초심자에게 모기지는 그들의 재정적 미래에서 가장 복잡한 장애물처럼 보일 수 있습니다. 일반 대출과 비전통 대출? 개인 모기지 보험? 30년 모기지? 가장 자금이 넉넉한 첫 주택 구입자라도 겁을 줄 만큼 충분한 용어가 있습니다. 다행히도 이 모든 모기지 관련 언어는 약간의 노력으로 배울 수 있습니다.

집을 사고 싶다면 모기지 이자율이 사상 최저 수준인 현재보다 더 좋은 시기는 없는 이 모든 모기지론을 파악해야 합니다. 주택 검색을 시작하기 전에 파악해야 할 5가지 사항을 계속 읽으십시오. 그러면 모기지 대출 기관과 대화를 시작할 때가 되었을 것입니다.

기억하십시오: 모든 것이 감당하기 힘든 것처럼 보인다면 재무 설계사(또는 돈에 정통한 친구 또는 가족)가 절차를 안내하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 집을 사는 것은 단거리 경주가 아니라 마라톤이며 혼자 할 필요가 없습니다.

관련 항목

하나 당신이 감당할 수 있는 모기지 금액 알아보기

꿈에 그리던 집에 수십만 달러를 쓸 수 있을 정도의 현금이 어딘가에 숨겨져 있지 않는 한 집을 사기 위해서는 돈을 빌려야 합니다. 자격을 갖춘 모기지 규모에 따라 가격 범위에 속하는 부동산이 결정됩니다. 주택을 진지하게 살펴보기 전에 주택 담보 대출이 얼마나 되는지, 더 나아가 주택을 얼마나 감당할 수 있는지 파악해야 합니다.

'당신의 소득은 당신의 대출 능력을 결정합니다'라고 말합니다 안드레아 코린 윌리엄스, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual의 자산 관리 고문.

대출을 받으려면 소득 증명서를 제출해야 합니다. 대출 기관은 또한 학자금 대출, 개인 대출, 자동차 대출 등 다른 형태의 부채가 무엇인지 확인하기 위해 귀하의 신용 보고서를 확인할 것입니다. 그들은 이 정보를 사용하여 소득 대비 부채 비율(소득과 관련하여 빚진 금액)을 계산합니다. 대출 기관은 제안된 모기지 상환액을 포함한 월별 부채 상환액이 귀하의 소득을 고려할 때 감당할 수 있는지 확인하기를 원합니다.

'대부분의 대출은 소득 대비 부채 비율이 43%를 요구합니다.'라고 말합니다. 미셸 해먼드, Chase Private Client의 주택 대출 고문. '예를 들어 고객이 연간 0,000를 번다면 총 수입으로 월 ,000에 해당합니다. 따라서 이 시나리오의 고객은 일반적으로 주택뿐만 아니라 신용 보고서에 나타나는 모든 비용에 대해 매월 최대 ,300를 지출할 자격이 있습니다.'

다시 말해, 다른 대출 상환금 외에 모기지 상환금을 쉽게 감당할 수 있을 만큼 소득이 높아야 합니다. 감당할 수 있는 모기지 금액을 계산하려면 연봉이나 가계 소득을 12로 나눕니다. 이 숫자에 0.43을 곱하십시오. 다른 부채가 있는 경우 해당 금액에서 해당 월별 지불액을 뺍니다. 이 최종 금액은 귀하가 감당할 수 있는 가장 큰 월 모기지 지불액입니다. 귀하가 감당할 수 있는 모기지 금액에 대한 자세한 내용을 보려면 여러 무료 온라인 모기지 계산기가 있습니다. NerdWallet 좋은 것을 가지고 있습니다.

그러나 가능한 한 가장 큰 대출을 신청하는 것은 좋은 생각이 아닙니다. '좋은 경험 법칙은 '얼마나 빌릴까?'라고 자문해 보는 것입니다. '얼마나 빌릴 수 있습니까?'' 대신 주택 소유 솔루션 및 저렴한 주택 프로그램 SVP인 Kathy Cummings는 말합니다. 뱅크 오브 아메리카. '이 접근 방식은 귀하의 예산에 편안하게 맞는 금액에 초점을 맞춥니다.'

Hammond는 신용 점수와 계약금 규모를 포함한 몇 가지 다른 요인이 대출을 감당할 수 있는 정도를 결정할 수 있지만 대출 상환 능력이 핵심이기 때문에 소득이 유용한 출발점이라고 말합니다.

모기지 옵션을 계산할 때 월 지불액에만 주의를 기울이지 마십시오. 낸시 드루소(Nancy DeRusso) SVP이자 코칭 책임자인 낸시 드루소(Nancy DeRusso)는 주택 구입 가능성이 있는 사람들은 월별 지불액이 전체 그림을 보여주지 않는다는 점을 이해해야 한다고 말합니다. 아이코, 회사 후원 금융 상담 프로그램을 제공하는 Goldman Sachs 회사

DeRusso는 사람들이 월별 지불 규모에 초점을 맞추는 경향이 있지만 마감 비용, 감정 및 주택 검사 비용, 유틸리티, 수리 등을 포함하여 더 많은 것이 있다고 말합니다. 이러한 비용 중 일부는 선불로 구매 시 지불되지만 나머지는 주택 소유의 월별 비용을 증가시킵니다. 이러한 비용이 얼마나 되는지 알아보기 위해 DeRusso는 대출 기관이나 부동산 중개인과 초기 비용에 대해 이야기하고 원하는 집을 찾은 후 현재 집주인과 직면한 월별 또는 연간 비용에 대해 이야기할 것을 권장합니다.

둘 신용 확인

귀하의 소득을 조사하는 것 외에도 대출 기관은 귀하의 신용 점수와 신용 보고서를 검토합니다. 신용 점수가 높으면 대출 기관이 대출 기관에 더 매력적으로 보이고 더 낮은 이자율을 받는 데 도움이 될 수 있지만 대출 기관은 경제 환경에 따라 신용 점수에 대한 기대치를 조정할 것이라고 Williams는 말합니다. 시간이 어렵고 많은 사람들이 지불할 수 없는 경우 대출 기관은 제한을 강화하고 점수가 낮은 사람들에게 돈을 빌려줄 의향이 줄어들 수 있습니다. 조건이 좋으면 신용 점수가 낮은 사람을 더 자유롭게 승인할 수 있습니다.

가까운 장래에 주택을 구입하기를 희망하고 그것을 갚기 위해 모기지론이 필요하다면 지금 일을 시작하여 부채를 줄이고 신용 활용률(특정 월에 사용 가능한 신용을 얼마나 사용하는지)을 줄여 부채를 늘리십시오. 당신의 신용 점수.

삼 대출 유형 조사

'많은 사람들이 모기지론에 여러 유형이 있다는 사실을 모를 수 있습니다. 로렌 와이바, Vanguard Personal Advisor Services의 선임 재정 고문인 CFP. '잠재적 주택 구매자는 이용 가능한 다양한 유형의 대출, 자격 요건 및 제공되는 잠재적 혜택을 이해해야 합니다.'

감당할 수 있는 모기지 금액을 파악했다면 사용할 수 있는 모기지 유형을 조사하기 시작하십시오. 30년 고정 모기지론은 미국에서 가장 흔한 모기지지만 관심이 있다면 더 많은 옵션이 있습니다.

일반 대출 대 비전통 대출

방에서 좋은 냄새가 나는 방법

Wybar는 '기존 모기지는 민간 대출 기관에서 제공하는 반면 FHA[Federal Housing Administration] 또는 VA[Veteran Affairs]와 같은 비전통 모기지는 특정 자격을 갖춘 구매자를 위한 정부 대출입니다.'라고 Wybar는 말합니다.

일반 대출은 민간 대출 기관이 제공하는 일반 대중에게 공개되며 대부분의 사람들이 모기지와 연관시키는 표준 계약금 및 조건과 함께 제공됩니다. 비전통적 모기지론은 FHA나 Department of Veteran Affairs와 같은 정부 프로그램의 지원을 받아 특정 그룹이 주택 소유에 더 쉽게 접근할 수 있도록 합니다.

Williams는 일반적으로 신용 점수가 낮은 사람들이 이용할 수 있는 FHA 대출에 대해 '진입 장벽이 훨씬 낮습니다. 비전통적 대출은 또한 항상 20%의 계약금을 요구하는 것은 아니므로 많은 사람들이 주택 구입을 훨씬 더 쉽게 할 수 있습니다. 비전통적 대출은 종종 더 낮은 이자율을 제공합니다. 그러나 모기지 보험료를 지불해야 하는 단점이 있는 것은 아닙니다. 자세한 내용은 아래에서 설명합니다.

고정 이자율 모기지 vs. 변동 이자율 모기지

고정금리 모기지론은 대출을 받을 때 대출 금리가 결정되며 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. (재융자를 통해 모기지 이자율을 변경할 수 있지만 원래 대출은 그대로 유지됩니다.) 변동 이자율 모기지(또는 변동금리 모기지(ARM) ) 반면에 도입 기간 이후 대출 기간 동안 조정할 수 있는 이율이 있습니다.

변동 금리 모기지론은 일반적으로 대출 초기에 더 낮은 이율과 더 낮은 월 상환액으로 제공되지만 차용인을 심각한 곤경에 빠뜨리는 것으로도 유명합니다. -2000년대 주택 위기. 일정 기간이 지나면 변동금리 모기지의 이자율은 더 큰 경제력에 따라 변동하거나, 오르거나 내릴 수 있습니다. 이자율이 떨어지면 차용인은 돈을 절약할 수 있지만 이자율이 오르면 차용인은 더 많은(아마도 감당할 수 없는) 월별 지불액에 직면할 수 있습니다. 변동 금리 모기지 이자율은 연간 또는 월간이 될 수 있는 정해진 일정에 따라 이동하지만 상승 또는 하락 여부는 예측할 수 없습니다.

변동 이자율 또는 변동 이자율 모기지는 차용인에게 유리하게 사용될 수 있지만 이러한 대출 중 하나를 선택하려는 사람은 잠재적인 의미를 이해하고 있어야 합니다. 하지만 제대로 하면 이러한 모기지론은 차용인이 돈을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.

'변동 이자율 모기지를 선택한 고객은 도입 기간이 끝나고 이자율이 조정될 때 대출에 남아 있는 것과 관련된 모든 위험을 완전히 이해해야 합니다.'라고 Hammond는 말합니다. '변동 금리 모기지론은 일반적으로 특정 기간 내에 이사를 계획하거나 짧은 기간 내에 모기지론을 완전히 상환할 수 있는 고객을 위한 옵션입니다.'

고정 이자율 모기지는 확실히 더 일관성이 있지만 이자율이 높고 나중에 이자율이 하락할 때 대출을 해지하면 차용인은 낮은 이자율을 활용하기 위해 재융자(때로는 비용이 많이 드는 과정)를 해야 합니다. 그러나 COVID-19 경제 위기와 같이 금리가 낮을 때 모기지론을 받을 수 있다면 대출 기간이 연장될 수 있습니다.

10년, 15년, 20년, 30년 모기지

30년 모기지가 가장 일반적으로 언급되지만 다양한 기간 동안 모기지를 받을 수 있습니다. 년 수는 모기지를 상환해야 하는 기간을 결정합니다. 사랑받는 30년 모기지는 사람들에게 주택 융자 비용과 이자를 더한 비용을 30년 동안 상환할 수 있도록 해줍니다. 반면에 10년 모기지론은 모기지론의 전체 비용을 이자와 함께 10년 동안만 지불할 수 있지만 10년 만에 부채가 없습니다.

각 증분에는 이자율을 결정하는 고유한 이점과 방법이 있지만 일반적으로 대출 기간이 짧을수록 돈을 절약할 수 있습니다. 15년 대출을 사용하면 월별 상환액이 훨씬 더 많아지지만 장기적으로는 더 적은 이자를 지불하게 됩니다. 그리고 15년 후 대출금을 모두 갚고 대출금을 모두 갚는 것을 중단하게 됩니다. 집을 완전히 소유하십시오. 대출 기관은 대출 기간이 짧은 대출 기간이 긴 대출보다 덜 위험한 투자로 간주하고 소유자가 주택 자산을 더 빨리 구축할 수 있도록 하기 때문에 대출 기간이 짧을수록 이자율이 낮은 경향이 있습니다.

이자는 돈을 빌리는 데 드는 비용이라는 것을 기억하면 모든 것이 이해가 됩니다. 더 많은 시간 동안 돈을 빌리면 해당 시간에 대해 추가 비용을 지불해야 합니다. 누군가에게 돈을 빌렸을 때 30년 동안 전액을 갚을 필요가 없으면 시간의 사치에 대해 대가를 치러야 하며 추가 지불은 이자의 형태를 취합니다.

돈을 절약할 수 있는 10년 또는 15년 모기지론을 찾기 전에 이러한 대출의 월 상환액이 더 많다는 것을 기억하십시오. 대출 기간이 길수록 지불액이 낮아져 사람들이 더 많은 시간을 지불할 수 있는 더 크고 좋은 집을 살 수 있습니다. 그들은 또한 교육, 퇴직 등 다른 목적을 위해 돈을 저축하거나 부채를 갚으면서 투자할 수 있습니다. 대출 기간이 짧으면 월 상환액이 너무 높아서 저축할 수 없는 위험이 있습니다.

모기지론을 조기에 상환하는 것은 항상 가능하지만 장기 재정 계획에 가장 적합한 대출 기간을 고려하는 것이 중요합니다.

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4 계약금 파악

다운 페이먼트는 집을 구입하기 위해 지불하는 초기 금액입니다. 주택 구입 비용이 모기지론을 통해서만 이루어지는 것은 아닙니다. 또한 부동산을 구입하기 위해 미리 약간의 돈을 넣어둬야 합니다. 전통적으로 대출 기관은 주택 총 비용의 20%를 요구합니다. 200,000달러 주택을 찾고 있다면 이는 계약금에 최소 40,000달러와 관련 마감 비용 및 구매 과정의 선결제 비용이 필요함을 의미합니다.

그 계약금을 위해 충분한 돈을 저축하는 것은 주택 소유에 대한 일반적인 장벽입니다. 사람들이 월별 모기지 지불금을 감당할 만큼 충분한 소득이 있더라도 그 만큼의 돈을 저축하는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 다행히도 20%의 계약금을 요구하지 않는 대출이 있습니다. FHA 또는 VA 대출과 같은 비전통적 대출은 소득을 포함한 다양한 요인에 따라 더 낮은 계약금을 받습니다. 또한 대부분의 지역에서 계약금, 마감 비용 및 주택 소유를 보다 쉽게 ​​이용할 수 있는 경제성을 도울 수 있는 민간 및 정부 지원 프로그램이 있다고 Cummings는 말합니다.

다운페이먼트를 낮추는 것이 좋은 것처럼 들리지만 일반적으로 월 페이먼트가 높아집니다. 0,000 주택으로 돌아가서: ,000 계약금을 내면 0,000에 이자를 더한 빚만 지게 됩니다. 다운페이먼트를 적게 하면 같은 기간 동안 모기지론에 더 많은 돈을 갚아야 하므로 월 페이먼트는 더 많아집니다. (아래에 설명된 바와 같이 개인 모기지 보험이나 모기지 보험에 가입해야 할 가능성도 있습니다.) 더 많이 내놓을수록 빚이 줄어듭니다. 상환해야 할 대출 금액은 줄어듭니다. 낮은 계약금이 좋은 거래처럼 들릴 수 있지만, 계약을 하기 전에 월 지불금에 어떤 영향을 미칠지 고려하십시오.

집을 사고 싶다면 어떤 종류의 계약금이 필요한지 조사하고 저축을 시작하십시오. 계약금으로 20% 미만을 지불할 수 있다고 해도 은행에 여분의 돈이 있다고 해서 손해를 보지는 않습니다.

5 개인 모기지 보험(PMI) 및 모기지 보험에 대해 읽어보세요.

개인 모기지 보험 및 모기지 보험은 월 모기지 지불에 추가되는 수수료입니다. 그들은 일반적으로 주택 구매자가 주택 구매 가격의 20% 미만을 계약금으로 지불하고 주택 소유자가 모기지 융자금을 더 이상 지불할 수 없는 경우에 대비하여 주택 소유자가 아닌 대출 기관을 보호할 때 필요합니다.

예비 주택 구매자가 20% 다운 페이먼트를 위한 돈을 찾을 수 없다면 대출 기관은 그들을 위험한 차용인으로 볼 수 있습니다. 그들은 여전히 ​​모기지론을 승인할 수 있지만 대부분의 경우 차용인이 모기지 보험료를 지불해야 합니다. 민간 모기지 보험은 계약금과 신용 점수에 따라 금리가 달라지는 기존 대출과 관련이 있습니다. Hammond에 따르면 일반적으로 모기지론의 0.3~1.5%가 추가되는 연간 비용이지만 다를 수 있습니다.

대부분의 비전통적 대출, 특히 FHA 대출에는 모기지 보험이 필요합니다. 조건과 요율은 FHA 대출인지 USDA 대출인지에 따라 다르지만 모기지 보험은 대출 금액과 전체 대출 비용을 증가시킵니다. 소비자 금융 보호국.

개인 모기지 보험과 모기지 보험은 다운페이를 적게 하는 단점을 고려하십시오. 처음에 돈을 저축하는 동안 월별 지불액은 20%의 계약금을 사용했을 때보다 더 커질 것입니다. 대부분의 경우 집에 20%의 자산이 있으면 개인 모기지 보험이 더 이상 필요하지 않습니다. 자기 자본이 20%인지 확인하려면 PMI 의무를 제거하기 위해 재융자를 해야 할 것입니다.

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