401 (k) 계획에 대해들은 대부분의 내용은 고용주의 일치 제안을 활용하고 새 일자리를 얻을 때마다 계정을 롤오버하는 것과 관련이 있습니다. 하지만 은퇴하면 그 모든 돈은 어떻게됩니까? 401 (k) 분배 (즉, 401 (k)에서 인출)의 내용을 익히면 그 돈에 의존해야하는 날을 준비 할 수있을뿐만 아니라 지금 제쳐두는 것의 중요성도 강화됩니다.

이것이 재무 계획 전문가가 401 (k) 분배가 어떻게 작동하는지 알아야한다고 말하는 것입니다.

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배포는 언제 시작됩니까?

퇴직금에 관해서는 401 (k) 플랜을 즉시 사용할 수 없습니다. 즉, 50 세에 일찍 은퇴 할 수 없으며 적어도 상당한 벌금 없이는 현금으로 돈을 벌 수 있습니다.

경험상 401 (k) 배포는 59 1/2 세가 될 때까지 시작할 수 없습니다.

10 %의 추가 벌금을 지불하지 않고도 은퇴 계좌에서 돈을 인출 할 수있는시기라고 셸리 앤에 웨카 (Shelly-Ann Eweka)의 재무 계획 전략 이사는 말합니다. TIAA.

머리를 자르면 자라나요

따라서 은퇴 계획은 은퇴 할 연령을 결정하고 이러한 자금을 사용할 수있는 다양한 단계 사이에서 자금을 늘리는 방법과 많은 관련이 있습니다. 401 (k) 분배는 59 1/2에서 시작하지만 사회 보장 혜택 62 세가 될 때까지 시작하지 않습니다. 59 1/2 세가 익숙한 숫자 일 수 있지만 72 세에 대해서는 덜 익숙 할 것입니다. 절대로 필요한 것 배포를 시작하십시오. 현금 비축으로 돈을 벌어야하기 때문입니다. 401 (k)에서 배당금을받을 때마다 세금을 내야합니다.

누군가 25 세부터 일하고 그 기간 동안 공헌했다고 가정 해보자. Capital V Group, 캘리포니아에 기반을 둔 자산 관리 회사. 그때까지 그들은 세금을 내지 않았기 때문에 IRS는‘내 돈을 원해요’라고 말하고 있습니다. 72 세에 그들은 당신이 그것에 충분히 앉아 있었다고 말합니다.

돈이 더 빨리 필요하면 어떻게합니까?

모든 것과 마찬가지로, 401 (k) 돈을 조기에 인출 할 때 규칙에 몇 가지 예외가 있습니다. 일부 개인은 막대한 벌금을 지불하지 않고도 그렇게 할 수 있습니다.

59 1/2 세에 대해 많이 듣게 될 것입니다. 그러나 401 (k) 플랜은 고용주가 후원하는 플랜이므로 이전에 돈을 인출 할 수 있고 벌금을 내지 않는 데에는 몇 가지 예외가 있다고 Eweka는 말합니다. 예외 중 하나는 해당 계정을 보유한 회사에서 55 세가되는 해에 은퇴하는 경우입니다. 그 때 벌금을 내지 않고 돈을 인출 할 수 있습니다.

때때로 그 돈은 사망이나 장애의 경우에도 사용될 수 있다고 그녀는 덧붙였다.

맞춤 시트를 직접 접는 방법

극단적 인 상황에서는 401 (k)에 대한 대출을 고려할 수도 있습니다. 이를 수행하는 데 드는 수수료는 기존 대출 옵션보다 낮은 경우가 많지만, 벌금을 피하려면 5 년 동안이자와 함께 상환해야합니다. 많은 조언자들은 이것이 당신의 전반적인 퇴직 저축 목표를 몇 년까지 되돌려 놓는 경우가 많기 때문에 이것을 반대 할 것을 권장합니다.

관련 : CARES 법은 401k 철회 규칙을 변경했습니다. 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

분포는 얼마나 큽니까?

401 (k)에서 돈을 인출 할 준비가 되었으면 인출 금액을 결정하는 데 도움이되는 다섯 가지 주요 방법이 있습니다.

롤오버가 첫 번째 옵션입니다. 롤오버를 사용하면 401 (k)에서 돈을 가져와 은퇴하는 동안 계속 성장할 수있는 다른 종류의 계정으로 이동할 수 있습니다. 이 방법은 돈을 아직 뽑을 계획은 없지만 (72 세 미만) 돈이 커질 때까지 계속 지켜보고 싶은 경우에 특히 유용합니다. 401 (k) 및 기존 IRA (개별 은퇴 계좌) 모두 72 세부터 필요한 최소 분배; Roth IRA는 소유자가 사망 할 때까지 필요한 인출이 없습니다. (그만큼 IRS에는 최소 배포 워크 시트가 필요합니다. 당신의 것이 무엇인지 계산하기 위해; 또는 은퇴 계획 전문가와상의 할 수 있습니다.)

401 (k)의 Roth 부분이있는 경우, 72 세에 필요한 최소 분배를받을 필요가 없도록 Roth IRA로 롤오버해야합니다. Jody D’ Agostini, CFP, Equitable Advisor. Roth IRA 인출은 개인이 최소 59 1/2 세이고 Roth IRA를 최소 5 년 동안 설립 한 경우 면세입니다.

D’ Agostini는 401 (k) 플랜은 완전한 채권자 보호를 제공하는 반면 일부 IRA는 거주 지역에 따라 그렇지 않을 수 있습니다. 또한 기존 401 (k)를 Roth IRA로 롤오버하면 롤오버가 발생하는 과세 연도에 약간의 세금 결과가 발생하지만 결국 퇴직시 그 돈을 인출 할 때 세금이 부과되지 않습니다.

귀하 또는 귀하의 배우자가 여전히 일하고 있다면 SECURE Act에 제정 된 변경 사항으로 인해 원하는 기간 동안 IRA에 계속 기여할 수 있다고 그녀는 말합니다. 여러분 중 한 명은 임금, 급여, 커미션, 보너스, 자영업 소득 또는 팁과 같은 과세 대상 보상이 필요합니다. 귀하의 [전통적인] IRA의 모든 분배는 경상 소득 세율로 과세됩니다.

돈을받는 두 번째 방법은 정기적으로 체계적인 인출을하는 것입니다. 이것은 은행의 저축 계좌와 매우 유사하게 작동하기 때문에 은퇴 자금 사용에 대해 생각할 때 상상할 수있는 방법 일 것입니다.

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여기에서 회사에 전화를 걸어 '한 달에 3,000 달러를 보내주세요'라고 말합니다. Eweka는 말합니다. 또는 필요에 따라 인출을 할 수 있습니다. 전화해서‘500 달러 보내줘’라고 말하세요.

이 길을 가면 해마다 감소하는 수익을 주시해야합니다. 위험 해 보이면 다음 옵션이 마음에들 것입니다.

세 번째 옵션은 필요한 최소 분포를 기반으로합니다. 예상 수명 기간 동안 돈을 분배하고 벌금을 피하려면 매년 얼마를 가져와야하는지 자금 관리자에게 맡길 수 있습니다. 이렇게하면 모든 것을 사용할 수 있고 월 단위로 예산을 책정하지 않아도됩니다.

매년, 매월 또는 분기별로 할 수 있다고 Eweka는 말합니다.

네 번째 옵션은 연금 (기본적으로 개인에게 고정 된 지불 흐름을 제공하는 퇴직 보험의 한 형태)을 구입하는 것이며 많은 재정 고문이 가장 좋아하는 옵션입니다.

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연금을 구매할 때 파트너가 있다면 그것은 당신과 당신의 파트너를위한 평생 소득원으로 바뀐다 고 Eweka는 말합니다. 연금에 관심이있는 것 같으면 전문가에게 문의하여 자세히 알아보세요.

다섯 번째 옵션은 401 (k)를 일시불로 현금화하는 것과 관련이 있기 때문에 대부분의 고문에 따르면 나쁜 옵션입니다. 한 번에 모든 금액을 인출하면 같은 해에 신고 할 때 전체 금액에 대한 세금이 부과됩니다.

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이 모든 것을 한꺼번에 제거하면 상위 세금 항목 중 하나가되는 것이므로 권장되는 것은 매우 드물다고 Eweka는 말합니다.

세금은 제쳐두고, 당신은 또한 당신이 죽을 때까지 그 고정 된 금액을 유지해야 할 책임이 있습니다. 다른 곳에 투자하지 않는 한 (자체 위험이있는) 돈은 계속 늘어나지 않으며 현명하게 예산을 책정해야합니다.

자신에게 적합한 옵션을 결정하는 방법

뉴욕에 본사를 둔 자산 관리 회사의 전무 이사 Steve Bogner 재무 파트너, 401 (k)를 현금화하는 방법을 선택하는 것은 매년 재평가해야하는 결정이라고 말합니다.

적어도 1 년에 한 번씩 은퇴 상황에 대한 포렌식을 수행하고 숫자를 입력하고 모델을 사용하여 자신에게 맞는 솔루션이 무엇인지 파악하는 것이 매우 중요합니다.

즉, 인력을 퇴사하고 체크인에 실패한 날 자동 조종 장치로 401 (k)를 설정하지 마십시오. 분배에 대한 각 시나리오는 세금 및 거주 지역에 따라 변경 될 수 있습니다. 당신의 고유 한 상황에 대한 맥박.