팬데믹은 우리가 알고 있는 많은 수준에서 삶을 중단시켰습니다. 여기에는 갑자기 실직하거나 최소한 소득 감소로 생활하는 수백만 미국인의 퇴직 저축 기부금이 중단되었습니다.

에게 UBS 조사 1월에 실시한 조사에 따르면 여성 응답자 4명 중 1명은 전염병으로 인한 재정적 어려움으로 퇴직 계획을 연기하고 있습니다.

그러나 이것은 여성만의 도전이 아닙니다. ㅏ 최근 퓨 센터 연구 은퇴하지 않은 성인의 약 절반이 코로나바이러스 발병의 경제적 영향으로 인해 장기적인 재정 목표를 달성하기가 더 어려워질 것이라고 밝혔습니다.

예를 들어, 50세 이상 미국 성인의 약 4분의 1은 코로나바이러스 발병이 은퇴 능력에 영향을 미칠 것으로 예상합니다. 여기에는 이미 은퇴를 연기했다고 답한 7%와 은퇴를 미루고 있다고 생각하는 17%가 포함됩니다. ~ 할 것 같다 늦춰야 합니다. 팬데믹(세계적 대유행) 중에 해고되거나 급여가 삭감된 사람들의 경우 수치가 더 나쁩니다. 10명 중 4명 이상(46%)이 이미 은퇴를 연기했거나 연기해야 ​​할 수도 있다고 생각한다고 말했습니다.

퓨 센터 연구에서 한 가지 더 주목할만한 점은 설문 응답자의 44%가 약 3년 안에 정상 궤도에 오를 것이라고 생각하는 반면, 10명 중 1명은 재정 상태가 좋지 않을 것이라고 생각합니다. 다시 덮다. 항상.

사실이 아니길 바랍니다.

사실, 그것이 당신의 운명일 필요는 없습니다. 전문가들은 귀하의 은퇴 목표 1년 이상의 좌절을 겪은 후.

'은퇴 저축으로 궤도를 이탈하는 것이 미래에 해로울 수 있지만 반드시 그렇지는 않습니다. 정상 궤도에 오르기 위해 지금 한 작은 단계는 장기적으로 큰 성과를 거둘 것입니다'라고 CFP의 재무 고문인 Emily Franco 포트 피트 캐피탈 그룹 .

이러한 노력을 지원하기 위해 우리는 2020년의 황폐한 상황에서 은퇴 자금을 회수할 수 있도록 돕기 위해 고안된 국내 최고의 자금 전문가들로부터 실행 가능한 팁을 수집했습니다. 시작하는 방법은 다음과 같습니다.

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작게 다시 시작해야 할 수도 있지만 지금 시작하십시오

아직 실직 상태이거나 소득 감소로 어려움을 겪고 있는 사람들은 가능하면 은퇴 저축 노력을 완전히 포기하지 마십시오.

'모든 달러가 중요합니다. 은퇴 계좌에 한 달에 50달러만 기부할 수 있다고 해도 복리 이자의 힘 덕분에 아무것도 기부하지 않는 것보다 낫습니다.'라고 전무이사 겸 시장 책임자인 Julie Fox는 말합니다. UBS 프라이빗 웰스 관리. '월 50달러는 주식 시장의 장기적인 평균 성장 덕분에 지금부터 10~20년 후에는 수천 달러의 가치가 될 수 있습니다.'

투자를 두려워하지 마세요

팬데믹은 우리 중 많은 사람들에게 매우 중요한 금전적 교훈을 가르쳐 주었습니다. 항상 비상 저축 계좌를 가지고 있어야 합니다. 필요한 경우 생활비를 충당하기 위해 즉시 사용할 수 있는 돈을 확보하는 것이 중요합니다. 우리가 팬데믹 이후의 세계로 나아갈 때 그 공리는 사실로 남아 있지만 또한 중요합니다. ~ 아니다 저축을 늘리면서 투자를 부끄러워하는 것. 투자는 여전히 전반적인 재무 계획 전략의 중요한 부분임을 기억하십시오.

'당신의 돈이 저축예금통장에 있으면 돈이 늘지 않습니다. 주식 시장이 위협적일 수 있지만, 더 빨리 은퇴하는 열쇠는 가능한 한 빨리 돈을 늘리는 것입니다'라고 Fox는 말합니다.

저축 계좌의 이자율은 현재 거의 0에 가깝고 조만간 인상되지 않을 것이라고 Fox는 말했습니다. 주식 시장에 투자하는 것은 위험을 수반하지만, 주식의 장기 역사적 평균 이익은 돈을 늘리고 은퇴를 위한 충분한 소득을 창출하는 데 중요한 역할을 할 수 있습니다.

이것은 우리가 현재 겪고 있는 저금리 환경에서 특히 중요하다고 CFP의 수석 재무설계사인 Heather Comella는 덧붙입니다. 기원.

3-6개월 비상 자금을 위한 충분한 현금을 보유해야 합니다. Comella는 독신 가구의 경우 6개월 지출 또는 맞벌이 가구의 경우 3개월 지출에 추가로 일반적으로 향후 1~3년 동안 단기 현금이 필요하다고 말합니다.

Comella는 더 높은 수익률을 얻으려면 추가 현금을 투자해야 한다고 설명합니다.

단기 아르바이트나 프리랜서 구합니다.

팬데믹의 결과로 계속 일을 하지 못한다면 은퇴 저축 노력을 완전히 포기하지 마십시오. 대신, 시간제 또는 프리랜서 일을 찾아 은퇴 저축 진행 상황을 유지하기 위해 그 자금을 사용하십시오.

풀타임으로 일하지만 여전히 은퇴 저축을 따라잡기 위해 여분의 돈을 벌고자 하는 사람들을 위해 부차적인 수입원을 마련하는 것을 고려하십시오.

' 부업을 하다 Varo Bank의 개인 재정 옹호자인 Carmen Perez는 이렇게 말합니다. '9~5세 수입은 일반 생활비로 사용하고 부업 수입은 은퇴 투자에만 집중할 수 있다.'

주말에 여가 시간에 개 산책을 하거나 친구를 돌봐줄 수도 있습니다. 은퇴를 위한 부업 소득을 창출하는 방법은 많이 있으며, 이는 현재 직업이 약간 불확실하다고 느낄 때 특히 중요합니다.

'일반적으로 부업을 갖는 것은 항상 소득 손실에 대한 좋은 보험입니다'라고 Perez는 말합니다.

배우자에게 재정적 결정을 미루지 마십시오

팬데믹 이전에 가족의 재정에 대해 손을 떼지 않고 접근했다면 이제 그 사실을 바꿀 때입니다.

'가족 재정 상황의 모든 측면을 이해하기 위한 조치를 취하십시오. 당신은 가족이 각 저축 계좌, 당좌 예금 계좌, 투자 계좌 및 퇴직 계좌에 얼마나 많은 돈을 가지고 있는지 알아야 합니다'라고 Fox는 말합니다. '재정적으로 자신이 어디에 서 있는지 모른다면 재정적 목표를 설정하고 달성하기 어려울 것입니다.'

돈을 낭비하지 마십시오

직업 전환의 어려움을 처리하거나 직장으로 복귀할 때 지출을 엄격하게 주시하여 돈이 의미 있게 할당되고 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 모든 달러에는 목적이 있어야 합니다.

'더 이상 사용하지 않는 체육관 멤버십이나 오디오북 구독료를 계속 지불하고 계십니까?' Origin의 Comella는 말합니다. '내가 최근에 본 또 다른 예는 같은 지붕 아래에 사는 두 명의 파트너가 모두 Amazon Prime 멤버십 비용을 지불하는 것입니다.'

지출을 검토하고 모든 달러를 계산하고 비용 절감을 통해 식별한 모든 저축을 퇴직 기금으로 보내십시오.

건강 저축 계좌 개설

은퇴 저축 노력을 강화하기 위해 고려할 수 있는 또 다른 도구는 건강 저축 계좌(HSA)입니다. 이것이 당혹스러운 제안처럼 들릴 수 있지만 HSA는 여러 면에서 귀중한 퇴직 자금 조달 수단이 될 수 있습니다. 그리고 이 논의와 더 관련이 있는 것은 건강 보험 적용 범위에 따라 일을 하든 안 하든 보험을 개설하고 기부할 자격이 있을 수 있다고 프랜시스 버드 분석가가 말했습니다. 주둔지 고문관 .

HSA는 '세 배의 세금 혜택을 받는' 계정으로 간주되므로 다른 유형의 퇴직 계획에 대한 기여보다 더 많은 혜택이 있을 수 있다고 Bird는 설명합니다.

이 계좌는 적격 의료비를 지불하기 위해 돈을 따로 마련할 수 있도록 고안되었습니다. HSA에 있는 돈은 뮤추얼 펀드와 주식에 투자할 수 있으며 그 투자는 계좌에 남아 있는 한 세금 없이 성장할 수 있습니다.

또한 세전 기준으로 HSA에 기부할 수 있으므로 오늘 과세 소득을 낮추고 전환하여 저축을 사용하여 다른 퇴직 계좌에 대한 투자를 늘릴 수 있습니다. 고용된 사람들의 경우 세전 기준으로 HSA에 기부하면 사회 보장 세금 및 메디케어 세금(FICA 세금이라고도 함)을 피할 수 있다고 Bird는 말합니다.

또 다른 중요한 점은 HSA는 퇴직 연령에 가까워지면 추가 기여금을 허용한다는 것입니다. 55세 이상은 연간 1,000달러를 추가로 투자할 수 있습니다.

마지막으로, 이러한 계정은 귀하의 인출이 적격 의료 비용에 사용되는 경우(그리고 은퇴하는 동안 일부 의료 비용이 발생할 가능성이 매우 높음) 은퇴 기간 동안 자금을 더 많이 사용하는 데 도움이 됩니다. 면세 혜택을 받을 수 있다고 Bird는 말합니다.

배우자 IRA에 기부

부부 중 한 사람이 다른 사람보다 빨리 완전 고용을 찾은 경우 다른 사람을 위해 배우자 IRA를 개설해야 합니다.

CFP이자 투자 관리 회사인 Rebalance의 투자 자문 부사장인 Christie Whitney는 '일하는 배우자는 자신의 IRA에 한도까지 기여한 다음 소득이 없거나 매우 적은 배우자를 위한 한도까지 다시 기여할 수 있습니다. '2021년부터 기부 한도는 개인 ,000입니다. 즉, 일하는 파트너가 최대 12,000달러를 투자할 수 있습니다.'

또한 50세 이상인 사람들은 각각 00씩 추가로 기부할 수 있으며, 이 모두는 연간 ,000입니다.

Whitney는 'COVID로 인해 실직한 근로자의 대부분이 여성이기 때문에 이것은 여성에게 매우 중요합니다.'라고 Whitney는 말합니다. '여성들은 종종 배우자보다 더 오래 살고 경력 기간 동안 더 적은 급여를 받는다는 점을 감안할 때 남편이 더 이상 곁에 있지 않을 때 배우자의 미래 재정 상황을 살펴볼 수 있는 한 가지 방법입니다.'

자산 재배포

최근에 세금 환급이나 경기 부양 수표를 받으셨습니까? 대유행 중에 오락, 여행, 어린이 스포츠 또는 탁아소에 지출을 줄였습니까? 그 돈을 현명하게 사용하십시오.

이사를 위해 효율적으로 짐을 싸는 방법

CFP의 부사장 겸 수석 자산 관리 고문인 Nicole Asher는 '우리 경제가 이러한 달러 지출로 인한 부양책을 사용할 수 있다고 주장하지는 않지만, 이를 저축하는 것이 정상 궤도로 돌아오는 가장 좋은 방법입니다'라고 말했습니다. 그린리프 트러스트 . '저축에 여분의 돈이 있다면 401(k) 기부금을 늘리거나 그 돈을 재정 목표에 할당하십시오. 매년 지속적으로 향후 급여 인상이나 보너스를 저축하십시오. .'

저축을 늘릴 수 있도록 인상을 요청하는 것을 고려하십시오.

불행히도 이 나라에는 여성의 퇴직 격차가 여전히 심각합니다. 이러한 현실에 기여하는 몇 가지 요인이 있지만 주요 구성 요소는 낮은 평생 소득으로 은퇴 자산 감소 . 여성은 여전히 ​​벌고있다 더 적은 남자보다.

'임금평등을 위한 투쟁은 단기적인 재정적 이익뿐만 아니라 퇴직을 위해 더 많은 돈을 저축할 수 있는 여성의 능력 향상과 같은 장기적 영향도 가질 수 있습니다'라고 말합니다. 민디 유, 개인 금융 앱 Stash의 투자 이사이자 공인 투자 관리 분석가입니다. '긍정적인 면으로, 그 어느 때보다 많은 회사들이 임금 불평등 문제를 해결하기 위해 노력하고 있으므로 지금이 임금 인상이나 승진을 요청하기에 특히 좋은 시기가 될 수 있습니다.'

궁극적으로 더 높은 소득은 퇴직 기여금을 늘리고 장기 목표를 달성할 수 있게 해줍니다.

그리고 일을 하는 동안 직업을 바꾸는 것을 두려워하지 마십시오. 그녀의 개인 금융, 그는 코로나19 이후 고용 붐이 올해 후반에 있을 것이라고 말했습니다. Schultz는 '많은 고용주가 다시 고용할 것입니다.

그녀는 구직할 때 현재 고용주보다 더 높은 401(k) 일치를 제공하는 직업에 집중하여 은퇴 저축을 더 빨리 쌓을 수 있다고 덧붙입니다.

'때로는 돈 방정식의 지출 측면에 집중하고 비용을 절감하고 비용을 절약할 수 있는 곳을 찾는 것이 쉽습니다. 그러나 예산을 너무 많이 줄일 수는 있지만 수입은 무한대로 늘릴 수 있습니다.'라고 Schultz는 덧붙입니다.

은퇴 계좌에서 더 많은 위험을 감수하십시오

어떤 사람들에게는 이미 저축에 뒤처져 있다면 이 팁이 경솔하게 보일 수 있습니다. 그러나 은퇴까지 10년 이상이 남아 있다면 더 많은 투자 위험을 감수하는 것이 더 높은 수익을 달성하고 재무 목표를 달성하기 위해 손실된 시간을 만회하는 현명한 전략이 될 수 있다고 Oppenheimer & 주식회사

'예를 들어, 주식과 채권이 70~30% 분할되어 있는 40세 투자자는 주식과 채권이 80~20% 분할되도록 노출을 늘리고 싶을 수 있습니다.'라고 Shenkman은 말합니다. '이것은 아직 일할 시간이 많고 남성보다 더 오래 사는 경향이 있는 중년 여성과 특히 관련이 있습니다.'

마지막 포인트: 눈송이 저축 지불

이 모든 조언자들과 그들의 조언에서 가장 중요한 단 하나의 교훈이 있다면 아마도 다음과 같을 것입니다. 결승선을 통과하여 은퇴 자금을 성공적으로 모으는 데 있어 모든 작은 돈이 중요합니다. 그리고 아무것도 할 수 없다면 최소한의 금액이라도 따로 떼어 두십시오. Perez는 이러한 소액 예금을 '눈송이 저축 지불'이라고 부르기를 좋아합니다.

Perez는 '매달 은퇴에 약간의 자금을 투입할 수 없더라도 저축 및 은퇴에 대해 약간의 예비 잔금을 지불하면 도움이 될 수 있습니다. '너무 적은 양은 없으며 이 작은 눈송이가 쌓이기 시작합니다. 예산에서 여분의 돈을 찾거나 금전적 선물을 받았다면 그 돈을 저축 또는 퇴직 계좌에 직접 넣는 것을 고려하십시오.'