 여전히 비즈니스를 작동시키려고 노력했지만 실제로는 그렇지 않았습니다. 그래서 우리는 모기지를 갚기 위해 주식을 팔았습니다.

게다가 아이들은 대학에 가고 있었고 나는 세 명의 아이들이 있습니다. 그는 그들의 대학 등록금을 원했고 우리가 재정적으로 어려움을 겪고 있다는 사실을 그들이 알기를 원하지 않았습니다. 그는 항상 자신의 발로 착지하는 종류의 사람입니다. 그리고 그는 그들에게 우리가 그들의 대학 비용을 지불할 것이라고 말했고 그들은 좋은 대학에 갔지만 그는 실제로 발로 착지한 적이 없었습니다.

그래서 우리는 2008년까지 떠돌아다녔습니다. 당시 저는 신문사에서 일하고 있었기 때문에 폭풍우와 같았죠, 그렇죠? 정확히는 번창하지 않은 신문이었습니다. 경기 침체가 닥쳤고 그의 사업은 일어나지 않을 것이었습니다. 그는 다른 사업 라인을 찾으려고 노력했지만 성공하지 못했습니다. 그래서 우리는 대학에 3명의 자녀가 있었고 수입이 없었습니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 세 자녀의 대학 교육에 대해 모두 운임을 지불하셨습니까?

루이스: 그들 중 두. 우리는 여전히 그들 중 2개를 지불하고 있습니다. 셋째 아이가 마약을 사용하기 시작했습니다. 2010년 즈음, 헤로인처럼, 본격 중독처럼 거리에서 살다 왔다갔다.

그녀는 일년이 지난 지금은 깨끗하지만 재활 치료와 그녀의 모든 비용과 그 모든 것을 지불하는 사이에 그녀를 위해 지불한 모든 것은 일종의 또 다른 대학 등록금과 같았습니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 해결해야 할 작업이 많습니다. 금전적으로 많습니다. 감정적으로 많이요. 그리고 그 동안 어떻게 지내셨는지 궁금합니다.

루이스: 우리는 저축을 잘했습니다. 남편이 잘할 땐 정말 잘했다.

호박을 조각하는 데 얼마나 오래 지속됩니까?

내 장점과 단점을 할 수 있다면 내 장점 중 하나는 우리가 사치스럽지 않다는 것입니다. 우리는 큰 보석이 아닌 아주 평범한 차를 가지고 있거나 외식을 많이 하지 않습니다. 그래서 우리는 꽤 좋은 저축이었습니다. 우리는 여전히 꽤 좋은 저축입니다.

우리가 집을 담보로 담보로 대출했다는 것은 알고 있었지만 350불을 지불한 줄은 몰랐습니다. 그는 675불을 담보로 담보로 대출을 받았습니다. 그리고 다시 말하지만 그를 비난하려는 것은 아닙니다. 참여하지 않은 내 잘못이다. 그러나 우리가 서류에 서명했을 때 나는 675와 같았습니다.

그래서 우리는 신용 카드와 모든 것을 지불했습니다. 물론 우리는 결국 신용 카드를 다시 쌓고 파산을 선언하고 집을 잃었습니다.

2013년쯤이었던 것 같아요.

스테파니 오코넬 로드리게스: 신용 보고서에 파산이 아직 남아 있습니까?

루이스: 나오기만을 계속 기다리고 있습니다. 올해 9월이 되어서야 드디어 나오나 봅니다. 우리는 불행한 이유로 많은 휴식을 취했습니다. 그의 아버지는 돌아가셨고 그의 누이들은 우리가 그의 집에서 무료로 살도록 허락했습니다. 우리는 그들에게 세금을 내고 많은 수리를 했지만 집세나 그 어떤 것도 지불하지 않았습니다. 그리고 그의 아버지는 우리에게 약간의 돈을 남겼습니다. 어머니가 돌아가셨어요. 그녀는 우리에게 약간의 돈을 남겼습니다.

그래서 우리는 계속해서 우리를 떠돌게 하는 이러한 유입을 얻었습니다.

나는 결국 그 후에 다른 직업을 찾았습니다. 하지만 우리는 계속 해고당하고 있습니다. 그리고 누군가가 직장에서 내 옆에 앉아서 내가 뭘 잘못하고 있는지 말해주기를 바랍니다.

당신이 2008년에 직장에 다시 들어갔을 때 나는 52세였기 때문이라고 생각합니다. 어린 아이들이 외출을 하고 관계를 맺는다는 것을 알고 있습니다. 사회적으로 끼어들기 힘듭니다. 당신이 그 나이에 시작할 때 어딘가에 적응하기 위해.

12월에 또 해고를 당했습니다. 우리 중 다섯 명은 풀려났고 우리는 모두 50세가 넘었습니다. 우리가 그들에게 대항할 수 없다는 것을 알기 때문에 아무도 고소하고 싶어하지 않습니다. 그래서 우리는 모두 계속 나아가고 있습니다. 그래서 지금은 64세에 다음 기회를 찾고 있습니다.

우리 부모님 세대는 금요일에 고등학교를 졸업하고 월요일에 일을 시작했고 40년 후 금시계와 큰 연금을 받고 떠났고 그렇게 되었습니다.

온라인 강의를 수강했습니다. 그래서 지금 저는 디지털 마케팅의 Columbia 비즈니스 스쿨을 통해 자격증 프로그램을 수강하여 제 기술을 새롭게 하고 있습니다. 나는 지난번에도 Rutgers를 통해 그렇게 했습니다. 특히 대유행 상황에서 온라인으로 할 수 있어 운이 좋습니다.

그리고 그것은 상당히 저렴하고 정말 흥미롭고 취업 시장에 좋습니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 이제 이 대유행을 헤쳐 나가면서 실업 수당이나 다른 수당을 청구할 수 있었습니까?

루이스: 예. 도움이 되었습니다.

그리고 어제 저희 회사가 COBRA를 커버할 것이라는 알림을 받았고 정부에서 커버하고 있는 것 같아서 정말 도움이 됩니다. 그리고 남편은 이미 메디케어를 받고 있습니다.

어느 순간 내 예금 계좌에 100달러가 있었습니다. 이제 다른 곳에서 가져갈 수 있습니다. 우리는 둥지를 틀고 있는 지경에 이르렀습니다. 하지만 저는 생각하고 있습니다. 어떻게 해야 할까요? 휴대폰 요금도 낼 수 없습니다.

그리고 갑자기 나는 마침내 누군가에게 연락을 취했고 또 다른 유입을 얻었습니다. 그리고 이제 말 그대로 밤에 잠을 잘 수 있을 것 같습니다. 그래서 저는 가난한 것이 좋습니다. 어머니가 내 막내 여동생을 임신했을 때 아버지가 돌아가셨고 그녀는 비서였으며 우리를 지원했고 우리는 한 번도 식사를 거르지 않았습니다.

항상 좋은 집에서 살았고 가톨릭 학교에 다녔습니다. 어떻게든 그녀는 해냈습니다. 그리고 그녀는 정말로 나에게 그 도구를 주었습니다. 어떤 밤에는 스테이크를, 어떤 밤에는 팬케이크를 먹습니다.

그래서 나는 상황이 좋지 않을 때 살아남을 수 있는 좋은 기반을 가지고 있습니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 하루 일과를 관리하는 데 능숙하신 것 같습니다. 어떻게 만드나요? 오늘은 어떻게 돈을 벌 수 있습니까? 하지만 불편함을 만드는 것은 장기적인 재무 계획인 것 같습니다.

루이스: 예. 예. 우리는 몇 년 전에 다른 고문에게 갔다. 남편은 일을 전혀 하지 않았다. 이제 그는 Lyft를 운전하고 대리 교사가 가르치므로 괜찮습니다. 하지만 그 고문은 당신이 가고 있는 방식으로는 절대 은퇴할 수 없을 것이라고 말했습니다.

그리고 우리는 계획 없이 떠났습니다. 401k와 기타 저축에 십만 달러 정도가 있습니다. 우리는 그것을 함께 유지할 수 있었습니다. 그래서 우리가 아무것도 가지고 있지 않다는 것은 아닙니다.

그리고 실제로 우리의 게임 계획은 우리가 북동부에 살고 있기 때문입니다. 정말 이러고 싶지 않은데 더 싼 나라로 이사를 가려면 여기를 떠나고 싶지 않아요. 내 가족이 여기 있습니다. 여기에서 작동하게 할 수 있다고 생각하지만 다른 일이 발생하지 않으면 백업 계획과 같습니다.

그리고 저는 건강하고 일하는 것을 정말 즐깁니다. 그래서 내가 계속 일할 수 있는 한, 그게 우리 계획의 일종입니다. 지금부터 은퇴까지 50,000을 더 저축할 수 있다면 조금 더 편안해질 것입니다.

70세까지 일할 계획은 70세까지 사회 보장을 받지 않는 것입니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 그리고 일을 즐깁니까? 그걸 물어볼 생각이었다.

루이스: 나는 일하는 것을 좋아한다. 은퇴할 때 나는 집에 앉아만 있는 것을 참을 수 없기 때문에 자원봉사를 할 것이라는 것을 알고 있습니다. 그래서 내가 일을 하는 한 그 대가를 받는 것이 나을 수도 있다.

내 구슬과 시력이 있는 한 나는 괜찮다고 생각합니다. 하지만 알다시피, 그것은 큰 경우입니다.

정말 다양한 곳에서 일했어요. 나는 정말 지루하지 않은 5개의 다른 산업에서 일했습니다. 내 또래의 많은 사람들은 은퇴할 때까지 일을 계산하고 있으며 자신의 직업을 싫어합니다.

그리고 저는 제 위치에 있는 것이 더 낫다고 생각합니다. 그들은 돈이 많고 괜찮습니다. 하지만 저는 제 위치에서 일하고 행복하게 지내고 싶습니다. 그리고 저는 마작과 피클볼을 하고 싶지 않습니다. 그건 제 일이 아닙니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: Louise는 일하는 것을 좋아할지 모르지만, 현실 미국 근로자들은 처음에 예상했던 것보다 지속적으로 일찍 은퇴하고 은퇴 후에도 어느 정도는 계속 일할 수 있을 가능성을 과대평가한다는 것입니다.

휴식 시간이 끝나면 공인 재무설계사이자 CBS 뉴스 비즈니스 분석가인 Jill Schlesinger와 함께 은퇴 저축이 충분하지 않을 때 은퇴를 준비하는 방법에 대해 이야기할 것입니다.

질 슐레진저: 나는 우리에게 많은 사람들, 특히 경력을 시작한 베이비 붐 세대가 한 길을 가고 있다고 믿고 있다고 생각합니다. 그리고 갑자기 수많은 다른 장애물과 눈보라, 얼음이 부딪치는 것과 화재와 가뭄이 생겼고 이 모든 것이 갑자기 나타났습니다. 따라서 운이 좋게 시작할 수 있다면 조기 퇴직을 위해 저축하고 있고 지루하고 직선적이며 좁은 재정 차선에 머물렀다면 괜찮았습니다.

그러나 그들이 차선을 변경하고 약간 위험한 행동을 했다면 정말 많은 면에서 벌을 받았습니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: Jill Schlesinger는 CBS News의 비즈니스 분석가로 일할 뿐만 아니라 Jill on Money 및 Eye on Money 팟캐스트의 진행자이기도 합니다.

질 슐레진저: 모든 사람들은 항상 이렇게 말합니다. 오, 이것은 전례가 없는, 확실히 대유행이며, 봉쇄는 미국 경제에 전례 없는 경험입니다. 반면에 기본에 충실하고 정신을 못 차린다면 아마 괜찮을 것입니다.

그래서 부유한 사람들에게 당신은 지난 30년을 정말 항해했고 상처를 입지 않았습니다.

중간에 있으면 아프고 일이 느려지고 임금 수준이 정체되었습니다. 그래서 저는 정말 힘든 시간을 보냈고 이 사람들에 대해 많은 연민을 가지고 있습니다. 왜냐하면 저는 때때로 당신이 밀레니얼이 되는 것과 같다고 생각하고, 음, 당신이 나에게 대학에 가라고 말했기 때문입니다. 당신은 나에게 돈을 빌리라고 말했고 지금은 장난꾸러기 일이 없습니다.

글쎄, 그것이 바뀌기를 바랍니다. 따라서 많은 일자리가 있고 원하는 방식으로 일할 수 있기를 바랍니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 직업에 대해 말하자면, 팬데믹 이후에 노동 시장에 복귀하고 해고되었지만 지금은 아마도 60대가 된 사람이 염두에 두어야 할 고려 사항과 노동력을 만드는 방법은 무엇입니까? 그들을 위해 일?

질 슐레진저: 우리가 일하는 방식의 본질을 정말로 변화시킨 이 대유행의 측면이 있습니다. 우리는 방금 원격 근무로의 갑작스러운 전환을 보았고 이는 많은 근로자에게 실제로 좋은 소식일 수 있습니다. 다시 노동계에 복귀할 생각이라면 '이봐, 나는 일주일에 5일 ​​출퇴근할 필요가 없다거나 현장에 있을 필요가 없다 1분마다, 또는 내가 좀 더 장수할 수 있는 하이브리드 환경을 만들 수 있습니다.'

그래서 하이브리드 작업 모델이 정말 좋을 것 같아요. 저는 50대, 60대, 70대가 된 사람들이 잠재적으로 자신을 충족시키고 계속 일하고 싶게 만드는 새로운 노력을 찾을 수 있다는 아이디어에 흥미를 느낍니다. 일이 세상에서 가장 위대한 것이라고 생각하지 않기 때문입니다.

나쁜 직업을 갖고 당신에게 좋지 않은 사람들이 많이 있습니다. 그러나 당신이 지식 기반 직장에 있고, 당신이 하는 일을 즐기고, 성취감을 얻고, 변화를 만들고 있다고 느낀다면 그것은 정말 멋진 일입니다.

그래서 저는 나중에 인생을 살아가는 데 다양한 방법이 있다고 생각합니다. 그리고 우리가 훨씬 더 오래 산다는 것을 고려하면 은퇴는 본질적으로 35년의 실업 기간과 비슷하다고 생각합니다. 그래서 당신은 당신의 취미를 좋아합니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 그래서 저는 직장 생활을 연장하고 실제로 이것이 직업의 재창조일 수 있다는 것을 알고 있는 이 아이디어를 좋아합니다. 이 하이브리드 모델은 더 긴 직장 생활을 가능하게 하는 우리 자신의 방식으로 더 잘 작동합니다.

하지만 가끔은 영원히 일하거나 강제로 일해야 하기 때문에 은퇴를 위해 저축을 하는 것이 무슨 소용이 있을까?

질 슐레진저: 내 말은, 그렇다면 그들이 정말로 관심을 기울이지 않고 있다는 느낌이 듭니다.

제가 더 많이 들은 것은 실제로 베이비 붐 세대로부터 자녀의 빚을 지고 자녀를 대학에 진학시켰지만 60, 63세라는 말을 듣습니다. 영원히 일해야 할 것 같아요. 그리고 내 두려움은 항상, 글쎄, 당신이 할 수 없다면 어떻게 될까요? 알다시피, 그게 항상 내 두려움입니다.

나는 나의 선택권을 갖고 싶다. 나는 일하고 싶어. 나는 일하지 않고 싶다. 인생의 초기에 저축을 하는 유일한 이유는 당신에게 선택권을 주고 기분이 좋아지기 위해서입니다. 당신에게는 끔찍한 상사가 있고 당신이 그렇게 할 만큼 충분한 돈을 모은 경우에만 그만두고 새로운 직업을 찾을 수 있는 선택권이 있습니다.

당신은 정말로 직업을 바꿀 수 있기를 원한다고 말합니다. 나는 내가 하는 일에 더 열정을 느끼고 싶다. 그렇게 하고 싶어요. 괜찮아. 당신이 열심히 일하고 몇 달러를 낭비하는 한 그렇게 할 수 있습니다. 그렇지 않으면 저는 정말로 새로운 사업을 시작할 준비가 되었습니다. 그리고 일찍 시작해서 이제 부업을 새로운 사업으로 바꿀 수 있어서 너무 감사합니다.

따라서 이러한 모든 일에는 하나의 통일된 특성이 필요하며, 그것은 조기에 지속적으로 저축하는 것입니다. 훌륭한 투자자가 될 필요는 없습니다. 이것이 주변의 신화입니다. 월스트리트에서의 첫 직장은 뉴욕의 상품 거래소 바닥에 있는 상품 거래자였습니다.

그리고 신화는 당신이 무언가를 해결하기 위해 투자할 것이라고 생각한다는 것입니다. 운이 좋을 수 있는 것은 사실입니다. 당신은 회사에서 일하고 많은 옵션이나 주식을 얻고 많은 돈을 벌 수 있습니다. 그것은 대다수의 사람들이 아닙니다. 대다수의 사람들은 시간이 지남에 따라 지속적으로 저축하고 다양한 인덱스 펀드 포트폴리오를 사용합니다.

그게 그들이 하는 일입니다. 화려하지는 않지만 작동합니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 저는 이번 주 청취자에 대해 궁금합니다. 그녀는 60대 중반이고 이러한 자산 중 일부를 구축할 때마다 라이프스타일 비용을 충당하고 재정적 충격을 충당하기 위해 자산을 활용해야 했습니다.

그래서 지금은 64세의 나이로는 충분하지 않습니다. 비록 제가 계속 일을 한다고 해도 말입니다. 따라잡는 것은 어떤 모습일까요?

질 슐레진저: 한 발을 다른 발 앞에 두는 것입니다. 그녀가 만기 은퇴 연령까지 그것을 짜낼 수 있다면 그녀는 사회 보장을 받게 될 것이고 그녀는 계속 일할 수 있고 그것으로 충분할 것입니다.

그녀가 떠돌아다니는 큰 뚱뚱한 부채와 같이 끔찍한 일이 일어나지 않는다면 그녀는 그것을 긁어낼 수 있을 것입니다. 알다시피, 엄청난 수입 손실을 만회하고 이렇게 말할 수는 없습니다. 이렇게 하는 것이 아닙니다. 그것은 작은 단계, 작은 덩어리이며 당신이 할 수 있는 최선을 다합니다.

그리고 그게 다야.

당신은 보충하기 위해 12개의 일을 할 수 없습니다. 그것은 일어나지 않을 것입니다. 시간은 당신을 반대합니다. 당신은 계속 일하고 있습니다. 그리고 바라건대 70세까지 버티면 최대 사회 보장 혜택을 받을 수 있습니다.

당신은 위대하고 거대한 생활 방식을 가지고 있지 않을 수도 있지만, 이미 그럴 가능성이 있습니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 이야기에서 떠오른 또 다른 사실은 이 청취자가 전에 금융 전문가에게 가본 적이 있다는 것입니다. 그 사람은 그녀의 돈을 빼앗아 그녀를 위해 투자했지만 결국 모든 돈을 잃게 되었습니다.

그리고 그것은 그녀를 전체 업계에서 완전히 외면하게 만들었습니다. 그리고 그런 개인적인 경제적 트라우마가 있었는지 궁금합니다. 어떻게 신뢰를 구축하고 재참여를 시작합니까?

질 슐레진저: 당신은 금융 서비스 업계에서 수탁자 기준이라고 불리는 것을 따르지 않는 사람들을 피해야 한다는 매우 현명한 교훈을 배웁니다.

그리고 이것은 내가 당신의 쇼에서 바로 F 단어를 떨어 뜨릴 때입니다. 대단하지 않아? 수탁자. 그렇다면 수탁자는 무엇입니까? 자신의 재정적 이익이나 회사의 재정적 이익보다 귀하의 재정적 이익을 우선시해야 한다는 전제 하에 운영되는 금융 전문가입니다.

당신이 먼저 와요. 그리고 이 수탁 기준을 고수하는 다양한 종류의 금융 전문가가 있습니다. 그래서 공인 재무설계사. 저는 공인 재무설계사입니다. 제가 실무에 있었다면 그 고객의 요구가 항상 우선이었습니다. CPA는 신탁 기준에 따라 유지됩니다.

CFA는 수탁자 기준도 준수합니다. 그러나 본질적으로 누군가가 당신에게 재정적 조언을 해준다면 당신은 그 사람이 나에게 최선의 이익이 아닌 것은 말할 수 없는 이 기준을 고수하고 있다고 생각할 수 있습니다. 그러나 그것은 금융 서비스 산업의 왜곡된 세계입니다. 정말이야. 그리고 클라이언트의 최선의 이익이 아니라 단순히 적합한 조언을 하는 사람들이 많이 있습니다. 그래서 나는 말할 수 있습니다, 스테파니, 당신은 당신이해야 할 일을 알고 있습니다. 529 계획에 저축해야 합니다.

내가 사줄게. 그리고 그것은 적절한 조언입니다. 가장 좋은 조언은 자신의 529 플랜을 구입하고 해당 주를 통해 수행할 수 있기 때문에 귀하에게 가장 좋은 조언이 아닐 수도 있습니다. 대학 등록금을 저축하고 싶다면 그게 가장 효율적인 방법입니다. 수탁자 번호 1과 함께 일하십시오.

두 번째, 재정적 조언을 받고 투자하는 비용이 줄어들기 시작했습니다. 대단합니다.

그것의 본질은 당신이 누군가에게 단지 사업 거래를 위해 돈을 지불해서는 안된다는 것입니다.

조언에 대한 비용을 지불할 생각이라면 조언에 대한 비용을 지불해야 하지만 정말 조심해야 합니다. 그리고 그것에 의해 화상을 입은 사람의 교훈은 기본적으로 많은 일을 하지 않은 대가로 수수료를 징수하는 보험 판매원이나 돈 투자 관리자를 알고 있습니다. 예, IRA가 있습니다.

거기에 50,000,000달러가 있고, 누군가가 그것을 관리하기를 원합니다. 그 비용은 매우, 매우 낮아야 합니다. 대부분의 대기업이 하고 있습니다. 그리고 직접 하고 싶다면 훨씬 더 저렴할 수 있습니다. 4~5개의 다른 인덱스 펀드를 선택하십시오. 그것을 하루라고 부르고 자동 조종 장치에 넣습니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 60대 중반의 누군가는 단순히 투자 포트폴리오를 넘어 무엇을 생각해야 할까요?

질 슐레진저: 60대도 아닌 것 같아요. 다 그런 것 같아요.

So Jill의 빅 3. 비상예비비를 마련하고자 합니다. 6~12개월의 생활비를 안전한 금융시장 저축 단기 CD에 넣어야 합니다. 6개월에서 12개월이 1위입니다. 그게 거래야. 은퇴를 앞두고 있다면 1~2년 정도는 지출이 안전해야 합니다.

그리고 두 번째로, 모기지 부채가 아니라 소비자 부채를 갚는 것입니다. 우리는 신용 카드 부채와 자동차 대출, 학자금 부채에 대해 이야기하고 있습니다. 지불하고 완료하십시오. 학자금 대출은 더 이상 저렴하지 않습니다. 그들은 실제로 여전히 꽤 비쌉니다. 마지막으로 은퇴 계좌를 최대한 활용하는 것입니다.

,500는 버리기에는 많은 돈입니다. Roth IRA라고 해도 ,000, 50세 미만이면 추가 적립금, 50세 이상이면 추가 적립금입니다.

게다가 내가 재정적으로 죽으면 누군가가 고통을 겪을까? 오른쪽. 모두가 감정적으로 고통받을 것입니다. 약속합니다. 걱정하지 마세요. 그러나 당신이 죽으면 당신의 인생에서 누군가에게 재정적 결과가 있습니까? 부모를 부양하는 젊은이들에게는 부모가 고통을 당할 수 있습니다. 어린 자녀가 있는 부모의 경우 자녀가 고통을 겪을 것입니다. 따라서 생명 보험 계산기를 실행하고 얼마나 많은 생명 보험이 필요한지 확인하십시오. 그리고 대부분의 회사는 장애 보험을 제공합니다. 장애는 근무 기간 동안 부상을 입거나 나쁜 일이 발생하여 더 이상 소득을 징수할 수 없는 것입니다. 그래서 그것은 일종의 보험 적용 범위에 대해 생각해볼 수 있는 부분입니다.

제 생각에 간과하는 것은 부동산 계획입니다. 아시다시피, 아무도 하고 싶어 하지 않는 일입니다. 솔직히 그렇게 어렵지 않으니 해보세요. 자신의 죽음에 맞서지 못한다면 당신은 그저 겁쟁이일 뿐입니다. 내가 그것에 대해 훨씬 더 친절해야 한다는 것을 압니다. 그러나 그것은 바로잡기 매우 어려운 실수입니다.

내가 실무에 있을 때 나는 어떤 투자 문제라도 고칠 수 있었다. 나는 정말로 할 수 있었다. 나는 사람들을 올바른 길로 인도할 수도 있습니다. 나는 그들이 빚을 갚도록 할 수 있었다. 내가 유언장을 남기지 않고 당신의 생존 배우자나 가족을 실제로 돕지 않고 죽으셨습니까?

그건 어렵다. 나는 그 실수를 고칠 수 없습니다. 따라서 30년 동안 유산 문서를 작성하지 않았고 은퇴를 앞두고 있다면 가서 확인하십시오. 아니면 변호사에게 가거나 부동산 전문 변호사에게 가십시오. 한 번도 해본 적이 없다면 겁이 나서 3,000달러를 쓰지 않을 거라고 합니다.

그냥 아무거나 하세요. 온라인으로 이동하여 확인하십시오.

확실히 9냅킨에 쓰는 것보다 낫습니다. 그래서 그런 것들이 문제라고 생각합니다. 그리고 물론, 은퇴를 생각하고 직장 생활을 하는 동안 더 많은 사람들이 건강 보험에 훨씬 더 민감하고 '나에게 무슨 일이 일어날까'라고 생각합니다.

저는 세계적인 전염병이 그 반응을 치료했다고 생각합니다. 나쁜 일이 일어날 수 있습니다.

스테파니 오코넬 로드리게스: 나는 당신의 책 제목을 만지고 싶습니다. 똑똑한 사람들이 돈으로 하는 어리석은 일 . 그 책에서 이 청취자가 생각하기 위해 정말로 마음에 떠오르는 것이 있습니까?

질 슐레진저: 은퇴에 대한 챕터를 만들고 싶었습니다. 그리고 은퇴는 모든 책에서 항상 지루한 장이라고 말해야 합니다. 마치, 오, 나는 그들에게 401k를 저장하고 사용하라고 말할 것입니다. 그래서 제가 실무를 할 때부터 알고 지내던 여러 재무설계사들과 이야기를 나누었습니다.

사람들이 은퇴와 관련하여 저지르는 가장 큰 실수는 무엇입니까? 정말 눈에 띄는 것은 사람들이 너무 일찍 은퇴했다는 것입니다. 또는 은퇴 초기에 너무 많은 돈을 지출합니다.

그래서 그것이 항상 흥미롭게 다가온 이유는 바로 그것입니다. 누군가가 62세에 은퇴할 때, 3년 동안 Medicare를 받을 수 없을 때, 누군가가 이렇게 말할 때 걱정스럽습니다. 맙소사, 나는 전염병을 겪었고 무언가를 기다리지 않을 것입니다 나쁜 일이. 저는 7년 동안 세계를 여행하며 저축의 큰 덩어리를 날려버릴 것입니다. 다음에 무슨 일이 일어날지 누가 알겠습니까, 하지만 그들은 7년 후에 다시 돌아와서 돈이 없습니다.

그래서 그런 것들이 제게 놀랍고 흥미로운 것들입니다.

저는 여러분과 제가 경험 법칙이 무엇인지에 대한 질문을 자주 받는다는 것을 압니다. 경험 법칙은 경험 법칙이 없다는 것입니다.

당신의 건강을 위한 경험 법칙은 무엇입니까? 어, 덜 먹고, 더 운동하고, 건강하세요. 너무 많이 마시지 마십시오. 담배를 피우지 마십시오. 그게 다 사실이야. 그리고 나서, 알다시피, 당신은 이 유니콘 이상한 사람이 있습니다. 오, 글쎄요, 저는 72년 동안 담배를 피워왔고 저는 88세이고 저는 괜찮습니다. 그래서 저는 사람마다 다른 환경에서 태어난다는 것이 가장 큰 시사점이라고 생각합니다.

그리고 당신은 그 중 일부를 인정해야합니다..나는 모든 이점을 가지고 태어난 것이 운이 좋습니다.

그래서 나는 내 인생에서 많은 일을 할 수 있었다. 그리고 내가 망쳐도 내 가족이 나를 위해 거기에있을 것이고 괜찮을 것이라는 안전망이 있다는 것을 알았습니다. 그리고 경력 초기에 많은 돈을 벌었지만 트레이더였을 때 버렸습니다. 그리고 몇 년 동안 여기저기 돌아다니며 내가 하고 싶은 것이 무엇인지 알아낼 수 있었습니다.

제 상황이 그렇습니다. 하지만 누군가에게 공인 재무설계사 및 투자 고문으로서의 수익성 있는 직업을 포기하고 회사를 소유하고 많은 돈을 벌고 비즈니스 저널리스트라는 미지의 세계에 맡기라고 권하고 싶습니다. 내가 번 돈의 일부?

그것은 끔찍한 조언을 의미합니다. 오른쪽? 하지만 내 상황에서 나는 그것을 꺼낼 수 있었다. 그리고 가장 큰 시사점은 우리 각자가 스스로에게 하는 재정적 이야기가 있다는 것입니다. 그리고 객관적으로 이해할 수 있어서 정말 좋은데 내 선택은? 여기서 무엇을 할 수 있나요? 어떻게 하면 삶을 개선할 수 있습니까?

그리고 나는 어디로 가고 싶은가? 당신의 목표가 있다면 내 은퇴 자금을 전액 충당하고 싶습니다. 저는 제 세 자녀의 대학 교육에 전액을 지원하고 싶습니다. 한동안 별로 좋아하지 않는 직장에서 일해야 할 수도 있습니다. 그리고 자녀 중 3명이 아주 멋진 사립학교에 갈 필요가 없고 공립학교에 가거나, 어떻게 해서든 훌륭한 장학금을 받는 방법을 알게 된다면 여러분은 그렇게 할 수 있습니다. 일찍 은퇴하다 , 하지만 각 시나리오에서는 실제로 첫 번째를 이해해야 합니다. 무엇을 하고 싶습니까? 그리고 무엇이 가능합니까?

스테파니 오코넬 로드리게스: 제 생각에 맥락이 정말 중요하다고 생각합니다. 제 대화에서 많이 나오는 주제 중 하나는 너무 많은 사람들이 재정적으로 자신이 처한 상황을 개인적인 실패로 내면화하고 있기 때문입니다.

사람들은 너무 많은 부끄러움을 가지고 있습니다. 재정에 관여하거나 청구서를 열 수 있는 것조차 방해가 됩니다. 그리고 그것이 우리에게 도움이 된다고 생각하지 않습니다.

질 슐레진저: 우리가 스스로에게 하는 일은 정말 끔찍한 일이라고 생각합니다.

제 조카는 학교 선생님이고 우리는 항상 이런 대화를 나눴습니다. 그녀는 뉴욕시에 있는 학교 교사입니다. 그녀가 그것을 사랑해. 그녀는 그것에 너무 빠져 있지만 그녀는 엄청난 억만장자가 될 것입니까? 아니, 그녀는 아니야. 그녀는 훌륭한 연금을 받게 될 것입니다. 그녀는 돈을 절약하고 있습니다. 그녀는 자신의 수입보다 훨씬 적게 살고 있습니다. 그녀는 경력의 첫 8년 동안 아파트를 공유합니다.

그래서 사람들이 하지 말라고 권하고 싶습니다. 나는 당신이 아는 것과 같은 인간 본성이 여기에 있다는 것을 압니다. 그렇죠?

부러움도 있고 두려움도 있고 욕심도 있지만 이 모든 것을 가능한 한 창밖으로 내던질 수 있다면.

당신이 자신을 더 좋게 만들 수 있다면. 가진 것으로 최선을 다할 수 있습니다. 당신은 당신이 가진 경력으로 최선을 다할 수 있습니다. 내가 이야기했던 대부분의 사람들은 실제로 목표가 없었습니다. 저는 재벌이 되고 싶습니다. 대부분의 사람들은, 난 그저 내 삶을 살고, 멋진 삶을 살고 싶고, 내 파트너와 어울리고 어쩌면 아이를 가질 수도 있고, 네 발 달린 동물이 있을 수도 있고, 내 집에 행복하기를 원합니다. 그리고 균형을 잡습니다. 그리고 그런 종류는 우리 대화의 초기 부분으로 돌아갑니다. 아마도 이 전염병의 교훈은 삶이 연약하다는 것입니다.

파이에 연유 대신

우리는 연약합니다. 그리고 제가 살고 싶은 삶의 균형을 더 잘 맞출 수 있는 방법이 있습니까? 그래서 그것이 너무 편향되지 않고, 탐구적이고, 일에 기반을 두고, 미친 듯이 추구하는 종류의 추구에 유리하게 , 내가 정말로 하고 싶은 것과 그 목표를 달성하기 위해 노력하는 것은 무엇입니까?

스테파니 오코넬 로드리게스: 그렇다면 Louise 또는 그 누구라도 은퇴 후 이와 같은 균형 잡힌 삶을 위해 어떻게 더 잘 준비할 수 있습니까? Jill의 3대 1을 기억하십시오. 퇴직 연령이 가까워지면 비상 저축 기금으로 1~2년의 비용을 포함할 수 있습니다. 2. 신용카드, 자동차 대출, 학자금 대출과 같은 소비자 부채를 상환합니다. 그리고 3. 50세 이상인 경우 퇴직금을 최대한 활용하십시오.

대유행의 결과로 원격 및 하이브리드 작업의 증가는 Louise와 다른 고령 근로자가 더 오래 노동력을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그녀가 만기 은퇴 연령까지 고용 상태를 유지할 수 있는 일자리를 찾을 수 있다면 사회 보장 혜택을 극대화할 수 있습니다. 또한 그녀는 65세 이상까지 일함으로써 Medicare 자격이 될 때까지 건강 보장의 격차를 메울 수 있습니다.

마지막으로, 수탁자 기준을 준수하는 공인 재무설계사와 같은 금융 전문가를 만나면 Lousie와 은퇴를 준비하는 모든 사람들이 저축, 투자, 지출뿐만 아니라 보험까지 재무 계획의 전체 범위를 고려하는 데 도움이 될 수 있습니다. 보장, 의료 및 재산 계획 문서. 그녀에게 그녀의 선택을 객관적으로 이해하기 위한 로드맵을 제공하고 그녀의 독특한 은퇴 현실의 맥락에서 그녀가 가고 싶은 곳으로 그녀를 데려갈 맞춤형 계획을 세웁니다.

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Kozel Bier는 뉴욕시에 본사를 두고 있습니다. Money Confidential은 Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, 그리고 Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez가 제작했습니다. Pod People의 프로덕션 팀: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning 및 Trae [rhymes with ray] Budde [boo*dee]에 감사드립니다.