대부분의 고용주는 직원에게 401(k) 계획 , 직원이 급여에서 자동으로 돈을 기부하는 퇴직 계좌입니다. 그들의 기여금은 일반적으로 은퇴 후 소득을 인출할 때까지 과세되지 않습니다. 직원이 기여할 수 있음 2021년 401(k) 플랜에 ​​최대 ,500. 귀하가 50세 이상인 경우, 캐치업 기부라고 하는 방식으로 올해 추가로 ,500를 기부할 수 있습니다.

전통적인 저축 계좌와 비교하여 401(k)의 주요 차이점 및 특혜 중 하나는 많은 고용주가 귀하가 기부한 금액과 일치한다는 것입니다. 에 따르면 유비쿼티 은퇴 및 저축 , 고용주의 약 51%가 401(k) 매칭을 제공합니다. 그래도 미국 인구 조사국 미국인의 59%가 401(k) 계획에 접근할 수 있음에도 불구하고 미국인의 32%만이 401(k) 계획에 투자하고 있다는 사실을 발견했습니다. 많은 사람들은 401(k)를 버릴 때가 되었다고 생각합니다.

'많은 사람들이 팬데믹 기간 동안 회사가 경기를 줄이거나 중단했을 때 알게 되었기 때문에 고용주의 경기가 보장되지 않습니다. 그리고 결국 그 성냥은 실제로 '공짜 돈'이 아님이 밝혀졌습니다. 왜냐하면 은퇴 연구 센터에 따르면 성냥을 제공하는 회사는 단순히 급여를 적게 지불하여 성냥을 보충하기 때문입니다'라고 재무 전문가인 Pamela Yellen은 설명합니다. 뉴욕 타임즈 베스트셀러 작가, 그리고 뱅크 온 유어셀프 설립자 .

옐런은 세율이 계속 오르면서 사람들이 돈을 인출할 때 큰 충격을 받을 수 있다고 말합니다. '세금이 인상됨에 따라 401(k) 또는 IRA로 세금을 연기하면 나중에 더 많이 내야 합니다. 잠재적으로 더 많이 내야 합니다. 미래에 세율이 어떻게 될지 아무도 모릅니다. 세금 유예 401(k), IRA 또는 투자 계좌에 저축하는 사람은 아무도 없습니다. '라고 옐런은 설명한다.

50세 이상의 일부 사람들이 401(k)를 가지고 있지 않은 이유에 대해 더 자세히 설명하겠습니다.

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그들은 401(k) 혜택보다 더 많이 번다.

국세청에 따르면 , 2021년에 연간 0,000 이상을 버는 모든 가구는 상위 1% 소득자로 간주되며 부유한 사람들을 위한 401(k)의 중요한 이점은 많지 않습니다. 401(k) 기여금은 매년 한도가 정해져 있기 때문에 원하는 만큼 세금 공제 금액을 기부할 수 없습니다. 궁극적으로, 그들이 얼마나 많은 기여를 하든, 그들은 더 낮은 세금 범위에 배치되지 않을 것입니다.

또한 사람들은 59.5세가 될 때까지 페널티 없이 투자한 돈을 만질 수 없습니다. 대신 사람들은 그 돈을 부동산, 주식 및 기타 사업과 같은 다른 벤처에 투자하여 더 큰 투자 수익을 얻을 수 있습니다. 평균적으로 한 사람이 은퇴할 때까지 그들은 $ 232,379를 가질 것입니다 그들의 퇴직 계좌에서. 부자들은 다른 일에 투자하고 스스로 저축함으로써 그 이상을 갖게 될 것입니다.

그들은 다른 곳에 투자합니다.

'기업과 민간 부문 모두에서 일한 56세의 기업가로서 개인적으로 401K나 다른 은퇴 계좌 이외의 자산을 쌓아 편안하게 은퇴할 수 있었다고 말할 수 있습니다'라고 Anita Petty는 말했습니다. 저자 다가오는 책 , 머니 스위치: 행복, 건강 및 부에 자신을 뒤집기 말한다. 부동산 외에도 Petty는 금과 은에 투자하여 인플레이션에 대한 헤지 수단으로 정기적으로 몇 온스를 구매했습니다. 그녀는 주식에도 투자했다.

2005년부터 2019년까지 그녀는 고용주의 401(k) 계좌를 뮤추얼 펀드뿐만 아니라 주식과 ETF를 거래할 수 있는 연결 신탁 계좌로 옮겼습니다. '대부분의 401K 계획은 투자자 선택권을 크게 제한하여 잠재적인 이익을 제한합니다.'라고 Petty는 설명합니다. '이것은 훨씬 더 많은 선택과 유연성을 제공했기 때문에 그렇지 않았습니다. 내가 사용했고 지금도 사용하는 계정은 Charles Schwab PCRA Trust 계정입니다.'

그러나 많은 투자 선택권을 제공하는 401K에 투자할 기회가 있다면(드문 경우) 401K를 보유하는 것이 더 크고 다양한 투자 전략의 일부로 좋은 선택이 될 수 있다고 그녀는 말합니다.

그들은 의료가 무료인 곳에서 삽니다.

60세의 Julia Grey는 이혼한 40세까지 일을 시작하지 않았습니다. 그녀는 현재 전남편의 401(k) 혜택을 받을 것이라고 생각했기 때문에 안전망이나 401(k)가 없습니다.

'저는 작가이기 때문에 거의 20년 동안 프리랜서로 일해 왔습니다.'라고 Gray는 자기 주도적이고 늦게 꽃을 피우는 경력에 대해 설명합니다. 그렇다면 퇴직금 없이 60세를 어떻게 관리하고 있을까요? '나는 이스라엘에 살고 있습니다. 하느님 감사합니다'라고 그녀는 말합니다. '그래서 훌륭한 의료 서비스가 있습니다.'

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그들은 다른 은퇴 계획을 가지고 있습니다.

401(k)에 대한 첫 번째이자 가장 쉬운 대안은 전통적 IRA입니다. 소득이 있고 수입이 많지 않다면 IRA에 연간 6,000달러를 기부할 수 있습니다. 50세 이상이면 1년에 1,000달러를 추가로 기부할 수 있습니다. 전통적인 IRA 기부금은 세전이며 세금에서 공제됩니다. 대부분의 자산 유형에 투자할 수 있으며 401k와 동일한 세금 연기 및 분배 요구 사항 규칙을 따릅니다.'라고 Unifi Advisors의 CFPR이자 재무 계획가인 Stephen J. Landersman은 설명합니다.

또 다른 은퇴 옵션은 Roth IRA입니다. '기부금에 대한 세금 혜택은 없지만 현재 규칙에 따라 인출하면 세금이 면제됩니다'라고 그는 말합니다.

정기적인 저축 및 투자 계정을 사용할 수도 있다고 Landersman은 덧붙입니다. 장점은 기여에 제한이 없다는 것입니다. 단점: 기부금은 세금 공제 대상이 아닙니다.

64세의 프리랜서인 Becky Ruthman은 IRA 및 SEP 계정과 같은 대체 퇴직 계획 , 임대 부동산뿐만 아니라. 그러나 그녀는 IRA에 투자하면서 주식 시장 붕괴로 많은 돈을 잃었습니다. 자영업 및 임대 소득 외에도 Ruthman은 조기 사회 보장을 받을 수 있습니다.

Ruthman과 같은 자영업자는 SEP IRA, SIMPLE IRA 및 솔로 401(k)를 사용하여 은퇴를 위해 더 많이 저축하고 기존 또는 Roth IRA보다 더 많이 저축할 수 있습니다.

그들은 중개 계정 또는 HSA가 있습니다.

IRA 외에도 과세 대상 중개 계좌에 저축할 수도 있습니다. NerdWallet의 투자 및 퇴직 전문가인 Tiffany Lam-Balfour는 '세금 공제나 세금 혜택이 있는 성장을 받지는 못하지만 세금 효율적인 투자를 선택하면 세금 결과를 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 59.5세 이전에 유동성이 필요한 경우 퇴직 계좌와 관련된 10% 조기 인출 패널티를 발동하지 않고 과세 대상 중개 계좌에 들어갈 수 있습니다.

은퇴를 대비하여 저축하는 또 다른 방법은 건강 저축 계좌 또는 HSA를 이용하는 것입니다. Lam-Balfour는 'HSA는 공제 가능한 기부금, 세금 유예 성장 및 적격 의료 비용에 사용할 때 비과세 인출과 함께 세 가지 세금 혜택을 받습니다. 건강 관리는 은퇴에 상당한 비용이 들 수 있으므로 HSA를 강화하면 은퇴에 도움이 될 수 있습니다.

천연 모발에 공동 세척하는 방법

그들은 생명 보험에 투자합니다.

현금 가치 생명 보험 많은 사람들이 세금이 유예되고 면세 분배금을 받는 퇴직 기금을 축적하는 또 다른 방법입니다. Landersman은 '대부분의 사람들은 가장 적은 보험료로 가장 많은 보험에 가입합니다. 매년 수천 또는 수만 달러에 달하는 이러한 보험료는 401k와 같이 세금을 유예하여 증가합니다. 이러한 많은 정책에서 프리미엄은 주식과 채권 기반 계정에 투자할 수 있습니다.'

Yellen은 또한 사람들이 현금 가치가 높고 수수료가 낮은 배당금을 지급하는 종신 보험에 돈을 투자할 것을 조언합니다. '당신의 현금 가치는 어떤 목적으로도 쉽고 즉각적으로 도청될 수 있으며, 당신의 보험은 한 푼도 건드리지 않은 것처럼 계속 성장할 수 있습니다.'라고 그녀는 설명합니다.

여느 은퇴 계획과 마찬가지로 소득과 연령에 따라 생명 보험에도 비용이 많이 드는 불이익이 있을 수 있습니다. 모든 은퇴 옵션이 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다. 당신의 미래에 대한 큰 결정을 내리기 전에 재정 고문이나 은퇴 전문가와 상의하십시오.