돈이 부족하면 어디로 가야할지 알기 어렵습니다. 가족으로부터 돈을 빌리기 인기있는 옵션이지만 모든 사람이 신뢰할 수있는 것은 아닙니다. 코로나 바이러스 위기 동안 U.S. CARES Act를 통해 401k에서 돈을 인출하거나 빌리십시오. 퇴직 저축이지만 그렇게하는 것은 그 자체의 결과를 가져 오며 이미 퇴직 저축이있는 사람들에게만 가능합니다. 동일하게 비상 자금 : 지금 하나로 전환하는 것은 시대가 어려워지기 전에 하나를 지을 수 있었던 사람들에게만 가능합니다.

소득을 잃고 필수품을 충당하기 위해 돈이 필요하거나 예상치 못한 비용에 직면하여 돈이 빨리 필요한 사람들을 위해 개인 대출 및 급여 담보 대출을 포함한 대출 옵션이 있습니다. (현금을 얻는 다른 빠른 방법으로는 소지품 판매, 자동차 담보 대출, 개인 소지품을 위험에 빠뜨리는 기타 조치 등이 있습니다.)

불행히도 약탈적인 급여 담보 대출로부터 차용자를 보호하기위한 연방 규정은 약합니다. 뉴욕 타임즈 보고서, 소비자 금융 보호국은 대출자들에게 매년 약 70 억 달러의 수수료를 절약 할 수있는 급여일 대출에 새로운 제한을 두는 계획을 막 종료했습니다. 이 규칙은 차용자가 연속으로받을 수있는 대출의 수를 제한하고 대출 기관이 차용자가 부채를 상환 할 수단이 있는지 확인하도록 요구했을 것입니다. 새로운 규정이 롤백됨에 따라 급여 담보 대출 부채에 휘 말리기 쉽습니다.

급여 담보 대출은 널리 광고되고 있으며 본질적으로 급여 담보 대출을 제공하는 최신 유행의 낙관적 인 앱도 있습니다.하지만 급여 담보 대출을 고려하더라도 그 기능을 이해하는 사람은 거의 없습니다. 급여 담보 대출에 동의하기 전에 조건을 이해하고 조사를해야합니다. 그렇지 않으면 더 깊은 돈 구덩이에 빠질 수 있습니다.

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급여 담보 대출이란 무엇이며 급여 담보 대출은 어떻게 작동합니까?

급여 담보 대출은 작은 단기 고금리 대출입니다. 급여 담보 대출은 다음과 같은 방식으로 작동합니다. 차용인은 대출자에게 대출하려는 금액에 대출 수수료를 더한 수표를 작성합니다. 대출 기관은 차용인에게 합의 된 금액을 제공하고 대출 기한이 될 때까지 수표를 보관합니다. 일반적으로 차용인의 다음 급여일에 이름이됩니다. 그런 다음 대출 기관은 수표를 예치하고 대출 한 돈과 수수료를 반환합니다. 차용자는 자신이 빌린 금액을 은행 계좌에서 바로 가져옵니다.

급여 담보 대출은 때때로 현금 서비스 대출, 수표 대출, 날짜 이후 수표 대출 또는 이연 예금 대출이라고도합니다. 연방 거래위원회 (FTC), 미국 소비자 보호 기관. 급여 담보 대출을 받기위한 요구 사항은 일반적으로 양호한 상태의 열린 은행 계좌, 안정적인 수입원 및 신용 확인이 아닌 신분증입니다. 급여 담보 대출은 수백 달러 인 경향이 있습니다. 일부 주에서는 급여 담보 대출에 최대 한도가 있으며 기간은 약 2 주 또는 1 회 급여일주기입니다.

이론적으로 급여 담보 대출은 어려운 신용 확인없이 빠르게 돈을 얻을 수있는 간단한 방법이므로 신용이 나쁘거나없는 사람들에게 좋은 옵션처럼 보입니다. 실제로 그들은 약탈적인 경향이 있으며 많은 사람들을 깊은 빚에 빠뜨리는 경향이 있습니다. 위험은 세부 사항, 즉 이자율과 수수료에 있습니다.

급여 담보 대출은 예기치 않은 비용의 즉각적인 필요를 충당하는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다. 로렌 위바, Vanguard Personal Advisor Services의 선임 재무 고문 인 CFP. 그러나 이러한 대출은 거의 항상 이자율과 수수료가 매우 높습니다. 이는 좋은 재정적 결정이 아니며 최후의 수단으로 만 고려되어야합니다.

급여 담보 대출이 사람들을 더 깊은 부채에 빠지게하는 방법

돈을 빌리거나 대출을받는 것은 잘못된 것이 아닙니다. 부채를 잘 관리하는 것은 실제로 연습의 중요한 부분입니다. 재정적 웰빙. 그러나 급여 담보 대출은 매우 높은 수수료와 이자율을 가지고 있고 이미 급여를 받고있는 사람들을 대상으로 판매되기 때문에 관리하기가 매우 어렵습니다.

FTC에 따르면 급여 담보 대출 수수료는 빌린 금액의 비율이거나 빌린 금액에 따라 정액이 될 수 있습니다. 예를 들어 $ 100 대출의 경우 수수료는 $ 15가 될 수 있으며 빌린 $ 100마다 추가로 $ 15가 부과됩니다. 대출자가 정해진 기간 (일반적으로 2 주) 내에 대출을 상환 할 수없는 경우 대출을 갱신하거나 이월 할 때마다 수수료가 재충전됩니다. 급여 담보 대출에는 또한 연이율 (APR)이 있으며, 이는 여러 요인을 기반으로하며 빚진 금액에 추가됩니다.

월급을 받기 위해 생계를 유지하는 사람들에게 급여 담보 대출을 상환하는 것은 특히 어려운 일입니다. 왜냐하면 한 번의 대출을 월급으로 상환한다는 것은 대출을받을 수있는 충분한 돈이 없다는 것을 의미하기 때문입니다. 다음 월급. 이러한 상황에서 동일한 수수료와 APR로 또 다른 급여 담보 대출을받는 경우가 많습니다. 일단 급여일 대출을 갚고 다음 급여를 받기 위해 또 다른 대출을받는 사이클에 들어가면 중단하기가 어렵습니다.

정규 수수료, 짧은 지불 기간 및 적은 지불 금액으로 인해 급여 담보 대출을받는 데 드는 비용이 매우 빠르게 증가한다고 SVP이자 코칭 책임자 인 Nancy DeRusso는 말합니다. Ayco, 고용주가 후원하는 재정 자문을 제공하는 Goldman Sachs 회사. 단기적인 해결책이라고 그녀는 말합니다.

급여 담보 대출을 받아야합니까?

전문가들은 급여 담보 대출에 신중하게 접근해야한다는 데 동의합니다. 단기 자금 위기를 해결할 수 있지만, 다른 대출을 피하기 위해 남은 자금으로 초기 대출을 갚을 수 없다면 더 큰 문제에 빠질 수 있습니다.

그러나 재정적 감각은 필수품을 구매하거나 청구서를 지불 할 수 없을 때 많은 사람들이 느끼는 긴박함보다 중요하지 않습니다. 돈을 빌려야하는데 가족이나 친구로부터 책임감있게 빌릴 수 없다면 먼저 급여 담보 대출에 대한 단기 대안을 조사하십시오. FTC는 신용 조합, 은행 또는 소규모 대출 회사로부터 소액 대출을 제안합니다. 관련 수수료와 이자율을 이해하기 위해 작은 글씨에주의를 기울여 이것이 급여 담보 대출보다 더 현명한 옵션인지 확인하십시오.

급여 담보 대출이 여전히 유일한 옵션이라면 (많은 사람들에게 그렇듯이) 가장 낮은 수수료와 이자율로 대출을 찾으십시오. (대출 업체는 법률에 따라 대출 비용을 공개해야합니다.) 필요한만큼만 대출하고 월급보다 적게 받으면 추가 수수료없이 대출금을 상환 할 수 있습니다. 차액을 채우기 위해 더 많은 돈을 빌릴 필요가 없습니다.

신용이나 수입에 관계없이 대출 옵션을 조사하는 동안 신속하게 대출을 약속하는 앱에주의하세요. 많은 사람들이 며칠 내에 소액의 현금 대출을 제공하고 종종 신용 조회가 없으며 급여 담보 대출에 대한 더 안전하고 현명한 대안이라고 말합니다.

이러한 앱 중 상당수는 수수료 나 이자율이 낮더라도 급여 담보 대출 기능을합니다. 마치 이러한 앱의 모습을 은폐하고 급여 담보 대출이 아닌 것처럼 보이게 만드는 것과 같습니다. 안드레아 코린 윌리엄스, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual의 자산 관리 고문. 전통적인 급여 담보 대출과 마찬가지로 서비스와 관련된 연구 비용 및 비용.

단기 대출을 찾아야하는 현재의 재정 위기를 지나면 사전 대응에 집중하십시오. 돈을 버는 방법 그래서 당신은 당신의 수입 내에서 살고 있고 다음 월급을 받기 위해 돈을 빌릴 필요가 없습니다. 최소한, 당신이 얼마나 많은 돈을 쓰고 있는지, 그리고 얼마나 많은 돈을 버는 지에주의를 기울이는 습관을 가지십시오. 배우기 돈을 저축하는 방법 한 푼 찧고 장기적으로 여분의 돈을 찾는 데 도움이 될 수 있으며 (책임감있게 수행되었을 때) 돈을 빌려서 예상치 못한 비용을 충당 할 수 있지만 예산이 제공하는 탄탄한 재정적 기반을 대체하는 것은 없습니다.