신용 카드는 특히 점점 더 많은 기업이 현금을 사용하지 않기 때문에 편리함의 세계를 제공하지만 다른 어떤 것과 마찬가지로 카드를 스 와이프하는 사치에는 많은 함정과 잠재적 인 위험이 따릅니다. 배우기 신용 카드 부채에서 벗어나는 방법 누구에게도 쉽지는 않지만, 카드 조건을 이해하면 처음부터 신용 카드 부채를 피하는 것이 훨씬 쉽습니다.
배우는 것처럼 돈을 버는 방법 또는 신용 동결 방법, 신용 카드를 책임감있게 (전략적으로) 관리하는 방법을 배우면 장기적인 재정 건전성에 엄청난 긍정적 인 영향을 미칠 수 있습니다. 신용 카드는 모든 것이 나쁘지는 않습니다. 신용 카드의 작동 방식, 위험 요소 및 이점을 활용하는 방법을 이해하는 한 신용 카드가 없거나 불량한 사람들을위한 옵션도 있습니다.
이미 보유하고있는 신용 카드에 대해 자세히 알아 보거나 자신에게 가장 적합한 신용 카드를 찾고있는 경우 스 와이프하기 전에 이해해야하는 이용 약관 및 번호는 다음과 같습니다.
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이자가 누적되는 방식과 이연이자와 경과이자의 차이 이해
대부분의 신용 카드에는이자가 발생하거나 지연된이자. 발생한이자는 정기적으로 합산됩니다. 이자가 발생한 신용 카드 잔액을 가지고있는 경우 연간 이자율 (APR)을 기준으로이자가 계산되고 매월 동일한 이율로 총 잔액에 추가됩니다.
반면에 이연이자는 일반적으로 입문 이자율을 제공하고 전체 잔액이 상환되지 않으면 나중에이자를 추가합니다.
이자 지연은 실제로 매장 카드와 같은 것들과 관련이 있다고 U.S. Bankcards의 책임자 인 Mike Kinane은 말합니다. TD 은행. 프로모션 기간 동안 잔액을 보유하고 잔액과 함께 프로모션 기간을 지나면이자가 첫날부터 연기됩니다. 구매 이후 [누적 된 모든 항목]에 대해이자를 지불하게됩니다.
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대부분의 사람들은 예를 들어 최대 6 개월 동안 0 %의이자를 제공하는 상점 신용 카드에 가입 할 때이자 지연에 직면하게됩니다. 한 번에 대량 구매 (예 : 가구)를 구매할 수없는 경우이 프로모션 매장 카드를 사용하면 추가이자를 지불하지 않고 6 개월 동안 결제 할 공간을 확보 할 수 있습니다. 입문 기간 내에 전체 잔액을 지불하지 않거나 지불을 놓친 경우 해당 기간 동안 누적되었을 모든이자가 카드에 표시 될 수 있습니다.
이자가 연기 된 경우, 입문 APR이 0 %라고해서 실제로이자가 제거되는 것은 아닙니다. 정해진 기간 동안 밀기 때문에 나중에 갚아야 할 수도 있습니다. 이런 일이 발생하면 여전히 그 모든이자를 지불하고 있습니다. 안드레아 코린 윌리엄스, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual의 자산 관리 고문. 확실히 주목하고 싶은 부분이라고 그녀는 말합니다.
이자가 연기 된 카드는 여전히 유리하게 작동 할 수 있지만 도입 기간 내에 전체 잔액을 갚을 수있는 경우에만 가능합니다. Williams는 프로모션 기간이 끝나기 전에 갚을 수있는 관리 가능한 덩어리로 잔액을 나눌 것을 제안합니다. 가입하기 전에 그것이 언제인지, 그리고 스토어 카드가이자를 연기했는지 이해했는지 확인하십시오.
Kinane은 대부분의 범용 카드는 지연이 아닌이자가 발생하므로 조금 더 쉽게 쉴 수 있다고 말합니다.
이자율 파악
신용 카드의 이자율 또는 APR은 알아야 할 가장 중요한 숫자 중 하나입니다. 그럼에도 불구하고 대부분의 소비자는 이자율이 얼마인지 잘 이해하지 못하고 있다고 Kinane은 말합니다.
이 혼동의 일부는 많은 카드에 둘 이상의 이자율이 있다는 사실에서 기인 할 수 있습니다. 신용 카드의 이자율 유형에는 계약 또는 표준 이율, 위약금, 현금 서비스 이율 및 프로모션 이율이 포함됩니다. 어떤 카드가 있는지 알아 보려면 신용 카드 계약서를 읽으십시오. (예, 모든 작은 글씨도 포함됩니다.)
계약 또는 표준 요율은 계정 상태가 양호하고 최소 잔액에 해당하는 정시 결제를 한 정상적인 상황에서 적용되는 요율입니다.
지불을 놓치거나 최소 잔액보다 적게 지불하는 경우 벌금이 부과 될 수 있습니다. 일반적으로 계약 비율보다 높습니다.
신용 카드를 사용하여 은행이나 ATM에서 현금을 빌릴 때 현금 서비스에도 별도의 이율이 적용될 수 있습니다.
정해진 기간 동안의 이자율 0 %와 같은 프로모션 요율은 프로모션 기간이 종료 된 후 기본적으로 계약 요율로 설정됩니다. 일정 기간 동안 잔액 이체에 대해이자를 지불하지 않는 잔액 이체 입문 요율은 동일한 방식으로 작동합니다.
APR은 연간 이자율이며 신용 카드이자는 매일 계산됩니다. 일일 이자율을 계산하려면 APR을 365로 나눕니다. 신용 카드 잔액을 매월 전액 지불하면이자를 내지 않아도됩니다.
APR, 심지어 계약 요율도 변경 될 수 있음을 기억하는 것도 중요합니다. 신용 기록, 시장 상황 및 기타 요인에 따라 환율이 오르 내릴 수 있습니다. 하지만 신용 카드 발급 기관은 변경 사항을 알려야하므로 당황하지 않을 수 있으며 경우에 따라 요금 변경을 거부 할 수도 있습니다.
좋은 APR이 무엇인지 알고 있어야합니다.
거의 모든 경우에 신용 카드의 연이율이 낮을수록 좋습니다. 이것은이자 (따라서 총 부채)가 더 느리게 누적된다는 것을 의미합니다. 신용 카드 금리는 다른 유형의 부채에 대한 금리보다 훨씬 높은 경향이 있으며, 이것이 신용 카드 부채가 제거하기 어려운 이유의 일부입니다.
에 따르면 WalletHub, 평균 신용 카드 이자율은 새로운 제안의 경우 19.02 %이고 기존 계정의 경우 15.10 %입니다. 비교를 위해 2020 년 6 월 10 일 현재 30 년 고정 금리 모기지의 연이율은 3.323 %라고합니다. NerdWallet. (코로나 바이러스 위기로 인한 경기 침체로 인해 요금이 이전 달보다 낮아졌습니다.) 평균 학자금 대출 이자율 5.8 %입니다. APR이 19 %보다 높으면 이상적이지 않을 수 있습니다. 15 % 미만의 금액을 지불했다면 신용 카드의 연이율이 매우 높습니다.
APR은 신용 점수, 신용 기록, 소득 및 기타 요인에 따라 달라집니다. 대부분의 경우 신용 점수가 높고 신용 이력이 좋은 사람들은 낮은 이율을받을 자격이 있습니다. 신용이 낮거나 신용이 낮은 사람들은 더 높은 요율을받을 수 있습니다. 하지만 신용 카드 사용을 제한 할 수 있고 항상 신용 카드 명세서 잔액을 전액 지불 할 수 있다면,이자를 부과 할 잔액이 없기 때문에 이자율은 무관하다고 Kinane에 따르면 의 위에.
신용 한도를 잊지 마세요
신용 카드가 있다고해서 원할 때마다 원하는 것을 살 수 있다는 의미는 아닙니다. 모든 카드에는 매월 지출 할 수있는 금액을 제어하는 신용 한도가 있습니다. 신용 한도는 낮을 수 있습니다. 일부 카드는 한 달에 500 달러로 사람들을 막을 수 있지만 일부는 엄청나게 높을 수 있습니다. 신용 기록과 수입에 따라 다릅니다.
신용 카드로 너무 많은 돈을 지출하면 카드 한도를 초과하여 수수료가 부과되거나 청구가 거부 될 수 있습니다. 매월 잔액을 가지고 있으면 잔액이 증가함에 따라 실제 지출 한도가 점점 작아집니다.
매월 신용 카드 결제를하더라도 신용 카드 사용률이나 비율로 인해 카드에 너무 많은 돈을 투자하면 신용 점수가 손상 될 수 있습니다. 신용 한도가 월 10,000 달러라고 가정 해 보겠습니다. 신용 카드를 사용하여 한 달에 $ 5,000 상당의 상품을 구입하면 신용 활용률이 50 %가되고 대출 기관은 귀하가 귀하의 수입을 넘어서 살고 있거나 부채 대 소득 비율이 너무 높다고 우려 할 수 있습니다. 높은. (일반적으로 좋은 신용 활용률은 30 %입니다.)
신용 카드에 너무 많은 돈을 쏟는 것에 대한 찌그러짐을 피하는 가장 좋은 방법은 신용 한도 증가를 요청하는 것입니다. 신뢰할 수있는 신용 카드 사용자임을 입증 한 경우 신용 카드 회사에서 즉시 한도를 늘릴 수 있습니다. 지출을 낮게 유지하면 비율이 낮게 유지되어 신용 점수와 부채 대 소득 비율이 양호한 상태로 유지됩니다.
추가 수수료를 확인하세요
이자율은 신용 카드 부채를 매우 높게 만드는 요인의 일부일 수 있지만 일부 신용 카드에는 지불해야 할 다른 수수료가 있습니다. 신용 카드 계약서를주의 깊게 읽어 해당 수수료, 수수료 발생 방법 및이를 피할 수있는 방법을 확인하십시오.
가장 일반적인 수수료 중 하나는 연체 또는 벌금이며, 결제를 놓치거나 연체하거나 최소 결제를하지 않은 경우 잔액에 추가 될 수 있습니다.
피할 수없는 또 다른 공통 수수료는 연회비입니다. 일부 신용 카드는 신용 카드 사용자에게 보상 및 기타 특전을 제공하는 카드에 연회비를 부과합니다. 이 카드는 연이율이 더 낮을 수 있지만 연간 수수료는 매년 귀하의 계정에 자동으로 추가됩니다. 다행히 모든 신용 카드가 연회비를 청구하는 것은 아닙니다.
은행에서 신용 카드 청구서에 대한 결제를 승인하지 않는 경우 (계정에 결제 금액이 충분하지 않은 경우 발생할 수 있음) 반환 된 결제 수수료가 부과 될 수 있습니다.
신용 카드를 다양한 거래에 사용할 때 발생할 수있는 기타 일반적인 수수료에는 잔액 이체 수수료, 한도 초과 수수료, 현금 서비스 수수료, 신속 결제 수수료, 해외 거래 수수료 및 카드 교체 수수료가 포함됩니다. 신용 카드 계약서에 카드와 관련된 모든 수수료가 나열됩니다.주의 깊게 읽으십시오.
보안 또는 비보안 신용 카드가 필요한지 확인하십시오.
담보 부채는 유형 항목 (일명 담보)과 관련된 부채입니다. 담보 대출은 담보 부채의 한 형태입니다. 담보 대출을 지불하지 않으면 집을 빼앗을 수 있기 때문입니다. 자동차 대출도 마찬가지입니다. 이것은 특정 유형의 대출이 다른 대출보다 낮은 이자율을 갖는 방법입니다. 대출 기관은 귀하가 합의한대로 빚진 금액을 지불하지 않으면 빌린 돈으로 구입 한 품목을 회수 할 수 있다는 것을 알고 있기 때문에 위험을 덜 감수하고 있습니다.
무담보 부채는 빚진 금액을 지불하지 않으면 되 찾을 것이 없기 때문에 대출자에게 훨씬 더 위험합니다. 신용 카드는 대출 기관이 지불로 회수 할 수있는 하나의 항목과 연결되어 있지 않으므로 이자율이 더 높기 때문에 무담보 부채의 한 형태입니다. 대출 기관은 신용 카드를 누군가에게 제공 할 것인지 여부를 결정하기 위해 신용 점수와 신용 기록에 의존하므로 신용 점수가 낮거나 신용 기록이 불안정한 경우 유리한 조건의 신용 카드를받을 자격이 있습니다 (또는 자격이있는 경우). 어려울 수 있습니다.
다행히 신용 점수가 낮거나 신용이없는 사람들이 신용 카드를받을 수있는 방법이 있습니다. 바로 보안 신용 카드입니다.
보안 신용 카드를 사용하면 차용인이 카드에 담보로 사용할 약간의 돈 (예 : 500 달러)을 제공 할 것이라고 Kinane은 말합니다. 그들은 지불하지 않으면 신용 카드 회사에 준 돈을 잃을 것이라는 것을 이해하고 신용 카드를 받게 될 것입니다. 보안 신용 카드는 신용 카드 대출을 담보 대출로 만들어 신용을 향상시켜야하거나 대학 졸업생과 같이 신용이없는 사람들에게 좋습니다.
유리한 조건으로 보안되지 않은 신용 카드를 사용할 수있는 자격이 있다면 이것이 최선의 선택 일 것입니다. 하지만 할 수 없다면 보안되지 않은 카드가 신용을 쌓는 데 좋은 옵션입니다.
관련 : 은행, 채권자 등이 코로나 바이러스의 영향을받는 사람들에게 관대함을 제공하고 있습니다. 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
보상에 익숙해지고 활용하십시오.
신용 카드 보상은 도처에 있습니다. 여행 신용 카드는 여행 및 항공사에 대한 포인트 및 마일리지, 항공편 바우처, 위탁 수하물 수수료 면제 등을 제공합니다. 캐쉬백 신용 카드는 구매 한 항목에 따라 매달 사용자에게 일정 금액을 반환합니다. 스토어 신용 카드는 정기 할인과 무료 배송을 제공합니다. 더 많은 신용 카드 보상에는 특정 판매자의 할인 또는 리베이트, 무료 렌터카 또는 여행 보험, 구매 보호 및 기타 특전이 포함됩니다. 목록은 거의 끝이 없으며 모든 보상 신용 카드에는 고유 한 혜택이 있습니다.
피자가 네모난 상자에 들어있는 이유
중요한 것은 이러한 혜택을 사용하고 있는지 확인하는 것입니다. 신용 카드 보상을 이용하지 않으면 소용이 없습니다. 많은 보상 신용 카드는 이러한 특전을 이용할 수있는 특권에 대해 연회비를 청구합니다. 연회비를 지불하고 보상을 활용하지 않으면 그 돈을 낭비하는 것입니다.
리워드 신용 카드를 가지고 있다는 이유만으로 가입하지 마세요. 가입하기 전에 보상과 특전을주의 깊게 검토하고 혜택이 부정적인 카드 기능 (예 : 높은 APR 또는 높은 연회비)보다 중요한지 결정하십시오. 당신은 또한 당신의 행동과 신용 카드의 실제 혜택 사이의 조정을 원하므로, 당신이 약속하기 전에 친구가 당신에게 말한 보상 신용 카드가 당신의 라이프 스타일에 맞는지 확인하십시오.
훌륭한 특전이있는 플래시 보상 신용 카드를 받기가 어려울 수 있습니다. 연간 수수료는 일반적으로 더 나은 보상과 함께 진행되며, 더 나은 보상은 일반적으로 더 엄격한 신청자 프로세스가있는 신용 카드에 예약됩니다.
당신에게 가장 적합한 신용 카드를 선택하는 방법
자신에게 적합한 신용 카드가 무엇인지 궁금하다면 먼저 솔직하게 말하십시오. 매달 신용 카드 잔액을 갚을 수 있습니까? 그렇지 않은 경우 수수료가 낮고 연이율이 낮은 신용 카드를 찾는 것이 좋습니다.
잔액을 가지고 있고이자를받는 고객에게 초점을 맞춰야하는 것은 이자율이라고 Kinane은 말합니다. 낮을수록 좋습니다.
신용 점수가 낮 으면 보안 신용 카드를 살펴 보는 것이 좋습니다. 핵심은 신용 카드 부채가 누적 될 것이라는 점을 인정한 다음 부채를 최소화 할 방법을 찾는 것입니다. 높은 APR과 벌금은 부채 총액을 증가시킬 뿐이므로 결국 부채가 없어지 기가 더 어려워집니다. 기억하세요. 필요한 것 신용 카드. 편리하고 보상을 제공하며 다른 결제 수단이 제공하지 않는 보호 기능이 있지만 신용 카드를받는 것이 부채가 누적되거나 전반적인 재무 상황이 손상되는 것을 의미한다면 건너 뛸 수 있습니다. 직불 카드도 잘 작동하며 관리하기가 훨씬 쉽습니다.
매월 신용 카드로 지불 할 수 있다고 생각하거나이를 가능하게하기 위해 지출을 줄일 계획이라면 몇 가지 옵션이 더 있습니다.
신용이 낮 으면 고급 보상 신용 카드를받을 자격이 없을 수 있습니다. 가장 낮은 등급의 카드로 시작하여 (대부분의 경우 일부 특전을 제공하고 연회비는 없음) 매월 정시에 잔액을 지불하여 크레딧을 쌓으십시오. 몇 달 안에 더 나은 보상을 제공하는 카드로 업그레이드 할 수 있습니다.
좋은 신용 점수와 탄탄한 신용 기록을 가지고 있다면 신용 카드를 고른 것입니다. 중요한 것부터 우선 순위를 정하세요. 항공사 마일리지 및 기타 여행 특전을 제공하는 카드를 원하십니까, 아니면 연회비가없는 캐쉬백 카드를 원하십니까?
신용 카드를 개설 할 때 처음으로 자문 해 볼 것은 '얼마나 많은 혜택을받을 수 있습니까?'입니다. Williams는 말합니다. 사람들이 가장 많은 혜택을받을 것이라고 생각하는 신용 카드를 선택하도록 권장합니다. 이렇게하세요. 여행을 많이하지 않는다면 여행 보상 신용 카드가 적합하지 않습니다.
대부분의 돈을 식료품에 지출하는 경우 식료품 지출에 대한 추가 포인트를 제공하는 카드를 선택하십시오. 매일 밤 외식을한다면 그에 대한 보상이 될 카드를 찾으십시오. 당신에게 맞는 신용 카드가있을 가능성이 있습니다. 당신은 그것을 찾기 만하면됩니다. 조사하고 시간을 내면 곧 훌륭한 신용 카드를 갖게됩니다.
