이상적인 카드 수 및 유형

Q. 할인 혜택을 받기 위해 연말 연시에 상점 카드를 많이 열어보고 싶습니다. 내 신용 점수에 영향을 미칠까요?

A. 예 : 모든 신규 신청은 신용 보고서 조회로 이어집니다. 일반적으로 각 문의로 인해 점수가 최대 5 점까지 떨어집니다. 그리고 점수가 낮을수록 신용, 대출 또는 모기지를 신청할 때 대출 기관에게 덜 매력적입니다. (청구서 지불 기록이 좋고 카드를 더 신청하지 않으면 점수가 다시 올라갑니다.) 새 카드를 여는 데 신중을 기하십시오. 연말 연시 할인으로 얼마나 절약 할 수 있는지와 청구서를 전액 지불 할 수 있는지 고려하십시오. 상점 카드는 일반적으로 더 높은 이자율 (때로는 20 % 이상)을 부과하므로 잔액을 보유하면 초기 저축액을 모두 소모 할 수 있습니다.

Q. 너무 많은 신용 카드는 몇 장입니까? 그리고 너무 적은 것이 있습니까?

호박 파이에서 연유 대체

A. 많은 전문가들은 카드를 3 ​​~ 4 개 이하로 권장합니다. Consolidated Credit Counseling Services의 창립자이자 Credit Hell : How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20)의 저자 인 Howard Dvorkin은 사람들이 너무 많으면 추적하지 않는 경향이 있다고 말합니다. amazon.com ). 카드가 너무 많으면 신용에 굶주린 것처럼 보일 수 있으며, 실제로 필요한 신용을 신청하면 상처를 입을 수 있습니다.

보편적으로 사용할 수있는 카드가 없기 때문에 주요 카드 중 한두 장과 충전 전용 카드 (잔액은 항상 전액 지불해야 함) 및 정기적으로 쇼핑하는 경우 매장 카드가 필요합니다.

보상 카드, 잔액 분배

Q. 마일리지 또는 기타 인센티브가있는 카드를 다른 카드와 비교할 때 무엇을 고려해야합니까?

A. 사람들은 점수를 쌓는다는 생각을 좋아하지만 사용하지 않으면 점수가 소용이 없습니다. 리워드 카드에 가입하기 전에 프로그램의 한도를 확인하세요. 일부는 쇼핑하고 포인트를받을 수있는 상점을 제한합니다. 다른 사람들은 적립 할 수있는 포인트 수를 제한합니다. 보상 카드에는 종종 더 높은 이율과 때로는 수수료가 적용되므로 이자율도 살펴보십시오.

가장 좋은 방법은 매월 전액 지불 할 소규모의 일상적인 구매에 대한 보상 카드와 잔액을 휴대해야 할 경우를 대비해 저리 카드를 유지하는 것입니다.

Q. 하나의 카드에 큰 잔액을 유지하거나 여러 카드에 잔액을 분산하는 것이 더 낫습니까?

A. 일반적으로 몇 장의 카드에 작은 잔액을 유지하는 것이 좋습니다. 카드가 하나만 있고 거의 한도에 도달하면 신용을 얻는 데 문제가 있음을 (은행 및 기타 잠재적 대출 기관에) 암시한다고 소비자 금융 센터의 이사 인 Robert D. Manning 박사는 말합니다. 뉴욕에있는 Rochester Institute of Technology의 서비스.

예외? 한 카드의 이자율이 특히 낮은 경우 모든 잔액을 해당 카드로 전환하여 돈을 절약 할 수 있습니다.

미사용 카드 및 연체료 처리

Q. 사용하지 않는 카드는 어떻게해야합니까? 열어 두거나 닫아야합니까?

메이플 시럽의 설탕 종류

A. 계정을 폐쇄하고 카드를 폐기하십시오. 이것이 사기 및 신원 도용을 방지하는 가장 안전한 방법입니다. 그러나 먼저 고려해야 할 요소가 있습니다.

최상의 경우 : 사용 가능한 신용 비율이 신용 점수의 약 30 %를 차지하므로 언제든지 사용 가능한 신용의 절반 이상을 사용하지 않아야합니다. 이 비율이 영향을 받으면 부채를 갚을 때까지 계좌를 열어 두는 것이 좋습니다.

긴 신용 기록은 또한 신용 점수를 높이기 때문에 일부 카드를 삭제하기로 결정한 경우 최신 카드 순서대로 취소해야한다고 소비자 금융 서비스 센터의 이사 인 Robert D. Manning, Ph.D.가 조언합니다. 로체스터 공과 대학, 뉴욕.

Q. 신용 카드 결제가 늦을 수 있습니다. 어떻게해야합니까?

A. 은행에 전화하십시오. 좋은 고객에게는 연체료가 면제 될 수 있습니다. 지불 기한이 하루 정도 남았 으면 전화로 지불하거나 수표를 밤새 지불하십시오. 일반적으로 연체료보다 저렴하다고 편집자 Ellen Cannon은 말합니다. bankrate.com, 금리 데이터를 제공합니다.

최선의 전략 : 은행에서 마음에 들지 않더라도 청구서를 제 시간에 전액 지불하는 것입니다. 업계에서 균형을 유지하지 못하는 사람들을 데드 비트라고 부릅니다. 캐논은 돈을 벌지 못하기 때문이라고 말합니다. 비즈니스를 수행하는 현명한 방법.

금융 수수료, APR 및 일일 환율

Q. 잔액을 갚았습니다. 내 명세서에 금융 수수료가 계속 표시되는 이유는 무엇입니까?

수동 캔 오프너를 청소하는 방법

A. 일부 은행에서는 내역서 기간이 종료 된 시점부터 지급금을받을 때까지 발생하는 후행이자를 청구합니다. 지불하지 않으려면 청구를 게시 한 후 20 ~ 30 일 (표준 유예 기간) 이내에 잔액을 정리해야합니다. 예, 그것은 당신이 그것을 받기 전에 청구서를 지불하는 것을 의미합니다. (대금 상환 금액과 날짜는 은행에 문의하십시오.)

주의해야 할 또 다른 은행 트릭은 이중주기 청구입니다. 여기서 은행은 1 회가 아닌 2 회 (예 : 30 일이 아닌 60 일)에 걸쳐이자를 청구합니다. 따라서 대부분의 청구서를 지불 한 경우에도이자는 더 긴 기간 동안 원래의 전체 금액으로 계산됩니다.

Q. 내 명세서에는 APR과 일일 요율이 나와 있습니다. 차이점이 뭐야?

A. APR은 연이율로, 잔액을 이월 할 경우 연간 지불하게 될 이자율입니다. 다른 모든 기간 요금은 APR을 기준으로합니다. DebtSmart.com, 소비자가 신용 카드 부채를 관리하는 데 도움이되는 웹 사이트입니다. 일일 환율은 APR을 365로 나눈 값입니다. 월별 환율은 APR을 12로 나눈 값입니다. 따라서 은행은 일일 및 연간 비율을 표시하여 계산을 수행합니다.

신용 계약 조건, 잔액 이체

Q. 신용 카드 발급자가 허락없이 신용 계약 조건을 변경할 수 있습니까?

A. 예, 카드 발급 사는 언제든지 신용 조건을 변경할 수 있습니다. 이는 원래 신용 계약서의 작은 글씨에있을 것입니다. 은행은 변경 사항이 적용되기 최소 15 일 전에 귀하에게 알려야합니다. 불행히도 메시지는 일반적으로 쉽게 간과되는 우편물로 도착하며 카드를 계속 사용하는 것은 새로운 조건에 동의하는 것입니다.

비영리 교육 및 옹호 단체 인 Consumer Action의 대변인 Joe Ridout은 새 약관이 마음에 들지 않으면 계좌를 폐쇄 할 수 있으며 일부 은행에서는 이전 약관에 따라 잔액을 지불 할 수 있다고 말합니다. 그룹.

Q. 잔액을 얼마나 자주 이체 할 수 있습니까? 제안을받을 때마다 새 0 % 카드로 이전하는 것이 좋지 않습니까?

A. 부채를 원하는만큼 옮길 수 있습니다. 이자가 누적되지 않기 때문에 부채를 더 빨리 갚을 수 있다면 확실히 현명 해 보입니다. 그러나 항상 약관을주의 깊게 읽으시면 (초기 제안 기간 이후) 더 높은 이자율을받을 수 있습니다. 또한 비용이 많이 드는 수수료가 없는지 확인하십시오. 그리고 새 카드를 신청할 때 신용 보고서 조회 결과 점수가 떨어질 수 있다는 사실을 잊지 마십시오.

어깨 끈이 달린 여성용 점심 가방

자동 신용 한도 증가

Q. 은행에서 자동으로 신용 한도를 늘 렸습니다. 거절해야 할 이유가 있습니까? 은행에 신용 한도를 높이라고 요청하는 것이 좋지 않습니까?

A. 일반적으로 인상을 수락 (또는 요청)하는 것은 나쁜 생각이 아닙니다. 새 신용을 신청할 때 대출 기관은 신용 사용량이 적도록 대출 기관에서 사용 가능한 총 신용과 비교하여 카드에 청구 한 총 금액입니다. 하지만 신용 한도를 줄여야하는 경우에는 증액을 시도하십시오. DebtSmart.com : 예를 들어, 귀하가 모기지를 신청하는데 은행에서 사용 가능한 신용이 너무 많다고합니다. 은행은 대출금을 상환 할 수 있다고 확신합니다. 사용 가능한 크레딧이 너무 많으면 카드를 최대로 사용하라는 초대가 될 수 있습니다.