신용을 쌓는 13가지 방법

이제 막 신용 여행을 시작하시나요? 아니면 손상된 신용을 회복하려고 하십니까? 신용 업계 전문가들이 뛰어난 신용 프로필을 구축하기 위한 팁을 공유합니다.

신용 구축(또는 손상된 신용 프로필 복구)은 하루 아침에 또는 노력 없이 이루어지는 일이 아닙니다. 신청서에 대해 가장 경쟁력 있는 이자율을 얻을 수 있는 견고한 신용 프로필을 얻으려면 신용 한도를 설정하고 책임 있는 사용 이력이 있어야 합니다. 그러나 이는 관련된 단계 중 하나일 뿐입니다.

'신용은 매우 복잡하기 때문에 구축하는 데 시간과 인내가 필요합니다. 특히 불량 신용을 재건하려는 경우에는 더욱 그렇습니다.' 최고 인사 책임자이자 재정 옹호자인 Colleen McCreary는 말합니다. 크레딧 카르마. '어떤 레버를 당겨야 하는지 알면 점수를 개선하고 유지하기 위한 올바른 길로 들어서는 데 도움이 됩니다.'

프로세스의 이해를 돕기 위해 우리는 McCreary 및 기타 주요 신용 업계 목소리에 대한 최고의 팁을 공유하도록 요청했습니다. 개발 중 그리고 뛰어난 신용 프로필 유지 . 그들이 말해야 할 내용은 다음과 같습니다.

관련 항목

신용 점수에 영향을 미치는 요소 이해

신용 프로필 작성을 시작하기 전에 전체 점수에 영향을 미치는 각 요소를 이해하는 것이 중요합니다. 다섯 가지 주요 기여 범주가 있습니다: 지불 내역(정기 지불); 신용 활용도(사용 가능한 신용 한도에 대해 지불해야 하는 금액) 신용 기록의 길이(신용 한도를 개설한 기간) 신용 유형(모기지, 자동차 융자, 학자금 대출, 신용 카드 등 보유하고 있는 신용 한도 유형의 수) 및 신규 신용(최근에 신규 대출 또는 기타 신용을 신청했는지 여부)

CFP인 Brittney Castro는 이러한 요인과 그것이 점수에 미치는 영향을 알면 신용 향상을 위한 여정에 도움이 될 것이라고 말합니다. 처럼.

보안 신용 카드 열기

이것이 분명하지 않은 경우: 사용 신용을 쌓기 위한 신용. 이제 막 시작하는 경우 이를 수행하는 가장 좋은 방법 중 하나는 보안 신용 카드를 여는 것입니다.

이러한 유형의 카드는 개설하기 위해 선불 현금 보증금이 필요하며, 이는 신용 카드 발급자에게 지불에 실패할 경우 약간의 보안을 제공하는 담보 역할을 합니다. 이러한 이유로 신용 기록이 거의 또는 전혀 없는 경우 보안 신용 카드는 일반 신용 카드보다 훨씬 쉽게 얻을 수 있습니다. 이러한 유형의 계좌를 개설하는 것은 신용 구축 여정의 훌륭한 첫 단계가 될 수 있습니다.

신용 점수는 재정적 책임의 수준을 평가하는 것이라고 합니다. 자유 금융 네트워크 . 따라서 일부 이력이 필요하며 가장 바람직하게는 해당 이력이 부채를 얼마나 잘 상환했는지에 대한 형태로 제공됩니다.

Huynh는 신용 카드를 사용하여 신용 프로필을 구축할 때 한 장의 카드로 상환 내역을 확인하기에 충분하다는 사실을 알고 있어야 합니다.

개인 대출을 받아

신용 카드를 개설하는 것과 유사하게 대출을 받고 상환 책임을 지는 것은 신용 프로필을 설정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 블로그 작성자 Erik Wright 실생활 투자자 커플, 실제로 돈이 필요하지 않더라도 지역 은행에서 소액 개인 대출을 받을 것을 권장합니다.

그 돈을 계좌에 넣고 대출금을 (제시간에) 지불하는 데만 사용한다고 Wright는 말합니다. 대출금을 더 빨리 갚으려면 원금 잔액도 추가로 지불하십시오. 이렇게 하면 약간의 이자를 내야 하지만, 제때 지불하고 대출을 전액 상환하면 점수가 높아집니다.

체크카드에 의존하지 마세요

직불 카드는 매우 편리하며 신용 카드의 유혹을 피하고 싶지만 신용 프로필을 구축하는 데 전혀 도움이 되지 않는다는 사실을 알고자 할 때 유용합니다.

Huynh는 신용 점수를 전혀 고려하지 않습니다. 체크카드 거래는 은행 계좌 거래이고 신용카드 거래는 대출 거래이기 때문입니다. 체크카드를 사용할 때마다 해당 금액은 연결된 은행 계좌에서 즉시 인출됩니다. 신용 카드를 사용하면 비용을 지불하기 위해 효과적으로 돈을 빌리고 매월 지불해야 하는 청구서를 받습니다.

이미 하고 있는 일에 대한 크레딧 받기

종종 소비자는 임대료, 휴대전화 요금 또는 공과금과 같은 비용을 제때 지불하는 것이 전체 신용 점수에 영향을 미치지 않는다는 사실을 알고 놀랐습니다. CreditCards.com의 선임 산업 분석가인 Ted Rossman은 전통적인 신용 점수 공식에는 이러한 항목이 포함되지 않는 경향이 있기 때문이라고 말합니다.

그러나 이러한 부지런한 지불을 계산하는 방법이 있습니다. 다음과 같은 프로그램에 가입할 수 있습니다. 익스페리언 부스트 (무료), 퍼치 (또한 무료), 이크레더블 (연간 .95) 이러한 계정 및 기타 기존 계정을 귀하의 신용 프로필로 가져옵니다.

Experian Boost는 평균 13포인트 증가했다고 주장합니다. Perch는 일부 사용자가 신용 점수가 전혀 없는 상태에서 기본적으로 하룻밤 사이에 600점 이상으로 올라갔다고 말합니다. 놀라운 일이라고 Rossman은 말합니다.

한 달에 한 번 이상 빚을 갚는다.

여기 최고의 신용 프로필을 가진 사람들에게 친숙한 또 다른 방법이 있습니다. 매주 또는 가능한 경우 격주로 신용 카드 결제를 시도하여 카드의 월별 청구 주기 동안 전체 잔액을 낮게 유지합니다.

각 신용 기관은 매월 다른 시간에 귀하의 정보를 가져옵니다. 따라서 잔고를 낮게 유지하려면 매주 또는 격주로 지불하는 것이 좋습니다. 석류 금융 . 예를 들어, 귀하가 매월 20일에 ,000의 신용 카드 잔액을 갚았지만 신용 기관에서 해당 월의 19일에 귀하의 정보를 가져왔다고 가정해 보겠습니다. 만기일 이전에 잔액을 모두 상환했더라도 ,000의 잔액이 남아 있을 때 기관에서 정보를 가져왔기 때문에 신용 점수가 여전히 낮아질 수 있습니다.

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항상 제 시간에 청구서를 지불하십시오

지불에 관해 말하자면, 이것은 당연한 일이지만, 만약 당신이 이것을 아직 모르고 있었다면, 당신의 신용 점수에서 가장 중요한 요소는 지불 내역입니다. 따라서 다른 것이 없다면 월별 지불금을 제때에 받고 있는지 확인하십시오.

한 번만 지불해도 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 따라서 지불을 완전히 놓치지 않으려면 할 수 있는 모든 일을 하라고 McCreary는 말합니다.

과거에 이것에 어려움이 있었다면 모든 청구서 지불을 같은 날로 통합하여 마감일을 더 쉽게 기억할 수 있는 방법을 찾으십시오. 많은 채권자들은 만기일을 사용자 정의할 수 있습니다.

다른 사람의 계정에서 승인된 사용자 되기

이제 막 신용 기록을 세우기 시작했고 특히 빠르게 프로필을 늘리고 싶다면 신용을 책임감 있게 사용하는 부모나 파트너에게 귀하를 자신의 계정 중 하나에 승인된 사용자로 추가해 달라고 요청하십시오.

승인된 사용자가 된다는 것은 다른 사람의 신용 카드에 보조 계정 소유자로 추가되었음을 의미합니다. 기본 계정 소유자가 정시 지불에 대한 강력한 이력과 낮은 신용 활용률을 가지고 있다고 가정하면 해당 계정이 신용 파일에 나타나므로 신용 점수를 높이고 높이는 데 도움이 되기 때문에 신용에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 소비자 저축 및 가족 금융 전문가 안드레아 워록 .

전략적으로 계정 추가

신용 한도를 개설하는 것은 신용 프로필을 구축하는 데 중요하지만 동시에 너무 많은 신용을 신청하면 신용 점수와 신용 점수가 낮아질 수 있기 때문에 이 문제에 열중하고 싶지도 않습니다(신용 카드 신청에서 멀어짐). 당신을 위험한 차용인처럼 보이게 합니다.

대부분의 응용 프로그램은 일시적으로 점수에서 약간의 점수를 줄이는 어려운 질문을 촉발합니다. CreditCards.com의 Rossman은 새 계정을 사용하면 계정의 평균 수명도 낮아진다고 말합니다.

최소 6개월마다 크레딧을 신청하는 것이 좋습니다. 금융 생활에서 민감한 시기에 점수를 위태롭게 하는 어떤 일도 하고 싶지 않기 때문에 모기지 시장에 있을 때 특히 주의하십시오. 닫을 때까지 다른 크레딧 신청을 미루십시오.

당신의 신용 혼합 조심

계좌 개설 주제에 대한 또 다른 중요한 점 - 대출 기관은 이상적으로는 귀하가 성공적으로 관리되었는지 확인하기를 원하기 때문에 전략적으로 그렇게 하십시오. 다른 계정 유형.

신용 카드와 같은 회전 신용만 가지고 있다면 신용 빌더 대출과 같은 할부 대출에 가입하는 것이 합리적일 수 있다고 Rossman은 말합니다. 또는 자동차 융자와 학자금 융자를 포함하는 할부 신용만 가지고 있었다면 담보 신용 카드와 같은 회전 계좌를 만들어야 할 수도 있습니다.

Rossman이 이 작업을 수행할 때 명심해야 할 한 가지 중요한 경고가 있습니다. 누군가가 신용을 쌓기 위해 빚을 지는 것을 원하지 않지만 현명하게 사용하면 이러한 전략이 실제로 돈을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 신용을 구축하십시오.

신용 증액을 요청하여 신용 이용률을 낮추십시오.

전체 점수에 기여하는 또 다른 주요 요인은 사용 가능한 총 크레딧 금액에 비해 사용 중인 크레딧 금액인 크레딧 활용 비율입니다. 업계 전문가들은 30% 미만을 추천하는 경우가 많지만 신용 점수가 가장 높은 사람들은 총 신용 활용도를 10% 미만으로 유지하는 경우가 많습니다.

다른 방식으로 살펴보면 모든 신용 카드를 합산하여 ,000의 크레딧을 사용할 수 있고 ,000의 청구 금액을 축적했다면 신용 활용 비율이 너무 높아 점수에 부정적인 영향을 미칠 것입니다. 그러나 20,000달러 중 2,000달러만 청구했다면 10%만 사용하고 있는 것이므로 훨씬 낫습니다.

사용률을 개선하기 위한 빠른 방법은 하나 이상의 신용 카드 회사에 신용 한도 증가를 요청하는 것입니다. 그러면 사용 가능한 전체 신용 금액이 조금씩 늘어납니다.

하지만 할 ~ 아니다 나가서 증가된 크레딧을 즉시 사용하십시오. 시작한 곳으로 바로 돌아갈 수 있기 때문입니다.

Real Life Investor Couple의 Wright는 사용 가능한 신용을 늘리지만 사용하지 않으면 신용 사용률이 낮아져 신용 점수가 향상될 수 있다고 말합니다.

기존 계정을 열어 두십시오.

이 팁은 처음에 크레딧을 쌓는 것보다 크레딧을 복구하는 사람들에게 더 많이 적용되지만 크레딧 기록의 길이는 프로필에 영향을 미치며 점수를 손상시키는 가장 쉬운 방법 중 하나는 오래된 계정을 폐쇄하는 것입니다. .

신용 점수의 한 요소는 평균 신용 연령입니다. SoFi의 CFP인 Brian Walsh는 대출 기관은 이것을 신용을 얼마나 오랫동안 책임감 있게 사용했는지 이해하는 방법으로 봅니다. 카드를 닫으면 평균 신용 연령이 낮아져 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

갚았을 수도 있는 오래된 계정을 폐쇄하는 대신, 특히 연회비가 필요하지 않은 경우에는 열어 두는 것이 좋습니다. 신용 카드를 사용하여 매월 반복 청구서를 지불하고 Walsh를 제안한 다음 해당 신용 카드에 대한 자동 지불을 설정하여 매월 잔액을 전액 지불할 수도 있습니다. 이렇게 하면 카드를 활성 상태로 유지할 뿐만 아니라 계속해서 신용을 쌓는 데 도움이 되는 지불 내역을 생성하게 됩니다.

정기적으로 신용 보고서를 검토하고 오류에 이의를 제기하십시오.

정기적으로 신용 보고서를 검토합니까? 이렇게 하는 습관이 없다면 큰 실수를 하고 있는 것입니다. 이유는 다음과 같습니다. 보고서에 부정확성이 있을 수 있습니다. 그리고 하나를 발견하면 어떻게 해야 합니까? 물론 이러한 오류는 신용 점수를 낮출 수 있으므로 즉시 수정 조치를 취하십시오. 방문하여 AnnualCreditReport.com 매년 하나의 무료 신용 보고서에 액세스할 수 있습니다.

이 단계가 중요한 이유에 대한 추가 증거가 필요하십니까? 여기 있습니다: 에 따르면 공정위 조사 , 5명 중 1명은 신용 보고서 중 하나 이상에 오류가 있습니다. 또한 소비자 5명 중 1명은 오류가 발생했습니다. 수정했습니다 신용 보고 기관의 세 가지 신용 보고서 중 적어도 하나에 대해 분쟁이 발생한 후 하지만 아직 더 있습니다.

소비자 10명 중 1명 이상이 신용 보고 기관이 신용 보고서의 오류를 수정한 후 신용 점수의 변화를 경험했습니다. 약 20명 중 1명의 소비자가 최대 점수 변화가 25점 이상인 반면 소비자 250명 중 1명은 최대 점수 변화가 있었습니다. 100점 이상의 점수 변화.

당신은 사진을 받고 있습니까? 단순히 부정확성에 대해 이의를 제기하는 것은 귀하에게 유리한 주요 포인트가 될 수 있습니다.

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Rossman은 다른 사람의 정보가 귀하의 정보와 혼동되었을 수도 있고, 귀하가 신분 도용의 피해자였을 수도 있고, 제시간에 지불했음에도 불구하고 대출 기관에서 귀하를 늦은 것으로 표시했을 수도 있다고 말합니다. 그것이 무엇이든 실수는 당신을 힘들게 할 수 있으므로 정기적으로 신용 보고서를 검토하여 정확성을 확인하십시오.