529 계획 : 529 대학 저축 계획에 대해 알아야 할 모든 것

집을 사고 퇴직을위한 저축과 함께 대학 비 지불 많은 사람들이 직면하는 가장 큰 재정 생활 이정표 중 하나입니다. 그 학위를 취득하면 졸업생이 평생 동안 성공하고 더 높은 임금을받을 수있을뿐만 아니라 계속해서 성장하는 막대한 가격표가 함께 제공됩니다.

2019 년 말에 미국인들은 미지급 된 연방 대출 부채가 1 조 5 천억 달러를 넘었습니다. 미국 교육부 연방 학생 지원 사무소. FinAid, 무료 공개 정보 사이트는 현재 학자금 대출 부채 (연방 및 민간 학자금 대출 포함)가 거의 1 조 8 천억 달러이며 4,290 만 명이 연방 대출 부채를 가지고 있다고 추정합니다. 분석 퓨 리서치 센터 18 ~ 29 세 인구의 3 분의 1이 자신의 교육을 위해 뛰어난 학자금 대출을 받고있는 것으로 나타났습니다. 미결제 부채의 중앙값은 2016 년에 $ 17,000 이었지만 그 수치는 교육 수준에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 학사 학위 소지자의 부채 중앙값은 $ 25,000였습니다.

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즉, 학생 부채는 심각한 문제입니다. 학자금 대출 채무로 졸업했다면 빚을지고 살거나 갚기 위해 노력하는 어려움을 알고 있습니다. 특히 신용 카드 부채 나 다른 유형의 부채가있는 경우 막대한 학생 부채 부담을 짊어지면 성취 능력이 제한 될 수 있습니다. 재정적 독립 재정적 인 이정표 (집 구입, 결혼, 가족 시작)에 도달하는 것을 어렵게 만듭니다.

가족, 장학금 및 교육비로 인한 저축으로 인해 학자금 대출 부채가없는 경우, 자신이 운이 좋다고 생각하고 자녀에게 부채없이 성인이되는 사치를 지불 할 계획을 세워야합니다. 당신은 어떤 것이 있습니다. 졸업 할 때 많은 빚을 졌다면 (아마도 여전히 가지고있을 수 있음) 자녀를 같은 부담에서 구할 수 있기를 바랍니다. 어느 쪽이든, 대학 학비를 지불하는 열쇠는 미리 계획하는 것이며, 529 대학 저축 계획은 대학 학비를 지불하는 데 필요한 비밀 무기가 될 수 있습니다.

적어도 지나가는 동안 529 계획에 대해 들어 보았을 것입니다. 그러나 그것이 어떻게 당신을 적극적으로 도울 수 있는지 이해하지 못할 수도 있습니다. '많은 사람들이 529 계정을 사용하여 학교 비용을 지불하는 방법을 이해하지 못합니다.'라고 재무 계획 책임자 인 Misty Lynch는 말합니다. 존 핸콕.

Betty Lochner, 대변인 대학 캠페인의 경우 529, 529 계획의 이점에 대한 인식을 높이고 참여를 늘리는 것을 추구하고 있습니다. '[대부분의 사람들은] 그들에 대해 듣지만 그들이 어떻게 작동하는지 잘 이해하지 못합니다. 많은 사람들이 자신의 529 계정에 대한 선택권이 있다는 것을 깨닫지 못하고 더 많은 사람들이 숙제를하지 않거나 무엇을 찾아야할지 모릅니다.

재정적 목표 또는 결정과 마찬가지로 529 계획에 대한 옵션을 이해하고 연구를 수행하는 것이 성공의 열쇠입니다. 자신의 미래 교육이나 자녀 또는 손자를위한 529 개설에 대해 궁금한 경우 529 대학 저축 계획에 대해 알아야 할 모든 내용을 읽어보십시오.

529 플랜이란 무엇입니까?

에 529 대학 저축 계획 사람들이 교육 비용을 절약 할 수 있도록 돕기위한 세금 혜택 투자 계획입니다. 529 플랜에 예치 된 모든 돈은 면세로 증가하고 인출도 적격 한 비용으로 사용될 때 면세됩니다. 이러한 세금 혜택과 다양한 주에서 제공하는 더 많은 혜택을 통해 가족은 세금을 내지 않고도 투자 계좌에 돈을 절약 할 수 있습니다.

529 계획은 일반적으로 그렇게 언급되지만 공식적으로는 내국세 법의 섹션 529에 정의 된 적격 수업료 프로그램으로 알려져 있습니다. 연방 정부는 529의 개념을 설정했지만 계획은 개별 주, 주 기관, 대학 및 종합 대학에서 관리합니다. 49 개 주와 워싱턴 D.C.에서는 각각 고유 한 기능을 갖춘 529 개의 저축 계획을 제공합니다. 또한 특정 주 또는 고등 교육 기관에서 제공하는 사립 대학 529 계획 및 선불 수업료 계획 또는 보장 된 저축 계획이 있습니다.

529 플랜은 어떻게 작동합니까?

529 계획은 교육을 위해 따로 마련한 돈을 면세로 성장시키는 방식으로 작동합니다. 529는 종종 저축 계획이라고 부르지 만 진정한 투자 계좌입니다. 하나에 저장된 돈은 저축 계좌에 넣을 때보 다 더 높은 비율로 증가 할 것입니다.

529의 주요 이점은 돈이 하나에서 더 빨리 증가한다는 것입니다. 이상적으로는 529는 아이가 태어날 때 만들어 질 것입니다. 18 년 이상 (또는 자녀가 대학에 입학 할 때까지) 정기 예금은 투자와 복리를 통해 증가하므로 결국 저축 한 것보다 더 많은 돈을 계좌에 갖게됩니다. 일찍 시작하면 소위 보너스 머니는 상당한 액수가 될 수 있습니다.

529 계획의 또 다른 핵심 구성 요소는 세금 혜택입니다. 표준 투자는 배당금, 자본 이득 및이자에 대해 과세 될 수 있습니다. 투자 계좌로부터의 분배 또는 인출도 세금이 부과됩니다 (수익을 위해 판매되는 경우). 529 플랜의 돈은 연방 소득세에서 무료로 성장할 수 있으며 인출은 적격 한 비용에 사용되는 한 세금이 면제되므로 가족은 추가 세금을 내지 않고도 돈을 투자 할 수 있습니다. 그러나 401 (k) 플랜과 달리 529 예금은 세후입니다. 529 플랜으로 이체하기 전에 해당 금액에 대해 세금을 지불해야합니다. (401 (k) 기부금은 세전입니다.)

일부 주에서는 더 많은 세금 혜택과 인센티브를 제공합니다 (세금 혜택 포함). 특정 혜택은 주마다 다릅니다. 각 주가 자체 계획 (주가 지원하는 529 대학 저축 계획을 제공하지 않는 와이오밍 제외)을 관리하고 일부 주에서는 두 개 이상을 제공하므로 선호하는 계획의 특정 기능을 이해하는 것이 중요합니다. 제공합니다.

529 플랜은 수혜자를 위해 가족 구성원이 개설 할 수 있습니다. 일반적으로 부모 또는 조부모는 자녀 또는 손자에게 열어줍니다. 각 플랜에는 한 명의 수혜자가 필요하므로 2 명의 자녀를위한 대학을위한 가족 저축은 두 개의 별도 529 계좌를 개설해야합니다. 그러나 한 자녀가 대학에 가지 않기로 결정하면 529 계정을 다른 자녀 나 다른 자격있는 가족에게 양도 할 수 있습니다. 계좌를 개설 한 사람은 그 기간 동안 계좌를 계속 관리합니다. 즉, 수익자가 아닌 계좌를 통해 최종적으로 자금 사용 방법을 결정합니다.

529 기부 한도 및 계획 규칙

529 대학 저축 계획에 대한 구체적인 규칙과 한도는 계획과 주에 따라 다릅니다. (529 계획을 가진 모든주의 컨소시엄 인 College Savings Plan Network는 포괄적 인 529 계획 비교 그러나 대부분의 경우 총 기부 한도는 높습니다. 많은 플랜이 최대 기부 한도 인 $ 300,000 이상을 제공하며 이는 거의 모든 4 년제 기관의 비용을 충당하기에 충분합니다. 529 계획에 대한 기부는 선물로 간주되므로 최대 기부 할 수 있습니다. 연방 증여세 한도 (2021 년 수혜자 당 단일 기부자로부터 $ 15,000) 평생 증여세에 대한 추가 기부를보고 할 필요가 없습니다.

529 계정에 자금을 지원하는 것은 부모의 책임 만이 아닙니다. 다른 가족 구성원도 기부 할 수 있으며, 일부 계획은 이해 관계자가 원 클릭으로 자녀의 대학 저축에 예금하는 데 사용할 수있는 공유 가능한 링크를 제공함으로써 쉽게 만들 수 있습니다. (Lynch는 여러 사람의 기부금으로 하나의 계정에 자금을 조달 할 수있는 능력이 529 계획의 큰 장점이라고 지적합니다.)

특정 주에는 최소 초기 기여금 및 후속 기여 요건이 있습니다. 일부는 최소 요구 사항이없고 다른 일부는 낮은 요구 사항이 있습니다. (다시 말하지만, 플랜에 따라 다릅니다.) 대부분은 수수료가 거의 없거나 전혀 없으며 연령 기반, 주식, 고정 수입 등을 포함한 다양한 투자 옵션을 제공합니다.

529에서 인출이 적격 한 교육 관련 비용으로 사용되는 한 세금이 부과되지 않습니다. 계정 소유자는 비 교육적 용도로 돈을 인출하도록 선택할 수 있지만 (예 : 재정적 긴급 상황 발생시) 세금과 벌금을 지불합니다.

자녀가 대학에 가지 않거나 529 계정의 모든 돈을 사용하지 않는 경우 계정의 수혜자는 형제, 사촌, 계정 소유자로 변경 될 수 있습니다 (추가 교육을 고려중인 경우 예) 또는 미래의 손자를 위해 개최됩니다. 그런 의미에서 돈은 절대 낭비되지 않으며 사용할 때까지 계속 투자 할 수 있습니다.

529 적격 비용

529 계획에 대한 적격 비용 목록이 깁니다. 자격을 갖춘 고등 교육 비용에는 등록금, 필수 비용, 책, 컴퓨터 및 인터넷 액세스, 등록 또는 출석에 필요한 용품 및 장비가 포함됩니다. 숙식비는 교육 기관에서 결정한 특정 수당이있을 때까지 적격 비용이 될 수도 있습니다.

마찬가지로, 529 자금을 학비로 사용할 수있는 적격 기관 목록은 많습니다. 529 저축 계획의 자금은 미국의 거의 모든 공인 대학이나 일부 외국 학교에서도 사용할 수 있습니다. .

2018 년 현재, 529에서 일정 금액의 돈을 사립 학교에서 유치원부터 12 학년까지의 아이들을위한 수업료 지불에 사용할 수 있습니다. SoFi, 주마다 규칙에 대한 해석이 다르다고 말합니다. 529 자금 중 대학생이 아닌 학생을위한 사립 학교 등록금에 사용할 수있는 자금이있는 경우 계획을 확인하십시오.

529 분배에 대한 세금 영향이 있으므로 529 계정에서 가져온 돈을 어떻게 사용하는지주의 깊게 기록해야합니다.

529 플랜이 귀하와 귀하의 가족에게 적합합니까?

'저축 목표가 있으면 빠를수록 좋습니다.'라고 Walsh는 말합니다. '복합 수익은 당신의 가장 친한 친구입니다.'

즉, 529 계획을 활용하는 것은 장기적인 게임입니다. 몇 년 동안 대학을위한 저축을 약속하는 것입니다. Lochner는 대부분의 사람들은 자녀가 6 ~ 7 세일 때 계좌를 개설하지만, 다시 말하면 빠를수록 좋습니다. 돈을 더 오래 투자할수록 처음에 입금 한 금액이 원래보다 훨씬 커질 때까지 더 많이 증가합니다. 하지만 그 성장의 핵심은 시간입니다. 대학 저축을위한 계좌를 개설하는 것은 너무 늦지 않았습니다.하지만 일찍 시작한다는 것은 그 자금이 더 늘어날 것이라는 의미이며 저축 부담이 적다는 것을 의미합니다.

Lochner는 '18 년 동안 한 달에 10 달러라도 합산됩니다. '미리 계획하고 일관성을 유지한다면 큰 변화를 가져올 것입니다.' 그녀는 부모가 자녀를 위해 더 빨리 529 계정을 만들었 으면하는 바람을 자주 듣는다고 말합니다.

즉, 회원들에게 무료 재정 계획 서비스를 제공하는 SoFi에서 Walsh는 회원들이 529 계정을 열기 전에 전체 재정을 살펴 보도록합니다.

'우리는 먼저 사람들이 탄탄한 재정적 기반을 갖출 수 있도록하는 데 중점을 둡니다. '계획자로서 우리는 사람들이 이미 비상 자금을 설정하고, 대손을 갚았으며, 자녀를 위해 돈을 모으기 시작하기 전에 자신의 은퇴를 앞두고 있는지 확인하고 싶습니다. 칼리지.'

학자금 빚으로부터 자녀를 보호하기를 바라는 것은 가치있는 목표이지만, 특히 은퇴 저축이 제대로 진행되고 있지 않거나 그렇지 않은 경우 자신의 미래를 희생해서는 안됩니다. an 비상 자금. 물론, 모든 것은 우선 순위에 달려 있습니다. 자녀의 교육에 돈을 투자하고 나중에 자신의 재정적 미래를 파악하고 싶다면 그것은 귀하의 특권입니다. 재정적으로 달성 할 계획을 파악한 다음 목표가있는 곳에 돈을 투자하십시오.

대학 저축을위한 자금이 있다면 529 계좌가 훌륭한 선택이라고 Walsh는 말합니다. 어떤 이유로 든 529 계정을 지원하기 위해 추가 저축을 원하는 경우 대학 저축을위한 더 많은 옵션도 있습니다.

린치는``개인 상황, 즉 자녀의 나이, 유동성 필요 등에 따라 529 계획을 보완 할 수있는 대학 비용을 지불하는 여러 가지 방법이 있습니다. '몇 가지 옵션에는 저축 및 당좌 예금, Roth IRA, Custodial Account (UGMA / UTMA) 및 Coverdell Education Savings Account가 있습니다.' 물론 각 계정에는 장단점이 있으므로 계정을 사용하기 전에 조사를해야합니다.

장기 게임을 할 시간과 대학 저축을 위해 따로 마련 할 자금이 있다면 529 계획이 올바른 선택 일 수 있지만 올바른 계획을 선택해야합니다.

529 계획을 선택하는 방법

대부분의 주에서는 529 계획을 제공하며 일부는 두 개 이상을 제공하며 개인 옵션도 있지만 그렇다고해서주의 계획을 선택해야하는 것은 아닙니다. 실제로 Walsh와 Lochner는 모두 귀하의주의 계획을 기본값으로 설정하는 것이 항상 최선의 선택은 아니며 가족의 목표와 상황에 가장 적합한 계획을 구매할 것을 권장합니다.

일부 주에서는 주민들에게 특별한 인센티브 (세금 할인 및 기부 매칭 등)를 제공하므로 확실히 고려하고 알아야 할 사항입니다. 귀하의 주에서 제공하지 않거나 다른 플랜이 제공하는 투자 옵션이 마음에 든다면 자유롭게 선택할 수 있습니다. 각 플랜이 제공하는 다양한 투자 옵션을 통해 원하는만큼 직접 (또는 사용 중지) 자금을 관리 할 수 있습니다. 특정 투자 전략을 선호하는 경우 가입하기 전에 선호하는 플랜이 제공하는지 확인하십시오.