전염병은 갑자기 직장을 잃거나 최소한 저소득으로 생활하는 수백만 미국인의 은퇴 저축 기부금을 중단시키는 것을 포함하여 여러 수준에서 알고 있듯이 삶을 방해했습니다.
에 UBS 설문 조사 여성 응답자 4 명 중 1 명은 전염병으로 인한 재정적 장애로 인해 은퇴 계획을 연기하고 있습니다.
그러나 이것은 여성에게만있는 도전이 아닙니다. ㅏ 최근 퓨 센터 연구 은퇴하지 않은 성인의 약 절반이 코로나 바이러스 발병의 경제적 영향으로 인해 장기적인 재정 목표를 달성하기가 더 어려워 질 것이라고 말했습니다.
예를 들어 50 세 이상의 미국 성인 중 약 1/4은 코로나 바이러스가 은퇴 능력 . 여기에는 이미 은퇴를 연기했다고 답한 7 %와 자신이 힘 지연시켜야합니다. 전염병으로 인해 해고되거나 월급 삭감 된 사람들의 수는 더 나쁩니다. 10 명 중 4 명 (46 %) 이상이 이미 연기했거나 은퇴를 연기해야한다고 생각합니다.
퓨 센터 연구에서 한 가지 더 주목할만한 점은 설문 조사 응답자의 44 %가 약 3 년 후에 정상으로 돌아올 것이라고 생각하며 10 명 중 1 명은 재정이 좋지 않을 것이라고 생각합니다. 다시 덮다. 이제까지.
그것이 사실이 아니기를 바랍니다.
사실, 그것이 당신의 운명 일 필요는 없습니다. 전문가들은 귀하에게 도달하는 것이 전적으로 가능하다고 말합니다. 은퇴 목표 1 년 이상의 차질을 겪은 후.
'퇴직 저축을 제대로 활용하지 못하는 것은 미래에 해로울 수 있지만 반드시 그럴 필요는 없습니다. 다시 정상으로 돌아 가기위한 작은 조치가 장기적으로는 실질적인 성과를 거둘 것입니다. '라고 CFP의 재정 고문 인 Emily Franco는 포트 피트 캐피탈 그룹 .
이러한 노력을 지원하기 위해 Google은 2020 년의 황폐화에서 은퇴 자금이 반등 할 수 있도록 돕기 위해 일부 국가의 주요 자금 전문가로부터 실행 가능한 팁을 수집했습니다. 시작하는 방법은 다음과 같습니다.
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작게 다시 시작해야 할 수도 있지만 지금 시작하십시오.
여전히 일을하지 않거나 소득 감소로 어려움을 겪고있는 사람들의 경우 가능하면 은퇴 저축 노력을 완전히 포기하지 마십시오.
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'모든 달러가 중요합니다. 은퇴 계좌에 한 달에 50 달러 만 기부 할 수 있더라도 복리의 힘 덕분에 아무것도 기부하는 것보다 낫습니다. '라고 전무 이사이자 시장 책임자 인 Julie Fox는 말합니다. UBS 개인 자산 조치. '주식 시장의 장기적인 평균 성장 덕분에 월 50 달러는 지금부터 10 년에서 20 년 동안 수천 달러의 가치가있을 수 있습니다.'
투자를 두려워하지 마십시오
전염병은 우리 중 많은 사람들에게 매우 중요한 돈 교훈을 가르쳐주었습니다. 항상 비상 저축 계좌를 가지고 있어야합니다. 필요한 경우 생활비를 충당하기 위해 즉시 이용할 수있는 돈을 확보하는 것이 중요합니다. 그 공리는 전염병 이후의 세계로 나아갈 때 여전히 사실이지만, 또한 중요합니다 아니 저축을 늘리면서 투자에 부끄러워합니다. 투자는 전반적인 재무 계획 전략의 중요한 부분임을 기억하십시오.
'당신의 돈이 저축 계좌에 있다면, 그것은 성장하지 않습니다. 주식 시장이 위협적 일 수 있지만, 더 빨리 은퇴하는 열쇠는 최대한 빨리 돈을 늘리는 것입니다.
저축 계좌의 금리는 현재 거의 제로에 가깝고 조만간 인상되지 않을 것이라고 Fox는 말합니다. 주식 시장에 투자하는 데는 위험이 수반되지만 장기 역사적 평균 주식 이익은 돈을 늘리고 은퇴를위한 충분한 수입을 창출하는 데 중요한 역할을 할 수 있습니다.
칠면조를 올바르게 자르는 방법
이것은 우리가 현재 경험하고있는 저금리 환경에서 특히 중요하다고 CFP의 수석 재무 기획자 인 Heather Comella는 덧붙입니다. 유래.
3 ~ 6 개월 비상 자금을 위해 충분한 현금을 보유해야합니다. 단일 소득 가구를위한 6 개월의 지출 또는 이중 소득 가구를위한 3 개월의 지출과 일반적으로 향후 1 ~ 3 년 동안 단기 현금이 필요합니다. 그게 다라고 Comella는 말합니다.
더 높은 수익을 얻으려면 추가 현금을 투자해야한다고 Comella는 설명합니다.
단기를위한 파트 타임 또는 프리랜서 작업을 찾습니다.
전염병으로 인해 직장을 잃은 경우 은퇴 저축 노력을 아예 포기하지 마십시오. 대신, 파트 타임 또는 프리랜서 작업을 찾아 그 자금을 은퇴 저축 진행 상황을 유지하는 데 사용하십시오.
풀 타임으로 일하고 있지만 여전히 퇴직 저축을 따라 잡기 위해 추가 돈을 벌고 싶은 사람들을 위해 2 차 소득 흐름을 설정하는 것을 고려하십시오.
' 사이드 허슬 자신에게 인상을 줄 수있는 좋은 방법입니다. '라고 Varo Bank의 개인 금융 옹호자 Carmen Perez는 말합니다. ‘9 ~ 5 개 소득을 일반 생활비로 사용하고 부업 소득을 퇴직 투자에만 집중할 수 있습니다.’
주말에 여가 시간에 개 산책을하거나 친구를 돌볼 수 있습니다. 은퇴를위한 부업 소득을 창출 할 수있는 방법은 많이 있으며, 이는 현재 직장이 약간 불확실하다고 느낄 때 특히 중요합니다.
``일반적으로 부업을하는 것은 항상 소득 손실에 대한 좋은 보험입니다.
배우자에게 재정적 결정을 미루지 마십시오
대유행 이전에 가족의 재정에 손을 대지 않았다면 그 사실을 바꿀 때입니다.
'가족의 재정 상황의 모든 측면을 이해하기위한 조치를 취하십시오. 가족이 각 저축 계좌, 당좌 예금 계좌, 투자 계좌 및 퇴직 계좌에 얼마나 많은 돈을 가지고 있는지 알아야합니다. '라고 Fox는 말합니다. '재정적으로 말하고있는 위치를 모르면 재정 목표를 설정하고 달성하기가 어려울 것입니다.'
돈을 낭비하지 마십시오
직업 전환 문제를 처리하거나 인력으로 복귀 할 때 지출을 엄격하게 주시하여 돈이 의미있게 할당되도록하는 것이 중요합니다. 모든 달러에는 목적이 있어야합니다.
'더 이상 사용하지 않는 헬스장 멤버십이나 오디오 북 구독에 대해 여전히 비용을 지불하고 있습니까?' Origin의 Comella가 말합니다. '최근에 본 또 다른 예는 Amazon Prime 멤버십 비용을 지불하는 두 파트너가 같은 지붕 아래에 사는 것입니다.'
지출을 검토하고 모든 달러를 계산하고 비용 절감을 통해 확인한 저축을 퇴직 기금으로 보냅니다.
건강 저축 계좌 개설
퇴직 저축 노력을 강화하기 위해 고려할 수있는 또 다른 도구는 건강 저축 계좌 (HSA)입니다. 이것이 수수께끼처럼 들릴지 모르지만 HSA는 여러면에서 귀중한 은퇴 자금 조달 수단이 될 수 있습니다. 그리고이 논의와 더 관련이있을 때, 귀하의 건강 보험 적용 범위에 따라 귀하가 일하든 안하든 하나를 개설하고 기여할 자격이있을 수 있습니다. 주둔지 지점 고문 .
HSA는 '삼중 세금 혜택'계정으로 간주되며 다른 유형의 퇴직 계획에 대한 기여금보다 더 많은 혜택을받을 수 있다고 Bird는 설명합니다.
이러한 계정은 적격 의료비를 지불하기 위해 돈을 따로 마련 할 수 있도록 설계되었습니다. HSA의 돈은 뮤추얼 펀드와 주식에 투자 할 수 있으며 투자는 계좌에 남아있는 한 면세로 성장할 수 있습니다.
또한 세전 기준으로 HSA에 기여할 수 있으므로 오늘 과세 대상 소득을 낮춘 다음 다시 돌려서 저축을 사용하여 다른 퇴직 계좌에 대한 투자를 강화할 수 있습니다. 고용 된 사람들의 경우 세전 기준으로 HSA에 기부하면 사회 보장 세 및 메디 케어 세금 (FICA 세금이라고도 함)을 피할 수 있습니다.
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또 다른 중요한 점은 HSA는 은퇴 연령에 가까워짐에 따라 추격 기여금을 허용한다는 것입니다. 55 세 이상은 연간 $ 1,000를 추가로 투자 할 수 있습니다.
마지막으로, 이러한 계좌는 귀하의 인출이 적격 한 의료비로 사용되는 경우 (퇴직 중에 의료비가 발생할 가능성이 높음), 성장할 수있는 모든 부분을 포함하여 돈이 면세로 접근 할 수 있다고 Bird는 말합니다.
배우자 IRA에 기부
귀하가 부부의 일원이고 한 사람이 다른 사람보다 더 빨리 완전 고용을 찾으면 다른 사람을 위해 배우자 IRA를 개설하십시오.
투자 관리 회사 인 Rebalance의 투자 자문 부사장 인 Christie Whitney, CFP는 이렇게 말합니다. '2021 년까지 개인의 기부 한도는 $ 6,000입니다. 즉, 일하는 파트너는 최대 $ 12,000를 저축 할 수 있습니다. '
또한 50 세 이상인 사람들은 각각 $ 1000를 추가로 기부 할 수 있으며, 모두 연간 $ 14,000에 달합니다.
'COVID로 인해 일자리를 잃은 근로자의 대부분이 여성 이었기 때문에 이는 여성에게 매우 중요합니다.'라고 Whitney는 말합니다. '여성이 배우자보다 더 오래 산다는 점을 감안할 때, 이것은 남편이 배우자가 더 이상 없을 때 미래의 재정 상황을 알아볼 수있는 한 가지 방법입니다.'
자산 재배포
최근에 세금 환급이나 경기 부양책을 받았습니까? 대유행 중에 엔터테인먼트, 여행, 어린이 스포츠 또는 탁아소에 더 적은 비용을 지출 했습니까? 그 돈을 현명하게 사용하십시오.
CFP의 부사장 겸 수석 자산 관리 고문 인 Nicole Asher는``우리 경제가이 달러 지출로 인한 부스트를 사용할 수 있다고 주장하지는 않겠지 만,이를 저축하는 것이 정상으로 돌아갈 수있는 가장 좋은 방법입니다. Greenleaf 신뢰 . '저축에 초과 된 돈이 있다면 401 (k) 기부금을 늘리거나 그 달러를 재정 목표에 할당하십시오. 매년 지속적으로 향후 급여 인상 또는 보너스 저장 . '
저축을 높일 수 있도록 인상 요청을 고려하십시오.
안타깝게도이 나라 여성들에게는 심각한 은퇴 격차가 계속되고 있습니다. 이러한 현실에 기여하는 몇 가지 요인이 있지만 주요 구성 요소는 평생 소득 감소로 이어질 수 있습니다. 은퇴 자산 감소 . 여성은 여전히 수입 적게 남자보다.
임금 형평성을 위해 싸우는 것은 단기적인 재정적 이익뿐만 아니라 은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축하는 여성의 능력을 증가시키는 것과 같은 장기적인 영향을 미칠 수 있습니다. 민디 유, 개인 금융 앱 Stash에 대한 투자 이사 및 공인 투자 관리 분석가. 긍정적 인 측면에서, 그 어느 때보 다 더 많은 기업들이 임금 불평등을 해결하기 위해 노력하고 있으므로 지금이 인상이나 승진을 요청하기에 특히 좋은시기가 될 수 있습니다. '
궁극적으로 소득이 높을수록 은퇴 기여금이 증가하고 장기적인 목표를 달성 할 수 있습니다.
그리고 그 일을하는 동안, 직업을 바꾸는 것을 두려워하지 마십시오.라고 설립자 인 Eryn Schultz는 말합니다. 그녀의 개인 재정, 올해 말에 COVID 채용 붐이 일어날 것이라고 말했습니다. Schultz는 '많은 고용주가 재 채용 할 것입니다.
구직 할 때 현재 고용주보다 더 높은 401 (k) 일치를 제공하는 직업에 집중하여 은퇴 저축을 더 빨리 쌓을 수 있다고 그녀는 덧붙입니다.
'때때로 돈의 지출 측면에 집중하고 비용을 절감하고 비용을 절약 할 수있는 곳을 찾는 것이 쉽습니다. 그러나 예산을 너무 많이 삭감 할 수 있지만 수입을 무한히 늘릴 수 있습니다. '라고 Schultz는 덧붙입니다.
은퇴 계좌에서 더 많은 위험을 감수하십시오
어떤 사람들에게는 이미 저축이 뒤쳐져 있다면이 팁이 무례 해 보일 수 있습니다. 그러나 은퇴까지 10 년 이상 남았다면 더 많은 투자 위험을 감수하는 것이 더 높은 수익을 달성하고 재정 목표를 달성하기 위해 손실 된 시간을 보충하는 현명한 전략이 될 수 있다고 Oppenheimer &의 재정 고문 인 Jonathan Shenkman은 말합니다. Co.
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예를 들어, 주식과 채권이 70 ~ 30 % 분할 된 40 세의 투자자는 주식과 채권을 80 ~ 20 % 분할하는 노출을 늘리고 싶을 수 있습니다. '이것은 특히 더 많은 일을 앞두고 있고 또한 남성보다 더 오래 사는 경향이있는 중년 여성과 관련이 있습니다.'
마지막 포인트 : 눈송이 저축 지불
이 모든 고문들과 그들의 조언들로부터 하나의 최우선 시사점이 있다면 그것은 아마도 다음과 같을 것입니다 : 결승선에서 성공적으로 은퇴 저축을 얻는 데있어 모든 작은 페니가 중요합니다. 그리고 아무것도 할 수 없다면 최소한의 양도 따로 두십시오. Perez는 이러한 소액 예금을 '눈송이 저축 지불'이라고 부르기를 좋아합니다.
페레즈는 '매월 은퇴를 위해 적당한 금액을 투자 할 수 없더라도 저축과 은퇴를위한 약간의 여분의 변경 지불이 도움이 될 수 있습니다. '양이 너무 적지 않고이 작은 눈송이가 합쳐지기 시작합니다. 예산에서 여분의 돈을 찾거나 금전적 선물을 받았다면 그 돈을 저축 또는 은퇴 계좌에 직접 넣는 것을 고려하십시오. '
