사실이라고하기에는 너무 좋은 것 같습니다. 온라인 쇼핑을하면서 지금 지출하고 싶은 것보다 약간 더 많은 신발을 바라보고 있습니다. 가격 옆에있는 작은 아이콘 (그리고 그 매력적인 장바구니에 추가 버튼)은 가능한 최고의 소식을 제공합니다. 지금 당장 모든 금액을 지불 할 필요가 없습니다. 당신은 그것을 할부로 지불 할 수 있고, 높은 가격을 감히 우리가 말할 수있는 긍정적 인 비용으로 나눌 수 있습니다.

지금 구매하고 나중에 지불하겠다는 제안은 Affirm, Afterpay, Klarna와 같은 할부 결제 서비스 (기술적으로 POS 대출 제공 업체)의 등장으로 온라인에서 점점 더 흔해지고 있으며, 모두 지금 구매하고 나중에 지불 (BNPL) 스타 미국 내 3 개 서비스 중 미국에 약 23,000 개의 소매 파트너가있는 이러한 결제 옵션은 온라인 쇼핑객에게 거의 모든 곳에서 볼 수 있습니다. 이름은 알 수 있지만 Affirm, Afterpay 및 Klarna (및 이와 유사한 서비스)의 작동 방식을 이해하는 것은 완전히 다른 문제입니다.

첫째 : 너무 좋다는 본능이 사실이라고 생각하는 것은 완전히 근거가없는 것이 아닙니다. 물론 이러한 서비스를 사용하기 위해 준수해야하는 특정 조건이 있습니다. 예를 들어 적시에 할부 결제를하는 것입니다. 결과가없는 대출이 아닙니다. 하지만 이러한 서비스가 익숙하지 않더라도 반드시 위험한 사기는 아닙니다. (그들은 확실히 당신을 부채의 순환에 빠뜨릴 가능성이 적습니다. 급여 담보 대출. )

실제로 할부 결제 서비스는 신용 카드 또는 상점 금융과 매우 유사합니다. 구매하고 서비스를 사용하기로 선택하면 본질적으로 구매 금액 전액을 상점이나 판매자에게 지불합니다. 그런 다음 구매 비용을 전액 상환 할 때까지 신용 카드, 직불 카드 또는 은행 계좌를 통해 판매자가 아닌 서비스에 정기적으로 할부금을 지불합니다. 귀하의 주문은 즉시 배송됩니다. 구식 해고 시스템과 마찬가지로 구매 대금이 지불 될 때까지 기다릴 필요가 없습니다.

지불 규모와 빈도는 사용하는 서비스에 따라 다르지만, 많은 사람들이 구매 가격이 약 6 주 동안 4 회 지불로 나뉘는 시스템에 의존합니다. 이 시스템을 사용하면 구매 시점에 첫 번째 결제가 이루어지고 나머지 세 가지 결제가 모두 이루어질 때까지 (6 주) 2 주마다 결제해야합니다. 대부분의 경우 모든 금액을 제 시간에 지불하면 수수료 나이자를 지불하지 않습니다.

신용 카드 및 유틸리티 회사에서 사용하는 월별 청구에 익숙 할 것입니다. 왜 2 주 단위로 증가합니까? 애프터 페이의 최고 수익 책임자 인 멜리사 데이비스 (Melissa Davis)는 사람들이 급여를받는 빈도와 지출 예산을 책정하는 방식과 정말 일치합니다. 대신에 매월 예산, 신용 카드 또는 은행 명세서, 임대 기한 및 기타 청구서를 기반으로 많은 BNPL 서비스를 통해 사람들은 지불시기를 기준으로 예산을 책정 할 수 있습니다.

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수수료 나이자를 지불하지 않는다면 이러한 서비스가 어떻게 수익을 창출 할 수 있을까요? (공정한 질문입니다.)

주로 Affirm, Afterpay 및 Klarna와 같은 서비스는 사용자가 쇼핑하는 온라인 상점에서 수익을 창출합니다. 그들은 소매 파트너에게 수수료를 부과하고 그 대가로 해당 소매업자는 온라인 과시를 더 저렴하게 만들기 위해 서비스를 사용하는 사람들로부터 더 높은 판매와 더 많은 구매를 보는 경향이 있습니다. 대출 기관이나 신용 카드 회사와 달리 이러한 회사의 대부분은 수입은 차용자가 아닌 다른 회사에서 발생하지만 일부는 연체료와이자 지급으로 약간의 돈을받습니다 (자세한 내용은 나중에 설명합니다).

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신용 카드, 직불 카드 또는 은행 계좌가있는 18 세 이상이면 누구나 BNPL 서비스에 가입 할 수 있습니다. 참여 소매점에서 더 빠른 쇼핑을 위해 원하는 서비스로 계정을 만들거나 결제시 옵션을 선택하기 만하면됩니다. 그러나 모든 서비스에는 정보를 안전하게 보호하기위한 암호화 기술이 있습니다.

일반적으로 Affirm, Afterpay 및 Klarna는 매우 유사하지만 각각 고유 한 오퍼링, 조건 및 프로세스가있어 다른 것보다 더 매력적일 수 있습니다. Affirm, Afterpay 및 Klarna가 어떻게 작동하는지 알아 보려면 계속 읽으십시오.

관련 항목

Affirm 작동 방식

확인 연체료, 숨겨진 수수료 및 복리이자를 거부함으로써 신용 카드와 차별화됩니다. (2012 년에 출시 된이 서비스는 미국에서 가장 오래된 BNPL 서비스이기도합니다.) Affirm을 통해 상품을 구매하면 연체료를 지불하지 않습니다 (연체료가 있더라도).하지만 Affirm은이자를 청구합니다.

Affirm은 소프트 신용 확인을 통해 사용자를 승인합니다. 이는 신용 점수에 영향을주지 않지만 신용 보고서에 표시 될 수 있지만 영향을주지 않습니다. Affirm 사용 자격은 1 분이면됩니다. 승인되면 Affirm은 속임수없이 정확히 지불해야 할 금액을 보여줍니다. 가격에는 구매 비용과 청구 된이자가 포함됩니다. Affirm은 0 %의이자를 제공하지만 여러 요인에 따라 금리가 훨씬 더 높아질 수 있습니다. 3 개월, 6 개월 또는 12 개월 동안 대출을 상환 할 수있는 옵션이 제공됩니다. 대출 기간이 이자율에 영향을 미칠 수 있지만 Affirm을 사용하면 모든 옵션을 고려하여 자신에게 가장 적합한 상환 프로세스를 찾을 수 있습니다.

사용자는 자신의 Affirm 계정을 신용 카드, 직불 카드 또는 은행 계좌에 연결할 수 있습니다. 합의에 따라 결제 수단에서 결제 금액이 자동으로 차감됩니다. 중요한 변화는 Affirm이 사용자가 구매하기 전에이자를 포함하여 빚진 금액을 사용자에게 표시한다는 것입니다. 파이낸싱 비용이 얼마인지 계산하기 위해 계산기를 사용할 필요가 없으며, 당신은 신용 카드를 가지고있을 것입니다. 그 자체로 축적 될 수있는 복리 대신에 단리에 대한 Affirm의 약속 덕분입니다. (아니 이연이자 여기도 마찬가지입니다.)

신용 카드에 대한 Affirm의 매력은 사용자가 처음부터 지불하게 될 금액을 정확히 알고 있다는 것입니다. 결제를 놓치면 가능한 한 빨리 결제를해야하지만 연체료는 부과되지 않습니다. 다른 서비스와 달리 확인 정시 지불을 신용 조사 기관인 Experian에보고합니다. 정시 지불과 책임있는 대출은 실제로 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다. 동시에, 매우 많은 양의 구매를하거나 Affirm에 너무 많은 신용을 사용하는 경우 (신용 활용률이 너무 높다고도 함) 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.

Afterpay의 작동 원리

미국에 약 15,000 개의 소매 파트너가 있으며 후불 이러한 BNPL 서비스 또는 POS 대출 제공 업체의 쇼핑 범위가 가장 멀습니다. (Afterpay는 쇼핑객이 참여 소매점에서 직접 구매할 수 있도록 서비스를 이용할 수있는 새로운 매장 내 쇼핑 기능을 발표했습니다.) Afterpay는 6 주에 걸쳐 무이자 할부 결제를 제공하며 2 주마다 결제해야합니다 (및 판매 시점에 하나). 항목의 비용은 추가이자없이 네 번의 지불에 걸쳐 균등하게 분배됩니다.

호박을 얼마나 미리 조각할 수 있습니까?

결제 기한이되면 결제 수단에서 자동으로 차감됩니다. 미리 알림이 전송되므로 결제가 진행되는지 다시 확인할 수 있습니다. 짧은 유예 기간이 지나면 Afterpay는 지연되거나 누락 된 결제에 대해 연체료를 부과합니다. 연체료는 $ 8이며 여러 번 결제하지 못한 경우 구매 가격의 25 %로 제한됩니다. (차입자는 미결제 금액을 지불 할 때까지 Afterpay를 다시 사용할 수 없습니다.) 수수료가 제한되어있는 경우 Afterpay를 통해 막대한 부채를 축적하는 것은 어려울 수 있습니다.

Afterpay는 신용 확인을 실행하지 않으며 (부드러운 것도 아닌) 즉시 승인됩니다. 계정에 가입하거나 Afterpay 사용을 신청할 때 (본질적으로 Afterpay의 POS 대출 신청) 이메일 주소, 전화 번호, 청구 지 주소, 지불 방법 및 생일을 입력해야한다고 Davis는 말합니다. 사회 보장 번호를 공유 할 필요가 없으며 신용 점수에 영향을주지 않습니다. (Afterpay는 귀하의 전화 번호를 확인하는 코드를 문자로 보낼 것입니다.) 지불을 놓친 경우에도 신용 점수가 손상되지 않습니다. 반면에 책임있는 차용인이고 항상 제 시간에 지불하는 경우 Afterpay는 신용 조사 기관에보고하지 않기 때문에 신용 점수가 증가하지 않습니다.

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Klarna의 작동 원리

Klarna 사용자가 온라인 구매에 대해 지불 할 방법을 가장 유연하게 결정할 수 있습니다. Klarna는 세 가지 옵션을 제공하지만 모든 소매점에서 모두 사용할 수있는 것은 아닙니다. 첫 번째 (그리고 모든 Klarna 소매 파트너가 제공하는 가장 인기있는)는 무이자 할부입니다. 이 'Pay in 4'시스템은 사용자가 2 주마다 지불하는 4 개의 동일한 지불로 구매를 나눕니다. (첫 번째는 구매 시점에 지불해야합니다.) 두 번째 시도가 결제를 공제하지 못하면 최대 $ 7의 연체료가 부과됩니다. 두 번째 인 Pay Later는 사용자가 주문을 즉시 받고 나중에 (30 일 이내)이자 나 수수료없이 전액 결제 할 수 있도록합니다. 모든 소매 파트너가 나중에 지불을 제공하는 것은 아니며 기한이 지난 후 지불되지 않으면 고객이 향후 Klarna를 사용하지 못하도록 차단 될 수 있다고 Klarna 대변인은 말합니다.

세 번째 옵션은 일부 소매 파트너 만 제공하며 대량 구매시 자주 사용됩니다. 기존의 상점 금융과 유사하게 구매 비용을 전액 지불하고 사용자가 6 ~ 36 개월 동안 Klarna를 상환 할 수 있도록합니다. Klarna의 월간 파이낸싱은이자를 부과합니다. Klarna의 연간 비율은 19.99 %입니다. 특별 제안이나 프로모션에 따라 요금이 다를 수 있지만 사용자는 6 개월 이내에 구매 금액을 전액 지불하여 무이자 할 수 있습니다. 월별 금융 결제를 놓친 경우 최대 $ 35의 연체료가 부과 될 수 있습니다.

Klarna는 할부 옵션을 신청하거나 나중에 지불하는 경우 소프트 신용 확인을 수행 할 수 있습니다. 소프트 신용 확인은 신용 보고서에 (무해한) 소프트 조회로 나타날 수 있지만 신용 점수에 영향을주지 않습니다. Klarna 파이낸싱을 신청하면 Klarna는 엄격한 신용 조사를 실시하여 신용 점수를 떨어 뜨릴 수 있으며 신용 보고서에 어려운 조회로 표시됩니다. 두 경우 모두 승인 여부를 거의 즉시 알 수 있습니다.

Affirm, Afterpay 또는 Klarna를 시도해야합니까?

이러한 BNPL 서비스가 귀하에게 적합한 지 결정하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 가입하기 전에 몇 가지 사항을 고려해야합니다.

첫째, 구매를 분할해야하는 이유는 무엇입니까? 구매할 여력이 없기 때문에 온라인 쇼핑 습관을 재고하고 배우는 것이 좋습니다. 예산 방법 그래서 당신은 당신의 구매가 당신의 합리적인 범위 내에 있는지 확인할 수 있습니다.

둘째, 이미 가지고있는 부채를 살펴보십시오. 이미 상당한 양의 신용 카드 부채가 있고 계속 지출 할 다른 방법을 찾고 있다면 그 부채를 갚는 데 시간과 에너지를 쓰는 것이 더 낫습니다. 신용 카드 부채를 줄이기 위해 노력하거나 고금리 부채를 모두 피하고 싶다면 BNPL 서비스가 올바른 대안이 될 수 있습니다.

Davis는 대부분의 Afterpay 사용자가 지불 방법으로 직불 카드를 사용한다고 말합니다. 신용 카드가 있고 이러한 서비스 중 하나를 사용하는 것은 두 가지를 모두 원하지 않는 것과 똑같은 일에 가깝습니다. (그리고 할부 지불을 위해 신용 카드를 사용하면 더 많은 빚을지게 될 수 있습니다.) Affirm, Afterpay 및 Klarna는 신용 카드의 대안으로 제공됩니다. 신용 카드 빚이 깊을 까봐 걱정하는 사람들 (또는 그로부터 벗어나려고하는 사람들)은 동일한 수수료와 복리없이 ​​지금 구매하고 나중에 지불하는 편리함과 예산을 여전히 누릴 수 있습니다.

도시락 가방은 어디서 사나요

우리는 사람들이 빚을지는 일이 없도록하는 것입니다.

마지막으로 전반적인 재무 상황에 대해 생각해보십시오. 신용 카드에는 위험이 따르지만 신용 구축이라는 큰 이점이 있습니다. 조기에 신용을 쌓으면 (종종 신용 카드를 사용하지만 다른 방법이 있지만) 나중에 사람들이 신용 점수를 높이고 대출 금리를 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다 (모기지 및 자동차 대출을 생각해보십시오). 신용 카드가없고 신용 카드를 원하지 않는 경우 신용 카드가 무엇을 의미하는지 고려하십시오. 신용 카드를 구축하는 다른 방법이 있습니까? 그렇지 않은 경우 하나를 찾거나 신용을 쌓을 수있는 서비스를 선택할 수 있습니다.

지금 구매하고 나중에 지불하는 세계로 들어가고 싶다면, 조사를하고 여러분이 알고 사랑하는 많은 소매점에서 제공되는 하나의 서비스를 선택하십시오. 모든 서비스는 쇼핑 및 소비 습관을 포함한 여러 요인에 따라 구매 금액에 개별적인 제한을 둡니다. 신규 사용자는 한도가 낮을 ​​수 있지만 대부분의 서비스는 정시 결제를하는 반복 사용자에 대해 한도를 늘립니다. 지출이 많은 경우 (모두 지불 할 수있는 여유가있는 경우) 하나의 서비스를 고수하면 책임감있게 더 큰 구매를 쉽게 할 수 있습니다.