많은 편부모가 증명할 수 있듯이 은퇴를위한 저축의 경쟁 우선 순위를 균형있게 조정합니다. 과 자녀의 대학 교육을 제공하는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다.
경제적 현실과 감정으로 가득 찬 곤경입니다. 자녀의 미래를 위해 또는 자신을 위해 돈을 따로 마련하는 것을 우선 순위에 두어야합니까? 아니면 (어떻게 든) 두 가지를 모두 수행해야합니까? 단일 소득으로 두 목표를 동시에 추구 할 때 스트레스를 받고 혼란스럽고 낙담 할 수있는 줄타기 행위입니다. 의 연구에 따르면 더 많은 것 메릴 , 이러한 투쟁은 남성에 비해 성인 생활 전반에 걸쳐 상당한 부의 격차에 직면 한 여성에게는 훨씬 더 클 수 있습니다. 저임금 여성들이 미혼모가되어 가족을위한 비용을 부담한다면 그런 장기 저축이 가능할까요?
예. 한 부모 할 수있다 이 실제 재무 계획 딜레마를 성공적으로. 이를 돕기 위해, 우리는 돈 전문가들에게 독신 부모가 경쟁하는 것처럼 보이는 이러한 도전에 어떻게 접근해야하는지에 대해 조명 해달라고 요청했습니다. 다음은 자녀에게 교육비를 제공하는 동시에 자신의 재정적 미래를 보호하는 데 도움이되는 10 가지 구체적인 단계입니다.
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1 사전 계획은 대학에 자금을 지원할 때 친구입니다.
독신이든 아니든 부모는 우리가 인정하는 것보다이 훈계를 더 자주 들었을 것입니다. 그러나 그것은 시간이 큰 돈의 목표를 달성 할 때 당신에게 유리할 수 있기 때문입니다. 자녀의 대학 교육을위한 저축.
'조기 저축을하면 퇴직 후 차용 할 필요가 없습니다.' 뱅크 오브 아메리카의 은퇴 및 개인 자산 솔루션 책임자 인 Lorna Sabbia.
자녀가 도착했을 때 (예, 기저귀가 떨어지기 전에) 취해야 할 첫 번째 단계 중 하나는 세금 혜택, 다양한 투자 옵션 및 상당한 기여 잠재력을 제공하는 529 대학 저축 계획을 여는 것입니다. 대학 등록금에 큰 돈이 듭니다.
Sabbia는 '아이들이 대학에 등록하기 전에 더 많이 기부할수록 더 적은 돈을 갚아야 할 것이며 궁극적으로 자녀가 성인이 될 때까지 이어질 수있는 대출로부터 가족을 보호 할 것입니다.
두 UTMA는 또 다른 중요한 옵션입니다.
Lakisha Simmons, PhD 및 저자 그녀 : 행복하고 번영하는 삶을위한 11 단계 (17 달러, 아마존 ) 이혼 한 편부모가 된 그녀는 즉시 각 자녀의 UTMA 계정을 개설했습니다.
'생일과 공휴일에는 그들이받는 금전적 선물의 25 %가 UTMA 계정으로 전송됩니다.'라고 Simmons는 말합니다. '일을 시작하면 미래를 위해 투자하기 위해 자신의 UTMA에 돈을 보낼 것입니다.'
UTMA (Uniform Transfer to Minors Act)는 일반적으로 자녀의 이익을 위해 부모 또는 조부모가 보유하는 양육권 계정입니다. 자산 (돈이나 재산을 포함 할 수 있음)은 일반적으로 18 세인 만기 연령에 도달하면 자녀에게 전달됩니다. 그리고 여기에 UTMA 계정의 아름다움이 있습니다 (아마도 529가 아닌) : 돈이나 자산의 사용 이러한 유형의 계정은 교육 비용으로 만 제한되지 않습니다.
'UTMA를 통해 대학 밖에서 사용하기 위해 돈을 투자 할 수 있습니다.'라고 Simmons는 설명합니다.
UTMA에 대해 염두에 두어야 할 추가 사실 : 이러한 계정에는 기여 제한이 없습니다 (좋음). 그러나 성장은 세금 유예가 아닙니다 (그다지 크지 않습니다). 이자 또는 배당금의 형태에 관계없이 매년 소득이 발생하면 계정에 세금이 부과됩니다. 또한 인출은 면세가 아닙니다.
삼 401 (k)의 가치 극대화
401 (k) 및 403 (b) 계획을 최대한 활용하는 것은 많은 고용주가 제공하는 매칭 기부 덕분에 은퇴 둥지 달걀을 단일 소득 가구로 구축하는 데 중요 할 수 있습니다 (모두 함께 말하자 : 본질적으로 무료 돈입니다). .)이 계좌와 관련된 세금 혜택은 자녀의 대학 저축 자금을 지원하는 데 도움이 될 수 있습니다.
'미혼모는 단일 소득과 소득은 백인 남성보다 낮은 임금입니다 ``라고 Simmons는 말합니다. '임금 격차로 인해 생계를 유지하기가 더 어려워집니다. 그렇기 때문에 이러한 기부금은 [계좌 소유자의 소득] 세금 부담을 줄이고 궁극적으로 약간의 저축을 허용하기 때문에 직장 세금 유예 계좌를 최대화하는 것이 중요합니다. '
401 (k) 또는 403 (b)와 같은 직장 계정에 대한 기부금은 소득세가 계산되기 전에 급여에서 차감되므로 전반적인 세금 부담이 줄어 듭니다. 소득세 저축은 UTMA, 529 또는 다른 어떤 것이 든 상관없이 자녀의 대학 저축 계좌로 보낼 수있는 급여 인 급여에 표시됩니다.
Simmons는 '직장 은퇴 계좌를 최대화함으로써 재정적으로 독립 할 수 있었고 세금 절감 덕분에 자녀의 미래 대학 비용에 기여할 수있었습니다.
4 Roth IRA는 또한 귀중한 도구가 될 수 있습니다.
이상적으로는 은퇴를 위해 약간의 돈을 저축하는 Roth IRA도 있습니다. 그리고 연간 Roth 기부금을 최대로 사용할 수있는 여유 현금이 충분하지 않은 경우 ( 연간 한도 소득이 $ 125,000 미만인 사람들에게는 $ 6,000입니다.) 아니 메릴랜드에 본사를 둔 재무 설계사 스콧 버틀러 (Scott Butler)는 아직 아동 교육 기금에 돈을 투자하고 있다고 말합니다. Klauenberg 은퇴 솔루션 .
그러나 정말 자녀의 미래와 은퇴를 위해 동시에 저축하고 싶다면 Roth가 두 가지 목표를보다 효과적으로 달성하는 데 도움이되는 견고한 도구가 될 수 있다는 점에 주목할 가치가 있습니다.
'Roth에 기부 된 돈을 적격 교육 비용에 면세로 사용할 수 있습니다. 따라서 5 년 동안 Roth에 3 만 달러를 기부했다면 교육 비용으로 최대 3 만 달러를 사용하고 은퇴를 돕기 위해 계정에 성장을 남겨 둘 수 있습니다. '라고 Butler는 설명합니다. '또한, 학생이 결국 로스 펀드를 필요로하지 않는다면, 그 펀드는 이미 은퇴를 위해 원하는 곳에 있습니다.'
5 당신의 인상을 저장
인상을 받거나 예상치 못한 일시금을받은 후 과시하거나 조금 더 크게 살고 싶은 것은 인간의 본성입니다. SoFi의 CFP 인 Brian Walsh는 더 중요한 목표가 다가올 때 이러한 충동을 무시하기 위해 최선을 다할 것을 독신 부모에게 조언합니다.
월시는 '지출을 늘리는 대신 인상과 세금 환급과 같은 추가 돈을 저축하십시오. '이것은 소득이 증가하는 동안 지출을 상당히 일정하게 유지할 것입니다.'
임금 인상과 관련하여 또 다른 중요한 점은 한부모가 더 큰 급여, 부업 또는 기타 사전 조치를 통해 수입을 늘리는 방법을 정기적으로 찾는 습관을 만들어야한다는 것입니다.
'한부모가 은퇴를 위해 저축하고 대학을 위해 저축하는 가장 좋은 방법은 단순히 더 많은 돈을 버는 것입니다. 일반적으로 저축을 재 할당하기 위해 예산을 삭감 할 다른 곳은 없습니다. '라고 Unbound Disability Claims의 창립자 겸 사장이자 미혼모 인 아만다 맥도날드가 말합니다. '작게 시작하십시오. 자유 시간이있을 때 무엇을하는지 생각해보십시오. 그것은 아마도 당신의 열정 일 것입니다. 이제 그렇게해서 돈을 버는 방법을 찾아보세요. '
6 신용 카드 현금 보상 활용
은퇴와 대학 저축 목표의 균형을 맞추는 또 다른 창의적인 방법은이 두 가지 요구 사항 중 하나에 대해 신용 카드 현금 보상을 할당하는 것입니다. 작은 단계 일 수 있지만 모든 달러가이 여정에 중요합니다.
월시는 은퇴 기금에 매달 저축 노력을 집중할 수도 있지만 현금을 돌려받을 수있는 신용 카드를 받고 그 돈을 529 계획에 넣을 수 있다고 Walsh는 말합니다. '그렇게하면 은퇴를 돌보지 만 신용 카드 보상을 사용하여 여행이나 기타 특전보다는 대학을위한 저축을 돕습니다.'
7 전염병과 같은 부채를 피하십시오
Micah Wotton, 자금 관리 앱 CTO Douugh , 또한 12 세와 16 세의 두 자녀를 둔 홀아버지이기도합니다. 그래서 그는 은퇴와 대학을위한 돈을 모 으려고 할 때 빚을 피하기 위해 한부모에게 상담 할 때 경험을 통해 말합니다.
Wotton은 '없이 가고, 덜 받고, 더 저렴하게 선택하세요. '벌써 월급에서 월급까지 고군분투하고있을 때 신용 카드 나 대출을 통한 단기 현금은 정말 매력적입니다. 그러나 그것은 장기적인 문제에 대한 매우 단기적인 해결책이며 그 문제를 중기 적으로 더 악화시킬 것입니다. '
8 가족 은행 한도 설정
빚을 피하는 주제에 대해 자녀와 함께 평생 부모 지출 한도에 대해 명확히 과 기꺼이 참여하려는 대학 자금의 양과 관련하여 목표를 달성하는 데 중요한 단계가 될 수 있습니다. 이렇게하면 자녀가 재정적 목표에서 자신이 역할을하고 있으며 미래에 대한 책임이 있음을 이해하는 데 도움이됩니다.
Bank of America의 Sabbia는``재정적 미래를 손상시키지 않으면 서 자녀에게 제공 할 수있는 지원의 유형과 수준을 명확하게 정의하십시오. 예를 들어, 지갑 문자열을 즉시 풀기보다는 예산 및 저축 전략에 대해 자녀와 협력하십시오. '
재정적 문제, 경계 및 필요에 대해 솔직하고 투명한 대화를 나누십시오. 상당한 재정적 경험이 없으면 자녀는 부모에게 부과하는 부담을 인식하지 못할 수 있습니다. 은퇴 목표에 대해 정직하고 개방적인 태도를 유지하고 재정적 독립성을 확립하고 긍정적 인 돈 습관을 형성함으로써 자녀가 자신의 재정적 건강을 보호 할뿐만 아니라 귀하의 재정적 건강도 보호하는 방법을 명확히하십시오.
아이들과 솔직한 대화를 나누는 동안, 독신 어머니 Sheri Atwood가 십대 시절에했던 것처럼 자녀 (적절한 나이에)가 직업을 구하고 대학 수입을 따로 마련하도록 격려하고 싶을 수도 있습니다. 미혼모가 직접 자란 Atwood는 고등학교와 대학에서 교육비를 지불하기 위해 일했습니다.
자신의 회사 인 SupportPay의 설립자이자 CEO 인 Atwood는 이렇게 말합니다 .`` 이는 대부분의 부모가 가정하거나 인정하고자하는 바에 위배 될 수 있지만 자녀의 모든 대학 비용을 혼자서 지불 할 필요는 없습니다. '전체 과정로드 외에도 대학에 다니는 동안 주당 최소 30 시간을 일했습니다. 직업, 대출, 장학금을 통해 모든 대학 비용을 지불했습니다. '
Atwood는 자신의 딸에게도 동일한 직업 윤리를 심어주었습니다. 딸은 16 세에 교육 자금 지원을 위해 일자리를 얻었습니다.
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9 자신을 다시 프로그래밍
한부모로서의 모든 노력과 목표 달성에 대해 가끔씩 자신에게 보상하는 것이 중요하지만 무료 또는 비용 효율적인 보상을 찾으십시오.
Wotton은 '자신을 행복하게 만들기 위해 무엇을 구입했는지 확인하고 자신을 재 프로그래밍하기 위해 노력합니다. '저에게는 컴퓨터 게임이었습니다. 픽업이 필요하거나 기분이 나아질 때는 새로운 게임을 사서 기회가있을 때마다 그 게임에 빠져 들곤했습니다. 대신, 나는 지금 그 돈을 청구서를 일찍 지불하거나 현금을 따로 두거나 앱을 통한 소액 투자에 투입합니다. 구매 및 게임 플레이에서 도파민 방출을 얻는 대신 청구서에 대해 스트레스를받지 않거나 잔액이 증가하거나 투자가 증가하는 것을 보면서 지속적인 도파민 방출을 얻습니다. '
Wotton은 여전히 가끔씩 그 비디오 게임을 구매하지만, 대폭 할인 된 경우에만 구매합니다.
10 이별의 지혜 : 죄책감에 이끌 리지 마십시오
우리는 감정이 부모로서 재정적 선택에서 종종 큰 역할을 할 수 있음을 인정하면서이 토론을 시작했습니다. 특히 편부모에게는 죄책감이 판단력을 흐리게하는 중요한 요인이 될 수 있습니다. 아이들이 인생에서 성공할 수있는 토대를 마련하고 돕기 위해 할 수있는 모든 일을하는 것은 당연합니다. 하지만 가족의 미래를 계획 할 때 죄책감은 친구가 아닙니다. 집중된 결의입니다.
'너무 자주 편부모, 특히 여성들이 이혼이나 다른 상황으로 인해 죄책감이나 수치심에 빠진 모습을 봅니다. 텍사스에있는 Advocate Financial Coaching의 Kristine Stevenson Seale은 '만들고'자신의 빚을 갚는 대신 자녀의 대학 비용을 지불하거나 Parent Plus 대출을 받아야한다고 생각합니다. '하지마. 그것은 마음 속의 사랑스런 곳에서 고귀한 희생이지만, 35 ~ 40 년을 앞당겨 스스로에게 자문 해보십시오. 제 자신을 위해 적절하게 저축하지 않았기 때문에 나이가 들면 자녀에게 재정적 부담이되고 싶습니까? 퇴직?'
그 질문을 숙고하기에 현재보다 더 좋은 시간은 없습니다. (그리고 당신이 대답을 고민하고있는 동안 당신의 아이들이 여전히 기저귀를 쓰고 있기를 바랍니다.)
