단계적 은퇴에 대해 알아야 할 모든 것

단계적 은퇴는 추진력과 인기를 얻고 있는 개념입니다. 그러나 그것은 무엇이며 고용주에게 물어봐야 합니까? 전문가들은 이러한 은퇴 접근 방식의 장단점을 공유합니다.

'단계적 은퇴'라는 용어를 아직 들어보지 못했다고 걱정하지 마세요. 당신은 혼자가 아닙니다. 이것은 은퇴 세계에서 여전히 상대적으로 덜 알려진 개념이며, 널리 이해되거나 채택되려면 아직 갈 길이 멀다.

전문 저널 SHRM(인적 자원 관리 협회)에 따르면 61세에서 66세 사이의 미국 근로자 중 29%만이 은퇴에 대해 일종의 단계적 접근 방식을 취할 계획이라고 말했습니다. 한편, 선별된 직원을 제공하는 조직의 비율은 단계적으로 은퇴 접근 (비공식 기준으로) 최근 몇 년 동안 증가하여 2019 SHRM 혜택 설문조사에 응답한 고용주 중 15%에 도달했습니다. 모든 직원이 폭넓게 이용할 수 있는 보다 공식적인 단계적 퇴직 프로그램의 도입은 약 6%에서 정체되었습니다.

그렇다면 단계적 퇴직은 정확히 무엇입니까? 그리고 그것은 당신이 생각해야 할 것이기도 합니까? 아니면 최소한 고용주에게 물어보고 있습니까?

처럼 SHRM은 설명합니다 , 단계적 퇴직을 통해 고령 근로자가 근무 시간을 점진적으로 줄일 수 있으므로 직장에서 갑자기 떠나는 것이 아니라 일종의 느린 퇴직으로 전환됩니다. 시간이 지남에 따라 노동 시간을 줄이는 것 외에도 이러한 프로그램에는 퇴직금 SHRM은 확정기여금 또는 확정급여형 퇴직연금에서 또한 주목할 가치가 있는 이러한 접근 방식에는 직장에서 완전히 퇴사할 때까지 고용주가 후원하는 건강 보험이 계속 포함됩니다.

이 모든 것이 흥미롭게 들린다면 다음은 단계적 은퇴와 잠재적 장단점에 대한 몇 가지 내부자 팁입니다.

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연습이 완벽을 만든다

명백한 것부터 시작합시다. 은퇴는 우리가 하게 될 가장 큰 인생 전환 중 하나입니다. 스포츠를 하든, 사업을 하든, 기본적인 생활 기술에 대해 이야기하든 인간은 기술을 연습할 기회가 있을 때 더 잘 수행하고 더 성공적인 결과를 얻습니다.

오하이오주 신시내티 소재 공인 재무설계사이자 수석 자산 고문인 에릭 로스(Eric Ross)는 '단계적 은퇴를 통해 은퇴 경험을 실천할 수 있습니다. 매디슨 자산 관리. '이 연습 기간 동안 은퇴 후에도 하고 싶다고 생각하는 일을 시작할 수 있습니다. 연습이 잘 된다면 완전히 은퇴하거나 그것이 효과가 있다면 단계적 접근 방식을 계속할 수 있는 허가를 받은 것입니다.'

이러한 유형의 연습 단계를 통해 자신에게 잘 맞는 것과 그렇지 않은 것을 찾을 수 있다고 Ross는 덧붙입니다. 핵심은 연습에 대해 의도적으로 하는 것이 중요하다는 것입니다.

'이것은 은퇴하는 동안 시간을 보낼 계획을 수립함으로써 달성할 수 있습니다. 예를 들어, 자녀 및 손주들과 더 많은 시간을 보낼 것으로 예상할 수 있습니다. 이것이 잘 작동한다는 것을 발견할 수도 있고 좋은 것이 너무 많다는 것을 발견할 수도 있습니다.'라고 Ross는 말합니다. '또는 더 많은 시간을 함께 보내자는 당신의 생각이 당신의 아이들이 생각하는 이상적인 함께 보내는 시간과 일치하지 않습니다.'

단계적 퇴직은 퇴직 자금 사용을 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다.

단계적 은퇴를 얼마나 오래 연장하느냐에 따라 이 접근 방식은 스트레스를 어느 정도 해소하는 데 도움이 되어 근로 소득을 점진적으로 감소시킬 수 있습니다(즉시 퇴직과 반대).

수석 자산 고문인 Brian Niksa는 '전문직에서 발생하는 소득이 중단되면 퇴직자의 은퇴 후 지원이 될 다른 소득원(예: 연금 또는 투자 포트폴리오)에 더 많은 관심과 압력을 가하는 경향이 있습니다. ~을위한 캡스톤 금융 고문. '근로소득이 점진적으로 감소하면 퇴직자는 포트폴리오나 기타 외부 퇴직 소득원에 가해지는 압력을 최소화할 수 있습니다.'

정신 건강

지속적인 외부 근로 소득원이 있으면 그러한 기념비적인 삶의 변화를 만드는 것과 관련된 정신적 불안이나 스트레스를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.

'많은 사람들이 자신의 가치와 정체성을 경력과 생산성에 연결합니다. 수십 년 동안 경력을 쌓았다면 직장에서의 자아와 가정에서의 자아를 구별하기 어려울 수 있으며 은퇴는 충격적인 변화가 될 수 있습니다.'라고 의 CEO인 Jeffrey Zhou가 덧붙입니다. 무화과 대출 . '정체성을 잃으면 퇴직자들에게 우울증, 불안, 상실감을 유발할 수 있습니다. 단계적 은퇴는 점점 덜 엄격해지는 일정과 일정 기간 동안 감소하는 작업 부하에 적응하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이렇게 하면 서두르지 않고 은퇴 생활 방식에 적응할 수 있습니다.'

승계 계획

이것이 직원으로서 당신에게는 덜 우려할 수 있지만 단계적 퇴직은 고용주에게도 매우 도움이 될 수 있습니다. 이 접근 방식은 지식의 사려 깊은 전환을 허용합니다.

브래지어를 착용하지 않는 방법

Zhou는 '전통적인 은퇴를 통해 누군가는 은퇴자가 중단한 부분을 다시 시작해야 하며 잠재적으로 몇 개월 동안 따라잡을 수 있습니다.'라고 Zhou가 말했습니다. '단계적 은퇴를 통해 미래의 은퇴자들은 자신의 직위를 위해 누군가를 준비시킬 수 있고 고용주는 훈련과 멘토링을 통해 그러한 준비를 지원할 수 있습니다.'

SHRM이 언급한 바와 같이 직원이 은퇴할 준비가 되었다고 발표할 때쯤에는 그러한 지식 이전이 아직 진행되지 않았다면 시작하기에는 너무 늦은 경우가 많습니다. 많은 미래 지향적인 조직이 이것을 알고 있기 때문에 단계적 은퇴 공간의 리더인 경우가 많습니다.

사회 보장 혜택의 잠재적 감소

은퇴에 대한 단계적 접근 방식에는 많은 명백한 장점이 있지만 단점도 염두에 두어야 합니다. 예를 들어, 단계적 은퇴 전략을 추구하면 사회 보장 혜택이 의도하지 않게 줄어들 가능성이 있다고 Capstone Financial Advisors의 Niksa는 말합니다.

'사회 보장 수혜 자격이 있는 사람은 누구나 생년월일을 기준으로 정년 퇴직 연령(FRA)이 정해져 있습니다. 사회 보장 혜택이 정년퇴직 연령 이전에 시작되도록 선택되고 소득이 계속 발생하고 있다면 사회 보장에서 받는 혜택이 줄어들 수 있습니다'라고 Niksa는 설명합니다.

정년퇴직 연령 이전에 연금을 청구하는 사람들에게 적용되는 감액은 사회 보장 소득 한도를 초과하여 벌어들인 당 만큼 상당할 수 있다고 Niksa는 덧붙입니다.

Niksa는 '2021년에 그 한도는 ,960입니다. '그래서 아직 일하면서 사회 보장을 청구하는 것을 고려하고 있고 아직 정년 퇴직 연령에 도달하지 않은 사람은 이 잠재적 의미를 염두에 두어야 합니다.'

모두가 팬은 아니다

적어도 일부 재무 고문은 이러한 점진적 은퇴 경로에 대해 회의적입니다. 창업자 라이언 치첼리 세대 보험 및 금융 서비스 미시간 주 캐딜락에서는 단계적 은퇴가 미국에서 현재 존재하는 위기를 더욱 악화시킬 수 있다고 말합니다.

'사람들은 수년 동안 자신의 은퇴 요건을 과소평가해 왔습니다. 단계적 은퇴 옵션에는 은퇴자의 전체 은퇴 혜택 풀이 줄어들 수 있는 은퇴 혜택에 대한 조기 접근이 포함될 수 있습니다.'라고 Cicchelli가 말했습니다. '계획보다 이른 날짜에 감소된 정규 소득을 받을 가능성과 함께 단계적 은퇴는 계획보다 일찍 은퇴 저축에 접근해야 할 필요성으로 이어질 수 있습니다. 이 반은퇴라는 브랜드는 장기적으로 일부 장래의 은퇴자들의 요구를 충족시키기에는 충분하지 않을 것입니다.'

울타리에? 전문가와 상담하세요

은퇴를 성공적으로 계획하는 것은 우리 모두에게 까다로울 수 있지만 특히 신중하게 구성된 은퇴 예산 내에서 생활해야 하는 사람들에게는 더욱 그렇습니다. 단계적 은퇴를 선택하면 전체 은퇴 자금과 게임 계획에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 이 접근 방식에 뛰어들기 전에 전문가와 함께 수치를 계산하는 것이 가장 좋습니다.

Cicchelli는 '단계적 은퇴 계획의 옵션을 평가하고 귀하가 이러한 유형의 프로그램에 적합한지 여부를 결정하는 데 도움을 줄 수 있는 고문과 함께 모든 것을 계획하십시오.'라고 Cicchelli가 제안합니다. '재무 전문가는 잠재적인 재정적 영향에 대한 예상 전망을 제공하고 필요한 경우 대체 조치에 대한 권장 사항을 제시할 수도 있습니다.'

그리고 단계적 은퇴 접근 방식을 취하는 경우에도 완전한 은퇴로 장수할 가능성이 높으며 지속하려면 저축이 필요하다는 점을 기억하십시오.

Charles Schwab의 퇴직 및 재무 계획 담당 부사장인 Rob Williams는 Cicchelli를 따라 '일을 선택 사항으로 만들 수 있을 만큼 충분히 저축하거나 잠재적으로 더 낮은 급여에서 시간제 근무를 허용하려면 사전 계획이 필요합니다. '충분히 저축하고, 의료비를 계산하고, 시간을 어떻게 보낼지 미리 생각하는 것이 모두 중요합니다.'

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