조사를 시작할 때 은퇴 계획, 몇 가지 추세가 분명해집니다. 많은 조언은 401 (k)와 고용주가 일치하는 401 (k)가 은퇴를 위해 저축하는 대부분의 사람들이 가지고있는 것이라고 가정합니다. 많은 팁은 시간이 지남에 따라 증가하는 팁 추종자의 수입과 간단한 401 (k) 롤오버를 허용하는 작업 간의 쉬운 전환에 의존합니다. 그러나 그것들을 모두 (또는 하나도) 가지지 않으면 어떻게 될까요?
물론, 미국 인구의 상당수가 401 (k)이고 일관된 고용을 가지고 있으므로이 표준 조언이 적용되지만 401 (k) 또는 전통적인 경력이없는 많은 사람들도 있습니다. 통로. (또한, 실업자 또는 장기간 실업을 경험 한 사람들의 수는 대유행 이후 그 어느 때보 다 더 많을 것입니다.)
모든 상황이 다르지만, 더 전통적인 재정적 상황을 가진 사람들의 경우에도 비 전통적인 재정적 상황이나 경력 경로를 가진 사람이라면 누구나 할 수있는 일이 몇 가지 있습니다. 은퇴 저축을 구축하십시오. 하지만 재정 상황이 어떠하든 은퇴를 위해 저축을 일찍 시작할수록 더 좋습니다. 매달 또는 해마다 적은 금액 만 저축하더라도 자신에게 더 많은 시간을 제공합니다. 은행의 저축 가치는 복리를 활용하는 데 도움이됩니다. (또한 퇴직을위한 저축 과정이 훨씬 덜 부담 스럽습니다.)
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1 꾸준한 월급을받지 못했다면 ...
소득이 매월 또는 해마다 일관되지 않는 경우 지출을 일관되고 관리하기 쉽게 유지하기 위해 할 수있는 일을하십시오. 예를 들어, 저소득 월에 버는 금액으로 지출을 제한하면 특히 성공한 달에 여분의 돈이 생기고 그 초과분을 퇴직 기금에 넣어 보충 할 수 있습니다. 계정에 기여할 수 없었던 달.
기부 한도가있는 퇴직 계좌는 연 단위로 운영되므로 연중 어느 시점 (또는 다음 해의 과세 일 이전)에 기부를하는 한 매년 현금을 숨길 수 있습니다.
또한 실질적인 비상 자금. 수입이없는 달이 닥치면 이러한 비상 저축을 통해 빚을지게되거나 축적 된 퇴직 저축을 활용하지 않고도 필수 사항을 처리 할 수 있습니다.
두 401 (k)에 액세스 할 수없는 경우…
많은 직업이나 고용주는 고용주가 후원하는 퇴직 계좌 인 401 (k)를 가지고 있지 않습니다. 직장에서 제공하지 않거나 계약직 또는 프로젝트 기반 근로자 인 경우에도 일종의 세금 우대 직원을 열고 싶을 것입니다. 퇴직 계좌 이를 통해 현재 또는 미래에 세금 혜택을 누리면서 미래를 위해 저축 할 수 있습니다.
401 (k) s 및 Roth 401 (k) s는 모두 고용주가 후원하므로 귀하에게 제공되지 않을 수 있습니다. 대신 기존 IRA (개별 은퇴 계좌) 또는 Roth IRA (또는 자격이있는 경우 둘 다)를 고려하십시오. 각 계정에는 고유 한 요구 사항과 총 연간 기부 한도가 있지만, 직접 개설하고 처리 할 롤오버 또는 가득 기간없이 원하는 곳에서 유지할 수 있습니다.
깍둑썬 고구마 삶는 시간
2021 년 모든 유형의 IRA에 대한 기부에 대한 IRS 한도는 총 $ 6,000, 50 세 이상인 경우 $ 7,000입니다. 은퇴를 위해 연간 $ 6,000 또는 $ 7,000 이상을 기부 할 수 있다고 생각되면 Simplified Employee Pension 플랜 또는 한 명의 가입자 401 (k) (솔로 401 (k)라고도 함)과 같은 다른 계정을 고려할 수 있습니다. )). 이러한 계정 중 하나를 개설하려면 전문가에게 문의하여 자신에게 가장 적합한 계정을 찾으십시오.
삼 수입이 수년에 걸쳐 변동하거나 심지어 감소했다면…
특히 세금 절감 전략과 관련된 표준 은퇴 조언은 경력에서 처음보다 더 많은 돈을 벌게 될 것이라고 가정합니다. 총 소득은 귀하가받을 수있는 은퇴 계좌를 결정하지만 이는 은퇴를위한 저축을위한 최선의 전략에도 영향을 미칠 수 있습니다. Roth 계좌에 대한 기부금은 세후에 이루어 지므로 돈을 벌 때마다 세금을 내야합니다. 나중에 면세로 인출하기 때문에 은퇴시 현재보다 더 높은 세금 계층에 속할 것으로 예상되는 저축 자에게 종종 권장됩니다.
한편, 401 (k) 및 기존 IRA와 같은 세전 계좌에 대한 기부금은 현재 과세 대상 소득을 낮추는 데 도움이되지만 은퇴 후 인출 할 때 그 돈에 대한 세금을 지불하게됩니다. 고소득층의 사람들은 은퇴시 저소득층에 속할 것으로 예상하기 때문에 기존 계정에 기여하는 것을 선호 할 수 있으므로 때가되면 세금으로 그 돈을 덜 지불하게됩니다.
하지만 연봉이나 수입이 수년에 걸쳐 변동 했더라도 그에 따라 전략을 조정하는 것이 좋습니다. 1 년 동안 소득이없는 경우 (퇴직 계좌에 여전히 기여할 수 있음) 그 돈을 Roth 계좌에 보관하십시오. 특히 소득이 높은 연도의 경우 해당 돈을 기존 계정에 넣어 지금 과세 소득을 낮추십시오. 많은 전문가들이 기존 계정과 Roth 계정간에 기여금을 나누어 은퇴 옵션을 제공 할 것을 권장하므로 각각의 다양한 혜택을 활용할 계획을 세우십시오.
