401(k) 플랜에 ​​대해 듣는 대부분은 고용주가 제안한 매칭 제안을 활용하고 새 직업을 가질 때마다 계정을 롤오버하는 것과 관련이 있습니다. 하지만 은퇴하고 나면 그 많은 돈은 어떻게 될까요? 401(k) 배포판에 대해 자세히 알아보는 것(401(k)에서 인출이라고도 함)은 그 돈에 의존해야 하는 날을 대비할 뿐만 아니라 지금 그것을 따로 보관하는 것의 중요성을 강화할 것입니다.

이것이 재무 계획 전문가가 401(k) 분배가 작동하는 방식에 대해 알아야 한다고 말하는 것입니다.

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배포는 언제 시작되나요?

퇴직금에 관해서는 401(k) 플랜을 즉시 사용할 수 없습니다. 다시 말해, 50세에 일찍 은퇴하고 돈을 벌 수 있을 것이라고 기대할 수는 없습니다. 적어도 막대한 벌금이 부과되지 않는다면 말입니다.

경험상 401(k) 배포는 59 1/2세가 될 때까지 시작할 수 없습니다.

의 재무 계획 전략 이사인 Shelly-Ann Eweka는 10%의 추가 벌금을 내지 않고 퇴직 계좌에서 돈을 인출할 수 있는 시대라고 말합니다. 티아.

따라서 은퇴 계획은 은퇴 연령을 결정하고 이러한 기금을 사용할 수 있게 되는 다양한 단계 사이에서 자금을 확장하는 방법과 많은 관련이 있습니다. 401(k) 분배는 59 1/2에서 시작하지만 사회 보장 혜택은 62세까지는 시작하지 않을 것입니다. 그리고 59세 1/2은 여러분에게 친숙한 숫자일 수 있지만 72세에는 덜 익숙할 것입니다. ~해야하다 분배를 시작하십시오. 그 이유는 비축된 현금으로 돈을 벌 수 있기 때문입니다. 401(k)에서 배당금을 받을 때마다 세금을 내야 합니다.

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의 CEO이자 설립자인 Arvind Ven은 누군가가 25세부터 일하고 그 기간 동안 기여했다고 가정해 보겠습니다. 캐피탈 V 그룹, 캘리포니아에 기반을 둔 자산 관리 회사. 그때까지 그들은 세금을 내지 않았기 때문에 IRS는 '내 돈을 원한다'고 말합니다. 72세에 그들은 당신이 충분히 앉아 있었다고 말합니다.

돈이 더 빨리 필요하면 어떻게 합니까?

모든 것과 마찬가지로 401(k) 자금을 조기에 인출하는 것과 관련하여 규칙에 몇 가지 예외가 있습니다. 일부 개인은 무거운 처벌을 지불하지 않고 그렇게 할 수 있습니다.

59 1/2에 대해 많이 듣게 될 것입니다. 그러나 401(k) 플랜은 고용주가 후원하는 플랜이므로 미리 돈을 인출할 수 있고 벌금을 내지 않는 데에는 몇 가지 예외가 있다고 Eweka는 말합니다. 예외 중 하나는 해당 계정이 있는 회사에서 55세가 되는 해에 퇴직하는 경우입니다. 그러면 벌금을 내지 않고 돈을 꺼낼 수 있습니다.

때때로 그 돈은 사망이나 장애의 경우에도 사용될 수 있다고 그녀는 덧붙입니다.

일부 극단적인 상황에서는 401(k)에 대한 대출을 고려할 수도 있습니다. 그렇게 하는 데 드는 수수료는 종종 전통적인 대출 옵션보다 낮지만 벌금을 피하기 위해 5년 동안 이자와 함께 상환해야 합니다. 많은 조언자들은 이 방법을 사용하지 않을 것을 권장합니다. 이는 종종 전체 은퇴 저축 목표를 몇 년 뒤로 미루게 하기 때문입니다.

관련된: CARES 법으로 인해 401k 인출 규칙이 변경되었습니다. 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

얼마나 큰 분포입니까?

일단 401(k)에서 돈을 인출할 준비가 되면 인출할 금액을 결정하는 데 도움이 되는 다섯 가지 주요 방법이 있습니다.

롤오버가 첫 번째 옵션입니다. 롤오버를 통해 401(k)에서 돈을 인출하고 은퇴하는 동안 계속 성장할 수 있는 다른 종류의 계좌로 이동할 수 있습니다. 이것은 당신이 아직 돈을 인출할 계획이 없지만(72세 미만), 돈이 늘어날 때까지 계속 지켜보고 싶은 경우에 특히 유용합니다. 401(k)와 전통적인 IRA(개인 퇴직 계좌)는 모두 72세부터 시작하는 필수 최소 분배금; Roth IRA는 소유자가 사망할 때까지 인출이 필요하지 않습니다. (그만큼 IRS는 최소 분배 워크시트를 요구했습니다. 당신이 무엇인지 계산하는 데 도움이됩니다. 또는 퇴직 계획 전문가와 상의할 수 있습니다.)

401(k)의 Roth 부분이 있는 경우 Roth IRA로 이월해야 72세에 필요한 최소 분배를 받을 필요가 없습니다. 조디 다고스티니, CFP, 공평한 고문. Roth IRA 인출은 개인이 59 1/2 이상이고 Roth IRA를 최소 5년 동안 설립한 경우 면세됩니다.

D'Agostini는 401(k) 계획에는 완전한 채권자 보호가 있지만 일부 IRA는 그렇지 않을 수 있습니다. 또한 전통적인 401(k)를 Roth IRA로 롤오버하면 롤오버가 발생하는 과세 연도에 약간의 세금 결과가 발생하지만 결국 퇴직 시 해당 돈을 인출할 때 세금을 내지 않아도 됩니다.

귀하 또는 귀하의 배우자가 아직 일을 하고 있는 경우 SECURE Act의 변경 사항으로 인해 원하는 기간 동안 IRA에 계속 기부할 수 있다고 그녀는 말합니다. 당신 중 한 사람은 임금, 급여, 커미션, 보너스, 자영업 소득 또는 팁과 같은 과세 대상 보상을 받아야 합니다. [전통적인] IRA의 모든 분배금은 일반 소득세율로 과세됩니다.

돈을 받는 두 번째 방법은 정기적인 체계적인 출금입니다. 이것은 은행의 저축 계좌와 매우 유사하게 작동하기 때문에 퇴직금 사용에 대해 생각할 때 상상하는 방법일 것입니다.

여기에서 회사에 전화를 걸어 '한 달에 3,000달러를 보내주세요'라고 말합니다. 또는 필요할 때만 인출할 수 있습니다. 전화를 걸어 '500달러를 보내주세요'라고 말합니다.

이 경로를 선택하면 매년 감소하는 수익을 계속 주시해야 합니다. 그것이 위험해 보인다면 다음 옵션이 마음에 드실 것입니다.

세 번째 옵션은 필요한 최소 분포를 기반으로 합니다. 예상 수명 동안 돈을 분산시키고 불이익을 피하기 위해 매년 지출해야 하는 금액을 자금 관리자에게 맡기면 됩니다. 그렇게 하면 모든 것을 사용할 수 있고 월 단위로 예산을 짜야 하는 상황을 피할 수 있습니다.

Eweka는 매년, 매월 또는 분기별로 할 수 있다고 말합니다.

네 번째 옵션은 연금(기본적으로 개인에게 고정된 지불 흐름을 제공하는 퇴직 보험의 한 형태)을 구입하는 것이며 많은 재정 고문이 가장 좋아하는 옵션입니다.

Eweka는 연금을 구매할 때 파트너가 있는 경우 해당 연금을 귀하와 파트너의 평생 수입원으로 전환한다고 말합니다. 연금에 관심이 있는 것 같으면 전문가와 상담하여 자세히 알아보세요.

다섯 번째 옵션은 대부분의 고문에 따르면 401(k)를 일시불로 현금화하는 것과 관련이 있기 때문에 나쁜 옵션입니다. 한 번에 모든 돈을 꺼내고 같은 해에 신고하러 갈 때 전체 금액에 대해 세금을 내야 합니다.

Eweka는 한 번에 모든 것을 빼면 가장 높은 세금 브래킷 중 하나에 도달하게 되므로 권장되는 경우는 매우 드뭅니다.

세금을 제쳐두고, 당신은 또한 죽을 때까지 그 고정 금액을 지속해야 할 책임이 있습니다. 다른 곳에 투자하지 않는 한(자체 위험이 있음) 이렇게 하면 돈이 계속 증가하지 않으며 현명하게 예산을 편성해야 합니다.

자신에게 적합한 옵션을 결정하는 방법

뉴욕에 기반을 둔 자산 관리 회사의 전무 이사인 스티브 보그너(Steve Bogner) 재무 파트너, 401(k)를 현금화하는 방법을 선택하는 것은 매년 재평가해야 하는 결정이라고 합니다.

그는 은퇴 상황에 대해 최소한 매년 포렌식을 수행하고 숫자를 입력하고 모델을 사용하여 실제로 올바른 솔루션이 무엇인지 알아내는 것이 매우 중요하다고 말합니다.

즉, 직장을 그만두고 체크인에 실패한 날 자동 조종 장치에 401(k)를 설정하지 마십시오. 분배에 대한 각 시나리오는 세금 및 거주하는 주에 따라 변경될 수 있으므로 귀하의 고유한 상황에 대한 펄스.