은퇴한 커플이 내려야 할 가장 중요한 재정적 결정

이것은 은퇴한 부부가 경력을 쌓기 전에 함께 해야 하는 가장 중요한 재정 계획 결정입니다.

최근에 은퇴한 부부 , 또는 곧 은퇴할 계획이라면 분명 흥미진진하지만 어느 정도의 불확실성도 포함하는 새로운 삶의 단계에 진입할 준비를 하고 있습니다. 그리고 지금 내리는 결정 중 일부는 앞으로 삶의 질을 결정하는 데 중요한 역할을 할 것입니다.

'은퇴를 앞두고 있거나 계획하고 있는 사람들은 자신이 원하는 은퇴 유형을 고려하는 것이 중요합니다.'라고 말합니다. 오스마르 가르시아 , 노스웨스턴 뮤추얼 재정 고문이자 콘웨이에 있는 가르시아 웰스 매니지먼트(Garcia Wealth Management)의 공동 설립자 겸 CEO '자주 여행하고 싶습니까? 가족과 가까워질까? 해변에 앉아? 65세까지 은퇴?' 그는 묻는다. 그리고 귀하의 건강 관리, 장기 치료 등에 영향을 미치는 다른 결정이 있습니다.

이것은 은퇴한 부부가 경력을 중단하기 전에 함께 내려야 하는 가장 중요한 재정적 결정입니다.

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사회 보장을 신청할 때

은퇴한다고 해서 즉시 사회 보장을 신청해야 하는 것은 아닙니다. 사실, 얼마나 받을지 결정하는 데 타이밍이 중요합니다. 그리고 에 따르면 Seta Keshishian , 캘리포니아 로스앤젤레스 소재 JSF 파이낸셜의 기획자는 사용할 수 있는 몇 가지 '청구 전략'이 있습니다.

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Keshisian은 '62세에 조기 퇴직 연금을 받기로 선택하면 월 급여가 전체 퇴직 금액의 71.5%로 줄어듭니다. '반대로 조기에 복용하면 혜택이 줄어들듯, 복용을 미루면 매년 약 8%씩 증가한다.' 그녀는 대부분의 고객들에게 혜택을 시작하기 위해 70세가 될 때까지 기다리라고 조언합니다. 이를 설명하기 위해 그녀는 다음 시나리오를 제공합니다. '만약 정년퇴직 연령에 월 급여가 ,700(,400/년)인 경우 62세에 조기에 수령하면 ,800(,600/년)로 줄어듭니다.'라고 Keshishian은 말합니다. '반대로 70세까지 기다리면 월 급여는 ,400(,800/년)이 됩니다.'

1년 동안, 특히 평생 동안 이 금액은 재정 상황에 상당한 차이를 만들 수 있습니다. '인구로서 우리의 수명이 증가하고 있고 많은 사람들이 30년 이상 은퇴를 고려하고 있다는 점을 감안할 때 사회 보장을 받을 때가 되면 신중하게 선택을 검토하십시오.'

알리사 제닝스 , 캔자스주에 기반을 둔 Edward Jones의 재정 고문인 Overland Park는 결혼한 커플이 고려해야 할 나이 외에도 다른 요소가 있다고 말합니다. '예를 들어, 소득이 낮은 배우자가 개인 혜택을 받는 것보다 배우자 사회 보장 혜택을 청구하는 것이 도움이 될 수 있습니다.'라고 그녀는 말합니다. '여기에서도 저소득 배우자는 급여를 신청하기 전에 정년퇴직 연령까지 기다려야 더 많은 월 급여를 받게 됩니다.'

기혼 부부에 대한 또 다른 고려 사항은 생존자 혜택입니다. '(사회 보장 급여가 더 높은) 고임금 소득자는 배우자가 자신보다 더 오래 살 수 있을 것으로 기대하는 경우 유족 급여를 최대화하기 위해 정년 퇴직 연령(또는 최대 70세까지)까지 사회 보장 수급을 연기하기를 원할 수 있습니다.' 제닝스가 설명합니다.

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은퇴 후 일을 할 계획이라면

근로 소득은 사회 보장에도 영향을 미칠 수 있으며 많은 퇴직자들은 여전히 시간제로 일하거나 심지어 사업주가 되기를 원합니다.

'그러나 정년 퇴직 연령보다 젊고 소득이 일정 금액을 초과하면 사회 보장 혜택이 줄어들 것입니다.'라고 Jennings는 말합니다. '단, 개인이 정년퇴직 연령에 도달하면 이전 소득으로 인해 원천징수된 금액을 고려하여 개인의 급여가 조정됩니다.'

종합적인 계획을 수립하는 방법

401(k) 및/또는 소셜 시큐리티는 은퇴 계획에서 강력한 자산이 될 수 있지만 Garcia는 은퇴 시 소득을 창출하기 위한 전체 계획의 유일한 부분이 되어서는 안 된다고 경고합니다. '단 한 대의 차량만 소유하면 저축에서 효율적으로 수입을 창출할 때 불리한 상황에 놓일 수 있습니다.'라고 그는 말합니다.

Garcia는 '보다 포괄적인 계획에는 일부 유형의 보장 소득(예: 연금, 연금), IRA와 같은 세금 유예 퇴직 계좌 및 Roth 계좌와 같은 세후 저축 수단이 포함될 수 있습니다.'라고 Garcia는 설명합니다. 그는 또한 종신보험을 고려할 것을 권장합니다. '그것은 시장의 영향을 받지 않는 현금 가치를 창출할 수 있고 근무 기간 동안 가족을 보호하는 평생 사망 보험금을 제공할 수 있습니다.' 또한 Garcia는 자격이 없는 투자는 은퇴 전에 자금을 평가할 수 있는 유연성을 제공할 수 있기 때문에 고려해야 할 다른 것이라고 말했습니다.

부동산 계획

유언장, 위임장 문서 및 건강 지시서와 같은 재산 계획 문서가 있을 것입니다. 그러나 Eido M. Walny, JD, Milwaukee 기반 설립자 월니 법률 그룹 다음을 기반으로 수정해야 하는지 확인하기 위해 해당 문서를 검토할 것을 권장합니다.

세금 상황이 바뀌었습니까?
법이 귀하에게 영향을 미치는 방식으로 변경되었습니까?
문서에 이름을 지정한 사람들과 여전히 연락하고 있으며 모두 살아 있습니까?
수혜자 지정이 업데이트되었습니까?

'은퇴는 이 모든 것을 확인하기에 좋은 시기이며, 문서를 함께 가지고 있지 않다면 버킷 리스트에서 이를 확인하기에 완벽한 시기입니다.'라고 Walny는 말합니다.

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건강 관리 및 장기 요양

두 사람 모두 건강하면 좋습니다. 하지만 항상 그렇지는 않을 수도 있습니다. 특히 나이가 들어감에 따라 그렇습니다. '평균적으로 은퇴 후 20년(대략 65세에서 85세 사이) 동안 의료 비용은 일반적으로 부부당 25만 달러입니다.' 아치 글로벌 어드바이저 뉴욕, NY에서. '4억 달러는 큰 금액이고, 무슨 일이 있어도 모두가 준비해야 하는 것입니다.' 그는 이러한 비용에 대해 일찍 생각하여 돈을 따로 보관할 것을 권장합니다.

은퇴한 부부가 생각하고 싶지 않은 다른 것: 요양원. 다시 말하지만 이것은 더 오래 사는 사람들과 관련된 통계 중 하나이며 Walny에 따르면 당신 중 한 명이 요양원에 들어갈 확률은 꽤 높습니다.

'요양원은 비싸고 한 달에 ,000-,000를 운영할 수 있으므로 그러한 종류의 돌봄이 문제인지 여부와 처리 방법에 대해 약간 생각해야 합니다.'라고 그는 말합니다. 바로 저축하는 것도 하나의 옵션이며, 너무 오래 기다리지 않는다면 장기 요양 보험에 가입하는 것이 여전히 유효할 수 있습니다.

'그렇지 않으면 일부 특정 Title XIX 계획이 옵션일 수 있습니다. 어쨌든 이것은 많은 사람들이 너무 오랫동안 미루고 있는 중요한 대화이며 그렇게 하면 선택지가 그들에게 강요될 것입니다'라고 Walny는 말합니다.

은행에 얼마나 많은 돈이 있어야 합니까

살 곳

은퇴한 부부는 아이를 키운 집에 남아 있는 경향이 있다. 그곳에는 추억이 참 많고, 명절이면 누구나 고향에 오고 싶은 곳이다. 하지만, 엘렌 I. 사익스 Warburg Realty의 중개인은 퇴직자들이 다른 관점을 고려해야 한다고 말합니다.

'일반적으로 은퇴하는 순간 큰 집에 기초한 재산세, 월별 HOA 비용 또는 유지 관리 등 필요하지 않은 비용을 지불하게 됩니다.'라고 그녀는 말합니다. 그녀는 비용을 줄이기 위해 규모를 축소하고 추가 비용을 절약/투자할 것을 권장합니다. '당신은 임대를 선택하고 모든 돈을 은행에 넣을 수도 있습니다.'

이사할 경우 Sykes는 단층 주택을 찾을 것을 권장합니다. 집에 계단이 있는 경우 기본 침실이 1층에 있는지 확인하십시오. '휠체어 친화적 인 것을 찾고 간병인을위한 별도의 침실과 욕실을 생각하면 질병이나 사고가 났을 때 집에 머물 수 있습니다.'

그리고 모기지론을 원하면 비교적 빨리 상환할 수 있는 모기지를 얻을 것을 권장합니다. '은퇴 초기에 소득이 많다면 이를 활용해 빚을 탕감하세요. 연구 결과에 따르면 노인이나 퇴직자들이 불안해하는 가장 흔한 원인은 돈이 부족하기 때문입니다.'