재정적 독립의 구성원인지 여부 일찍 은퇴하다 이동(FIRE)을 하거나 다른 필요를 위한 자금을 확보하기 위해 더 빨리 모기지론을 갚고자 하는 경우 다음 사항을 알아두십시오.

그 목표를 정확히 달성하는 방법은 무엇입니까? 복권 횡재의 가능성은 제쳐두고, 모기지 원금을 더 빨리 공격하려면 집중, 헌신 및 재정적으로 정통한 조치가 필요합니다. 다음은 자신의 일정에 따라 모기지 면제를 받을 수 있는 방법에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

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더 낮은 이자율을 얻기 위해 모기지 재융자

모기지 재융자는 현명한 자금 이동이 될 수 있으며, 그 과정의 일부로 대출 금리를 낮출 수 있다면 모기지론을 보다 적극적으로 상환할 수 있습니다.

'이 전략은 낮은 이자율로 모기지를 재융자하는 것을 포함하지만 [재융자] 이전과 동일한 금액을 계속 지불합니다. Financer.com . '이렇게 하면 지불금의 더 많은 부분이 대출의 원금으로 사용되어 잔액이 더 빨리 줄어들고 이자도 절약할 수 있습니다.'

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이 단계는 또한 해당 혜택이 아직 명확하지 않은 경우 대출 기간 동안 전체 이자 비용을 줄입니다.

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노스캐롤라이나에 기반을 둔 모기지 대출 기관인 Caroline Hardin은 '추가 지불 또는 지불 증가와 함께 차용인은 대출 기간을 단축하고 상각된 이자를 더 절약할 수 있습니다'라고 덧붙였습니다. 미국 모기지 네트워크 . '이자를 은행에서 살기 위해 모기지 임대료를 지불하는 것으로 생각하는 것이 도움이 될 수 있으며, 더 일찍 '제거'할 수 있다면 임대료를 덜 지불하게 될 것입니다.'

그러나 재융자는 마감 비용을 지불해야 함을 명심하십시오. 따라서 실제로 발생한 모든 마감 비용을 가치 있게 만드는 새로운 모기지론에 대해 더 낮은 이자율을 받을 수 있는지 확인하십시오. 재융자는 일반적으로 조만간 집을 팔 계획이 없는 사람들에게 가장 적합합니다. 즉, 앞으로 몇 년 동안 더 낮은 월 모기지 지불을 통해 폐쇄에 지출한 현금을 실제로 회수할 수 있을 만큼 충분히 오랫동안 집에 있을 계획입니다.

30년에서 20년 또는 15년 모기지로 전환

사람들은 강제로 시키는 일을 합니다. 이 아이디어를 염두에 두고 모기지를 더 빨리 갚는 또 다른 방법은 더 짧은 상환 기간으로 재융자를 함으로써 상환 일정을 빨리 잡는 것입니다. 떨어져있는 널리 인기 있는 30년 고정 모기지에서 가속 20년, 15년 또는 10년 모기지까지, 생산 지점장이자 수석 부사장인 Nicole Rueth는 말합니다. 루스 팀 콜로라도의 페어웨이 모기지(Fairway Mortgage)에서

'대부분의 사람들은 일상 생활의 방해가 가용 자금을 소모하기 때문에 필요한 최소한의 비용만 지불하게 됩니다.'라고 Rueth는 설명합니다. '당신이 전통적으로 최소한의 금액만 지불하는 사람이라는 것을 알고 있고 모기지론을 상환할 날짜를 염두에 두고 있다면, 그 [짧은] 상각에 자신을 맡기십시오.'

분명히 말해서, 더 짧은 모기지로 전환하면 월별 모기지 지불액이 상당히 많이 증가합니다. 따라서 예산이 실제로 이러한 유형의 증가를 수용할 수 있는지 확인하십시오.

격주 지불

모기지론에 대해 격주로 지불하는 것은 부채를 더 빨리 없애고자 하는 사람들에게 인기 있고 자주 권장되는 또 다른 방법입니다. 기본 개념은 많은 사람들이 급여를 받는 것과 같은 일정으로 2주마다 모기지를 갚는 것입니다.

개인 금융 전문가이자 CEO인 Jeff Zhou는 '2주에 한 번씩 월 모기지 금액의 절반을 지불하면 매년 한 번 더 모기지 지불액을 지불하게 됩니다. 무화과 대출 , 은행이 취약한 사람들에게 사회적으로 책임 있는 상품을 제공하는 대출 기관입니다. '이 방법은 모기지와 원금에 대한 막대한 이자를 없애고 더 빨리 상환할 수 있게 해줍니다.'

이러한 노력을 돕기 위해 Zhou는 가계 지출을 위한 월별 또는 격주 예산 계획을 세울 것을 제안합니다. 이 계획은 불필요한 지출을 식별하고 일년 내내 이 일정에 따라 모기지 상환에 필요한 자금을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다.

주기적으로 원금 또는 일시불 지급

당신은 보너스를 제공하는 직업에서 일하십니까? 아니면 매년 상당한 세금 환급을 받고 있습니까? 이러한 유형의 경우는 모기지 원금을 일시불로 지불하여 총 잔액을 더 빨리 상환할 수 있는 기회를 제공합니다.

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Zhou는 '원금에서 엄청난 금액을 빼면 모기지론에 대해 지불해야 하는 총 이자도 줄어들 것입니다.'라고 말합니다. '하지만 모기지 제공업체에 일시불 금액이 원금에 대한 것이라는 사실을 알려 그들이 매월 정기적인 이자와 원금에 대한 선지급으로 간주하지 않도록 해야 합니다.'

모기지 재융자보다 원금을 더 많이 지불하는 것의 장점은 그것이 완전히 무료라는 것입니다. 또한 더 높은 월별 모기지 지불 금액에 묶여 있지 않습니다. Natalie Campisi, Forbes Advisor의 모기지 및 주택 분석가 .

Campisi는 '한 달에 추가 비용을 지불하고 싶지 않다면 지불할 필요도 없고 벌금도 없습니다'라고 말합니다.

Campisi는 '조금이라도 모기지를 조기에 갚는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.'라고 덧붙입니다. '당신이 일시금을 가지고 있든, 아니면 단순히 원금 잔액에 매달 몇 달러를 더 투자하고 싶든, 당신은 모기지 비용에서 몇 년, 그리고 아마도 수만 달러를 절약할 수 있습니다.'

이 접근 방식이 얼마나 효과적일 수 있는지에 대한 더 많은 증거가 필요하십니까? Campisi는 다음과 같은 구체적인 예를 제공합니다.

4%의 이자율로 30년 고정 모기지 0,000를 가지고 있는 주택 소유자는 최소 월 지불액을 지불함으로써 약 7,500의 이자를 지불하게 됩니다. 그러나 동일한 주택 소유자가 매달 원금에 대해 200달러를 더 투자하면 모기지론을 5년 일찍 상환하고 약 53,700달러를 절약할 수 있습니다.

조기 상환 예산 생성

위에 설명된 모든 단계는 알고 있어야 하며 그 자체로 도움이 되거나 서로 함께 사용할 수 있습니다. 그러나 첫 번째 단계는 상환 일정 목표를 설정한 다음 해당 계획을 지원하는 사려 깊은 월별 가계 예산을 만드는 것입니다.

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First Bank의 고객 성공 및 조언 이사인 David Frederick은 '모기지를 조기에 상환하는 가장 실용적인 방법은 해당 목적에 맞는 예산을 만들고 유지하는 것입니다. '예산(특히 전문 재정 고문이 제공하는 재정 계획의 일부)은 주택 소유자가 매월 주택 비용을 감당할 수 있는 금액을 정확히 보여줄 수 있습니다.'

Frederick은 주택 소유자가 대출에 필요한 상각 상환액보다 더 많은 월 모기지 상환액을 지불할 여유가 있다고 말합니다. 귀하의 상황이 그러한 경우라면 귀하의 예산에 맞는 모기지론에 대해 매달 추가 원금을 지불하는 것으로 시작할 수 있습니다.

더 발전된 경우에는 가계 예산을 검토한 결과 주택 소유자가 필요한 것보다 훨씬 더 많은 금액을 지불할 수 있음을 나타낼 수도 있다고 Frederick은 덧붙입니다. 이 경우 주택 소유자는 모기지 의무를 훨씬 더 빨리 완료할 수 있도록 더 높은 월별 지불 요구 사항과 함께 더 짧은 기간으로 모기지를 재융자해야 한다고 제안할 수 있습니다.

'어떤 경우이든 모기지론을 조기에 상환하는 첫 번째 단계는 예산을 설정하고, 예산의 한계를 이해하고, 해당 예산의 범위 내에서 작업하는 것입니다.'라고 Frederick은 말합니다.

단점을 인지하라

예, 모기지 면제는 훌륭한 목표입니다. 특히 은퇴가 임박하여 상당한 부채를 청산해야 하는 경우. 그러나 모기지를 없애는 데 너무 많은 초점을 맞추면(특히 모기지 이자율이 역사적으로 낮은 시점에) 놓칠 수 있는 재정적 기회나 부를 쌓는 방법을 이해하는 것도 중요합니다. 이것은 중년의 경력을 가진 사람들에게 특히 중요한 고려 사항입니다. 필요 모기지 없이 빨리.

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'한 가지 관점에서 볼 때 가능한 한 빨리 부채에서 벗어나는 것이 유리합니다.'라고 Frederick은 말합니다. '또 다른 관점에서 보면 모기지론을 매우 빠르고 강력하게 갚는 주택 소유자는 다른 경제적 기회를 놓치고 있을 수 있습니다. 즉, 일시불로 또는 매달 추가로 지불함으로써 모기지를 갚을 수 있는 여분의 돈이 있는 개인은 대신 시장에 투자하는 데 여분의 돈을 사용할 수 있습니다.'

CEO 스콧 넬슨 머니너드 주식회사 , S&P의 역사적 평균 연간 수익률이 약 10.5%이며, 이는 많은 사람들이 현재 모기지론에 가지고 있는 이자율보다 훨씬 높다는 점에 유의하면서 유사한 조언을 제공합니다.

'추가 소득을 모기지 상환에 사용하는 대신 월별로 투자하고 10년 또는 15년 수익을 사용하여 모기지 잔액을 나중에 갚으십시오.'라고 Nelson은 말합니다. '또는 당신이 현명하다면 계속 투자하고 모기지론을 조기에 갚지 마십시오. 모기지 이자율이 너무 낮고 S&P에 투자하면 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.'

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귀하에게 가장 적합한 자금 이동을 결정하는 방법은 무엇입니까? 여기 좋은 척도가 있습니다. 모기지 이자율이 시장의 총 잠재적 수익보다 낮으면 최소 지불금으로 모기지 서비스를 제공하고 시장에 추가 자금을 투자하여 성장하는 것이 더 나을 수 있다고 Frederick은 말합니다.

'소득세에 대한 모기지 이자 공제가 본질적으로 모기지 이자율을 인위적으로 낮추게 한다는 점을 고려할 때 대부분의 사람들은 비교적 저렴한 대출을 빠른 속도로 상환하는 것보다 잉여 자금을 투자하는 것이 더 나을 것입니다.'라고 Frederick은 말합니다.