시장 재 융자 수수료를 피하기 위해 지금 재 융자를해야하는 이유

모기지를 재 융자해야하는시기 (또는 재 융자를해야할지 여부)가 궁금하다면 연방 주택 금융 기관의 새로운 불리한 시장 재 융자 수수료라는 새로운 요소를 포함하여 고려해야 할 사항이 많습니다.

FHFA (Federal Housing Finance Agency)는 Fannie Mae, Freddie Mac 및 11 개의 연방 주택 융자 은행을 규제하며,이 은행은 미국 모기지 시장과 금융 기관에 6 조 6 천억 달러 이상을 제공합니다. Fannie Mae 및 Freddie Mac 구매 약 70 % 따라서 이러한 정부 지원 기업 (GSE)의 기능에 대한 변경 사항은 대부분의 모기지 보유자에게 영향을 미칩니다.

8 월에 FHFA는 불리한 시장 재 융자 수수료를 발표했으며, 이는 모든 재 융자에 대한 총 대출 금액에 0.5 %를 추가 할 것이라고합니다. 포브스. 이 수수료는 2020 년 9 월 1 일부터 시행 될 예정 이었으나 8 월 말에 시행일이 2020 년 12 월 1 일로 변경되었습니다. FHFA에서 릴리스.

이 수수료는 모기지 재 융자를 원하는 사람들에게 무엇을 의미합니까? 본질적으로 재 융자를 더 비싸게 만듭니다.

총 대출 금액에 0.5 %를 추가하면 재 융자 비용에 수백 또는 수천 달러가 추가 될 수 있으며, 여기에는 이미 마감 비용 및 기타 수수료가 포함됩니다. $ 300,000 모기지가 있고 $ 100,000를 갚았으며 Fannie Mae 또는 Freddie Mac에 판매하는 대출 기관을 통해 $ 200,000의 나머지 잔액을 더 낮은 이자율로 재 융자하려면 추가로 $ 1,000의 수수료를 지불해야합니다. 기타 마감 비용 및 수수료.

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이자율이 낮을 때 (현재 이자율이 코로나 바이러스 전염병으로 인한 경제 위기로 거의 기록적인 최저치에 근접 할 때) 모기지를 재 융자하면 문제를 파악할 수 있습니다. 모기지 조기 상환 방법 모기지 기간을 단축하거나 월별 지불액을 낮춤으로써 돈을 절약 할 수 있습니다. 모기지를 재 융자 할 때, 원래 모기지의 미결제 잔액을 상환하기 위해 기본적으로 낮은 이자율로 새로운 대출을받습니다. 귀하의 모기지 지불은 새로운 대출로 이동합니다.

현명한 리파이낸싱의 핵심은 새로운 월별 지불액 또는 대출 기간을 단축하여이자를 절약 할 수있는 금액이 리파이낸싱 비용의 균형을 맞추기에 충분한 지 확인하는 것입니다. 이제 새로운 FHFA 불리한 시장 재 융자 수수료로 재 융자가 귀하에게 적합한 결정인지 확인하기 위해 약간의 추가 계산을 수행해야합니다.

지금이 더 낮은 이자율을 활용하기 위해 재 융자하기에 적절한시기라고 판단한 경우 12 월 1 일에 불리한 시장 재 융자 수수료가 적용되기 훨씬 전에 지금 프로세스를 시작하십시오. 이렇게하면 재 융자를 위해 추가 현금을 지불하지 않아도됩니다. 어떤 이유로 든 12 월 1 일 이전에 재 융자 할 수없는 경우 새로운 수수료에서 몇 가지 예외가 있습니다.

첫째, 재 융자에 대한 대출 잔액이 $ 125,000 미만인 경우 (잔액을 해당 금액 이하로 지불했거나 모기지 대출이 처음에 해당 금액에 근접했기 때문에) 수수료가 면제됩니다. FHFA는 대출 잔고가이 지점 이하인 사람들의 거의 절반이 저소득층 차용자이므로이 면제는 재 융자를 계속 이용할 수 있도록 설계되었습니다. 불리한 시장 재 융자 수수료는 저소득층 대출자를 돕기 위해 고안된 정부 지원 대출 인 HomeReady 및 HomePossible 대출에도 적용되지 않습니다.

이 새로운 FHFA 재 융자 수수료는 Fannie Mae와 Freddie Mac이 약 60 억 달러로 예상되는 COVID-19 손실로부터 회복 할 수 있도록 설계되었습니다. 많은 사람들이 여전히 경험하고 있습니다. 정리 해고 또는 휴면 또는 소득 손실, 실업률이 여전히 매우 높은 상황에서 새로운 수수료를 부과하는 것은 어려운시기입니다. 재정 상황이 매우 안전하거나 모기지 금리가 훨씬 더 떨어질 것이라고 강력히 의심하지 않는 한, 지금 (이 새로운 수수료에 대한 12 월 1 일 시작일 이전)은 이미 절차를 고려하고 있었다면 재 융자를 할 때입니다.