신용을 쌓거나 손상된 신용 프로필을 부활시키는 것은 하룻밤 사이에 또는 노력없이 일어나는 일이 아닙니다. 응용 프로그램에서 가장 경쟁력있는 이자율을 얻을 수있는 견고한 신용 프로필을 얻으려면 신용 한도를 설정하고 책임있는 사용 기록이 있어야합니다. 그러나 그것은 관련된 단계 중 하나 일뿐입니다.

'신용은 매우 복잡하기 때문에 구축하는 데 시간과 인내가 필요합니다. 특히 불량 신용을 재 구축하려는 경우에는 더욱 그렇습니다.' CFO 겸 재정 옹호자 인 Colleen McCreary는 신용 카르마. '어떤 레버를 당겨야하는지 아는 것은 점수를 향상시키고 유지하는 올바른 길로 인도하는 데 도움이 될 수 있습니다.'

프로세스를 이해하는 데 도움이되도록 McCreary 및 기타 주요 신용 업계의 목소리에 대한 최고의 팁을 공유해달라고 요청했습니다. 개발 중 과 뛰어난 신용 프로필 유지 . 그들이 말한 내용은 다음과 같습니다.

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신용 점수에 기여하는 요인 이해

신용 프로필 작성을 시작하기 전에 전체 점수에 영향을 미치는 각 요소를 이해하는 것이 중요합니다. 다섯 가지 주요 기여 범주가 있습니다. 지불 내역 (정시 지불); 신용 활용도 (사용 가능한 신용 한도에 대해 지불해야하는 금액) 신용 기록의 길이 (신용 한도를 개설 한 기간) 신용 유형 (모기지, 자동차 대출, 학자금 대출, 신용 카드 등 보유한 신용 한도의 종류) 및 새 신용 (최근에 새 대출을 신청했는지 또는 다른 신용을 신청했는지 여부).

이러한 요인과 점수가 점수에 미치는 영향을 아는 것은 신용 향상을위한 여정에 도움이 될 것이라고 CFP의 CFP 인 Brittney Castro는 말합니다. 같이.

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보안 신용 카드를 엽니 다.

이것이 명확하지 않은 경우 : 사용하다 신용을 쌓기 위해 신용. 막 시작하는 경우이를 수행하는 가장 좋은 방법 중 하나는 보안 신용 카드를 여는 것입니다.

이러한 유형의 카드를 열려면 선불 현금 입금이 필요하며, 이는 신용 카드 발급 사에 결제 실패시 약간의 보안을 제공하는 담보 역할을합니다. 이러한 이유로 신용 기록이 거의 또는 전혀없는 경우 보안 신용 카드는 표준 신용 카드보다 훨씬 쉽게 얻을 수 있습니다. 이러한 유형의 계좌를 개설하는 것은 신용 구축 여정의 첫 단계가 될 수 있습니다.

신용 점수는 재정적 책임 수준을 평가하는 것입니다. 데이터 최적화 부사장 Freddie Huynh는 말합니다. 자유 금융 네트워크 . 따라서 일부 역사가 필요하며 가장 바람직하게는 그 역사는 부채를 얼마나 잘 상환했는지 형태로 제공됩니다.

신용 카드를 사용하여 신용 프로필 작성을 시작할 때 하나의 카드로 상환 내역을 설정하는 데 충분하다는 것을 알아 두십시오.

개인 대출 받기

신용 카드를 여는 것과 마찬가지로 대출을 받고 상환을 담당하는 것은 신용 프로필을 설정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 블로그 작성자 Erik Wright 실생활 투자자 커플, 실제로 돈이 필요하지 않더라도 지역 은행에서 소액의 개인 대출을받을 것을 권장합니다.

그 돈을 계좌에 넣고 대출금을 제때 지불하는 데만 사용한다고 Wright는 말합니다. 대출금을 더 빨리 갚으려면 원금 잔액도 추가로 지불하십시오. 당신은 이것을하기 위해 약간의이자를 지불 할 것이지만, 정시 지불과 대출의 전액 상환은 당신의 점수를 증가시킬 것입니다.

직불 카드에 의존하지 마십시오

직불 카드는 매우 편리하며 신용 카드의 유혹에서 벗어나고 자하는 경우 유용하지만 신용 프로필을 구축하는 데 0이된다는 점만 알아 두십시오.

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그들은 신용 점수를 전혀 고려하지 않는다고 Huynh은 말합니다. 직불 카드 거래는 은행 계좌 거래이고 신용 카드 거래는 대출 거래이기 때문입니다. 직불 카드를 사용할 때마다 해당 금액이 연결된 은행 계좌에서 즉시 인출됩니다. 신용 카드를 사용하면 물건을 지불하기 위해 효과적으로 돈을 빌린 다음 매월 지불해야하는 청구서를받습니다.

이미하고있는 일에 대한 크레딧 받기

종종 소비자는 임대료, 휴대 전화 청구서 또는 공공 요금과 같은 항목을 정시에 지불하는 것이 전체 신용 점수에 반영되지 않는다는 사실에 놀란다. CreditCards.com의 선임 업계 분석가 인 Ted Rossman은 전통적인 신용 점수 공식에 이러한 항목이 포함되지 않는 경향이 있기 때문입니다.

그러나 이러한 부지런한 지불을 계산할 수있는 방법이 있습니다. 다음과 같은 프로그램에 등록 할 수 있습니다. Experian Boost (비어 있는), 퍼치 (또한 무료) 및 eCredable (연간 $ 24.95) 이러한 계정과 기타 기존 계정을 신용 프로필로 가져옵니다.

Experian Boost는 평균 13 포인트 증가를 주장합니다. Perch는 일부 사용자가 기본적으로 하룻밤 사이에 신용 점수가 전혀없는 상태에서 상위 600 점으로 올라 갔다고 말합니다. 놀랍습니다. Rossman은 말합니다.

한 달에 한 번 이상 부채 상환

다음은 최고의 신용 프로필을 가진 사람들에게 익숙한 또 다른 방법입니다. 신용 카드 결제를 매주 또는 가능하면 격주로 시도하여 카드의 월간 결제주기 전체에 걸쳐 전체 잔액을 낮게 유지하십시오.

각 신용 기관은 매월 다른 시간에 귀하의 정보를 가져옵니다. 따라서 잔액을 낮게 유지하기 위해 매주 또는 격주로 지불하는 것이 좋습니다. 석류 금융 . 예를 들어 매월 20 일에 $ 10,000의 신용 카드 잔액을 지불했지만 신용 대행사가 매월 19 일에 정보를 가져 왔다고 가정 해 보겠습니다. 만기일 전에 전체 잔액을 지불 했음에도 불구하고 $ 10,000 잔액이 남아있을 때 기관에서 정보를 가져 왔기 때문에 신용 점수가 여전히 낮아질 수 있습니다.

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항상 제 시간에 청구서를 지불하십시오

지불과 관련하여 이것은 당연한 일이지만 이미 이것을 알지 못한 경우를 대비하여 신용 점수에서 가장 중요한 요소는 지불 내역입니다. 따라서 다른 방법이 없다면 매월 정시에 결제를 받고 있는지 확인하세요.

단 한 번의 결제도 신용 점수를 떨어 뜨릴 수 있습니다. 따라서 지불금을 완전히 놓치지 않도록 최선을 다하십시오.

과거에 이와 관련하여 문제가 있었다면 모든 청구서 결제를 같은 날에 통합하여 기한을 더 쉽게 기억할 수있는 방법을 찾으십시오. 많은 채권자들이 귀하의 만기일을 맞춤화 할 수 있습니다.

다른 사람의 계정에서 승인 된 사용자되기

신용 기록을 막 시작하고 특히 빠르게 프로필을 대량으로 늘리고 싶다면 신용을 책임감있게 사용하는 부모 나 파트너에게 자신의 계정 중 하나에서 귀하를 승인 된 사용자로 추가해달라고 요청하세요.

승인 된 사용자가된다는 것은 다른 사람의 신용 카드에 보조 계정 소유자로 추가되었음을 의미합니다. 기본 계정 소유자가 정시 결제 내역이 강하고 신용 활용률이 낮다고 가정하면 해당 계정이 신용 파일에 표시되므로 신용 점수를 구축하고 높이는 데 도움이되므로 신용에 긍정적 인 영향을 미칠 수 있습니다. 소비자 저축 및 가족 금융 전문가 안드레아 워 로치 .

전략적으로 계정 추가

신용 한도를 여는 것은 신용 프로필을 구축하는 데 중요하지만, 한 번에 너무 많은 신용을 신청하면 신용 점수가 낮아질 수 있기 때문에 (신용 카드 신청에서 물러나십시오)이 측면에서도 미쳐 가고 싶지 않습니다. 당신을 위험한 차용인처럼 보이게합니다.

대부분의 응용 프로그램은 어려운 조사를 트리거하여 점수에서 일시적으로 몇 점을 줄입니다. 새로운 계정은 또한 계정의 평균 연령을 낮추는데 이는 또 다른 문제라고 CreditCards.com의 Rossman은 말합니다.

6 개월 정도마다 크레딧을 신청하는 것이 좋습니다. 금융 생활의 민감한시기에 점수를 위태롭게하기 위해 어떤 조치도 취하고 싶지 않으므로 주택 담보 대출 시장에있을 때는 특히주의하십시오. 마감 할 때까지 다른 크레딧 신청을 보류하십시오.

신용 조합을 확인하세요

계좌 개설이라는 주제에 대한 또 다른 중요한 사항입니다. 대출 기관은 이상적으로 귀하가 성공적으로 관리했음을보고 싶어하기 때문에 전략적으로 그렇게하십시오. 다른 계정 유형.

신용 카드와 같은 회전 신용 만 가지고 있다면 신용 빌더 대출과 같은 할부 대출에 가입하는 것이 합리적 일 수 있습니다. 기본적으로 신용 조사 기관에보고하는 강제 저축의 한 형태라고 Rossman은 말합니다. 또는 자동차 대출과 학자금 대출 등 할부 크레딧 만있는 경우 보안 신용 카드와 같은 회전 계좌를 만들어야 할 수도 있습니다.

다음은 Rossman이이 작업을 할 때 명심해야 할 한 가지 중요한주의 사항입니다. 신용을 쌓기 위해 누군가가 빚을지는 것을 원하지는 않지만 현명하게 사용하면 이러한 전략이 실제로 돈을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다. 과 신용을 쌓으십시오.

신용 증가를 요청하여 신용 활용률을 낮추십시오.

전체 점수에 기여하는 또 다른 주요 요인은 사용 가능한 총 크레딧 금액에 대해 사용중인 크레딧 금액 인 크레딧 사용률입니다. 최고 신용 점수를받은 사람들은 종종 총 신용 활용도를 10 % 미만으로 유지하지만 30 % 미만은 종종 업계 전문가가 권장합니다.

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다른 방식으로 살펴보면, 모든 신용 카드를 합하여 $ 20,000의 크레딧을 사용할 수 있고 청구 금액이 $ 15,000 인 경우 신용 활용률이 너무 높아 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 하지만 2 만 달러 중 2,000 달러 만 청구했다면 10 % 만 사용하는 것입니다. 훨씬 더 좋습니다.

사용률을 높이기위한 빠른 방법은 하나 이상의 신용 카드 회사에 신용 한도 증가를 요청하는 것입니다. 그러면 사용 가능한 전체 신용 금액이 증가합니다.

하지만 아니 나가서 그 증가 된 크레딧을 즉시 사용하십시오. 시작한 곳으로 바로 돌아갈 것입니다.

Real Life Investor Couple의 Wright는 사용 가능한 신용을 늘리지 만 사용하지 않으면 신용 활용도가 낮아져 신용 점수를 높일 수 있다고 말합니다.

이전 계정을 열어 둡니다.

이 팁은 처음에 신용을 구축하는 것보다 신용을 복구하는 사람들에게 더 많이 적용되지만 신용 기록의 길이는 프로필에 영향을 미칩니다. 점수를 손상시키는 가장 쉬운 방법 중 하나는 이전 계정을 폐쇄하는 것입니다. .

신용 점수의 한 구성 요소는 평균 신용 연령입니다. 대출 기관은이를 신용을 책임감있게 사용한 기간을 이해하는 방법으로보고 있다고 SoFi의 CFP 인 Brian Walsh는 말합니다. 카드를 닫으면 평균 신용 연령이 낮아져 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

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지불했을 수있는 이전 계정을 폐쇄하는 대신, 특히 연회비가 필요하지 않은 경우 계속 열어 두는 것이 좋습니다. 신용 카드를 사용하여 월간 반복 청구서를 지불하고 Walsh를 제안한 다음 해당 신용 카드에 대해 자동 지불을 설정하여 매달 잔액을 전액 지불 할 수도 있습니다. 이렇게하면 카드가 활성화 된 상태로 유지 될뿐만 아니라 신용을 더욱 강화하는 데 도움이되는 결제 내역이 계속 생성됩니다.

정기적으로 신용 보고서를 검토하고 오류에 대해 이의를 제기하십시오.

정기적으로 신용 보고서를 검토합니까? 이런 습관이 없다면 큰 실수를하는 것입니다. 이유는 다음과 같습니다. 보고서에 부정확 한 내용이있을 수 있습니다. 그리고 하나를 발견하면 어떻게해야합니까? 물론 이러한 오류로 인해 신용 점수가 낮아질 수 있으므로 즉시 수정해야합니다. 방문하여 AnnualCreditReport.com 매년 하나의 무료 신용 보고서에 액세스 할 수 있습니다.

이 단계가 중요한 이유에 대한 추가 증거가 필요하십니까? 여기 있습니다 : FTC 설문 조사 , 5 명 중 1 명이 신용 보고서 중 하나 이상에 오류가 있습니다. 또한 소비자 5 명 중 1 명은 오류가 발생했습니다. 그것은 수정되었습니다 이의가 제기 된 후 신용보고 기관이 세 개의 신용 보고서 중 적어도 하나에 대해 그러나 잠깐, 더 많은 것이 있습니다.

소비자 10 명 중 1 명 이상이 신용보고 기관이 신용 보고서의 오류를 수정 한 후 신용 점수가 변경된 것을 보았습니다. 소비자 20 명 중 1 명은 최대 점수가 25 점 이상 변화 한 반면, 소비자 250 명 중 1 명은 최대 점수를 받았습니다. 100 점 이상의 점수 변화.

당신은 그림을 얻고 있습니까? 단순히 부정확성에 대해 이의를 제기하는 것만으로도 귀하에게 유리할 수 있습니다.

다른 사람의 정보가 귀하의 정보와 혼동되었을 수 있습니다. 귀하가 신분 도용의 피해자이거나 제때 지불했지만 대출 기관이 귀하를 늦게 표시했을 수도 있습니다. Rossman은 말합니다. 그것이 무엇이든, 실수는 당신을 끌어 내릴 수 있으므로 정확성을 보장하기 위해 정기적으로 신용 보고서를 검토하십시오.

이별 팁

귀하와 귀하의 재정 상황에 가장 적합한 권장 조치를 선택하고 선택할 수 있지만 기억해야 할 핵심 사항이 하나 있다면 일관성입니다.

신용을 위해 할 수있는 가장 영향력있는 일은 점수를 향상시키고 좋은 상태를 유지하기 위해 시간이 지남에 따라 유지하는 일관된 재정 습관을 만드는 것입니다.