로렌 필립스 은퇴 계획에 대해 조사하기 시작하면 몇 가지 경향이 분명해집니다. 많은 조언은 401(k)와 일부 고용주가 일치하는 401(k)가 대부분의 사람들이 은퇴를 위해 저축하는 것이라고 가정합니다. 많은 팁은 시간이 지남에 따라 증가하는 팁 추종자의 수입과 간단한 401(k) 롤오버를 허용하는 작업 간 쉬운 전환에 의존합니다. 그러나 그 모든(또는 일부)이 없으면 어떻게 됩니까?
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물론, 미국 인구의 상당 부분이 401(k)와 일관된 고용을 가지고 있으므로 이 표준 조언이 적용되지만 401(k) 또는 전통적인 경력 경로가 없는 많은 사람들도 있습니다. (게다가, 실업자나 장기간 실업자를 경험한 사람의 수도 팬데믹 이후 어느 때보다 많아질 것임에 틀림없다.)
모든 상황은 다르지만 보다 전통적인 재정 상황을 가진 사람들의 경우에도 비전통적인 재정 상황이나 경력을 가진 사람이 은퇴 저축을 구축하기 위해 할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 그러나 재정 상황에 관계없이 은퇴를 위한 저축을 일찍 시작할수록 더 좋다는 사실을 기억하는 것이 중요합니다. 매월 또는 매년 적은 금액만 저축하더라도 은행에 몇 년 동안 더 많은 돈을 저축하면 복리를 이용하는 데 도움이 됩니다. (게다가, 은퇴를 위한 저축 과정이 훨씬 덜 힘들게 느껴집니다.)
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수입이 매월 또는 매년 일치하지 않는 경우 지출을 일관되고 관리 가능하게 유지하기 위해 할 수 있는 일을 하십시오. 예를 들어, 소득이 낮은 달에 버는 것으로 지출을 제한하면 특히 성공적인 달에 여유 자금이 생기고 그 초과분을 퇴직 기금에 넣어 만회할 수 있습니다. 귀하의 계정에 기여할 수 없었던 달.
기여 한도가 있는 퇴직 계좌는 연간 기준으로 운영되므로 연중 특정 시점(또는 다음 해 과세일 이전)에 기여하는 한 매년 현금을 숨겨둘 수 있습니다.
또한 상당한 비상 자금을 조성하기 위해 할 수 있는 일을 하고 싶을 것입니다. 소득이 없는 달이 도래하면 비상 저축을 통해 부채를 지거나 축적한 퇴직 저축을 사용하지 않고 필수품을 돌볼 수 있습니다.
둘 401(k)에 접근할 수 없다면…
많은 직업이나 고용주가 401(k)(고용주가 후원하는 퇴직금 계좌)와 함께 제공되지 않습니다. 직장에서 일자리를 제공하지 않거나 계약직 또는 프로젝트 기반 근로자인 경우에도 세금 혜택을 누리면서 미래를 위해 저축할 수 있는 일종의 세금 우대 퇴직 계좌를 개설하고 싶을 것입니다. 지금이든 미래이든.
401(k)s 및 Roth 401(k)s는 둘 다 고용주 후원이므로 귀하가 사용하지 못할 수도 있습니다. 대신 전통적인 IRA(개인 은퇴 계좌)나 Roth IRA(또는 자격이 있는 경우 둘 다)를 고려하십시오. 각 계정에는 고유한 요구 사항과 연간 총 기여 한도가 있지만 처리해야 할 이월 또는 가득 기간 없이 스스로 계정을 열고 원하는 위치에 보관할 수 있습니다.
2021년 모든 유형의 IRA에 대한 IRS 한도는 총 ,000 또는 50세 이상인 경우 ,000입니다. 은퇴를 위해 연간 ,000 또는 ,000 이상을 기부할 수 있다고 생각되면 간이 직원 연금 계획 또는 1인 가입자 401(k)(솔로 401(k)라고도 함)과 같은 다른 계정을 고려할 수 있습니다. )). 해당 계정 중 하나를 개설하려면 전문가에게 문의하여 귀하에게 가장 적합한 계정을 찾으십시오.
삼 귀하의 소득이 몇 년 동안 변동했거나 심지어 감소했다면…
특히 세금을 절약하기 위한 전략과 관련하여 표준 은퇴 조언은 경력 초기보다 나중에 더 많은 돈을 벌 수 있다고 가정합니다. 귀하의 총 소득은 귀하가 받을 수 있는 은퇴 계좌를 결정하지만 귀하를 위한 은퇴 저축을 위한 최선의 전략에도 영향을 미칠 수 있습니다. Roth 계좌에 대한 기부는 세후로 이루어지므로 돈을 벌 때 세금을 냅니다. 나중에 세금 없이 인출하기 때문에 현재보다 은퇴 후 더 높은 세금 범위에 있을 것으로 예상하는 저축자들에게 종종 추천됩니다.
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한편, 세전 계정(401(k) 및 기존 IRA)에 대한 기부는 현재 과세 소득을 낮추는 데 도움이 되지만 은퇴 후 인출할 때 돈에 대한 세금을 납부하게 됩니다. 이제 고소득 계층의 사람들은 은퇴 시 저소득 계층에 속할 것으로 예상하기 때문에 전통적인 계정에 기여하는 것을 선호할 수 있습니다.
그러나 급여나 수입이 수년에 걸쳐 변동했더라도 그에 따라 전략을 조정하고 싶을 것입니다. 1년 동안 수입이 없으면(하지만 여전히 은퇴 계좌에 기여할 수 있는 경우) 그 돈을 Roth 계좌에 보관하십시오. 특히 고소득 연도가 있다면 그 돈을 전통적인 계좌에 넣어 지금 과세 소득을 낮추십시오. 많은 전문가들은 퇴직 시 몇 가지 옵션이 있으므로 기존 계정과 Roth 계정으로 기여금을 나눌 것을 권장하므로 각각의 다양한 혜택을 활용할 계획을 세우십시오.
