대출은 사람들이 대학을 살 수 있고, 자동차를 구입하고, 집이나 재산을 구입하도록 도와줍니다. 삶의 필수 사실이지만 제대로 관리하지 않으면 극심한 부채로 쉽게 전환 할 수 있습니다. 연습 재정적 웰빙 좋은 부채와 나쁜 부채의 차이를 이해하고 부채가 항상 나쁜 것은 아니라는 점을 인정하고 부채가 부담이 아니라 관리 가능하고 도움이되도록 만드는 법을 배우는 것을 의미합니다. 불행히도 가장 부담스러운 형태의 부채 중 하나는 학자금 대출입니다.

가족 사진으로 무엇을 할까

학자금 대출은 학생 (또는 학생의 가족)이 기술 학교, 커뮤니티 칼리지, 4 년제 대학 또는 대학교 등 고등 교육 비용을 지불하기 위해 빌리는 돈입니다. 그들은 수업료로 가장 자주 사용되지만 방과 숙식, 교과서 및 출석과 관련된 더 많은 비용을 지불하는 데 도움이됩니다.

CollegeBoard 's 2019에 따르면 대학 가격 동향 보고서에 따르면, 2019-2020 학년도의 공립 4 년제 대학의 평균 총 수업료, 수수료, 숙식비는 $ 21,950입니다. 민간 비영리 4 년제 기관의 평균 총 비용은 $ 49,870이었습니다. 4 년제 대학 교육 비용이 $ 87,000에서 거의 $ 200,000 사이이며, 어디를 가느냐에 따라 대부분의 사람들이 대학 비용을 직접 지불 할 수 없다는 것은 놀라운 일이 아닙니다.

에 따르면 연방 준비 은행, 미국 차용자들은 총 1 조 6 천억 달러의 학생 부채를 가지고 있습니다. 이자 축적 덕분에 이러한 대출을 상환하는 데 수십 년이 걸릴 수 있습니다. 학자금 부채가 나쁠 필요는 없습니다. 결국 대학 교육을 이수 할 수있게했으며, 많은 경우 대학 학위를 받으면 평생 소득이 급격히 증가합니다.하지만 특히이 수십 가지를 고려할 때 관리하기 어려울 수 있습니다. 또는 십대들이 수십만 달러를 빌리 죠.

많은 학자금 대출 대출자는 17 세 또는 18 세이기 때문에 대학 진학을 준비하고 있기 때문에 자신이 어떤 자격이되는지, 어떤 옵션이 있는지 항상 알지 못합니다. 안드레아 코린 윌리엄스, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual의 자산 관리 고문. 이러한 대출금을 상환하는 비용은 초기 (심지어 중간 및 후기) 성인기의 과정을 형성 할 수 있습니다. 이미 학자금 상환에 어려움을 겪고있는 사람들에게는 큰 도움이되지 않지만, 학자금 대출을 조사하는 학생이나 부모에게는 지금 현명한 선택을하면 향후 대출 상환이 훨씬 쉬워집니다.

그러나 대출 금액을 최소화하는 것보다 학자금 대출을 최대한 활용하는 것이 더 중요합니다. 다음은 학자금 대출을 받기 전에 모든 사람이 이해해야하는 일반적인 함정 또는 세부 사항입니다.

관련 : 가을 학기가 몇 주 남았습니다 : 코로나 바이러스 기간 동안 대학생과 가족이 학교로 돌아 가기 전에 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.

관련 항목

필요한 것만 가져 가세요

필요한 것보다 더 많은 돈을 받으면 실제로 필요한만큼만 가져 가야한다고 Williams는 말합니다. 이는 모든 유형의 대출에 해당됩니다. 돈을 빌리는 가장 중요한 규칙은 필요한만큼만 가져가는 것이며 나중에 상환해야 할 금액 만 더하는 것입니다.

학자금 대출 금액은 높을 수 있지만 일반적으로 출석 비용으로 제한됩니다.

출석 비용은 각 학교에서 계산하는 연간 총체적 수치로, 수업료 및 수업료는 물론 방과 식비, 책, 실험실 비용 및 노트북과 같은 기타 장비를 포함 할 수 있다고 CFP의 CFP 인 Lauren Anastasio는 말합니다. SoFi, 민간 학자금 대출과 학자금 대출을 제공합니다. 대부분의 대출 기관은 대출자가 등록한 학교의 출석 비용을 기준으로 매년 또는 한 학기에 대출자가받을 수있는 금액을 제한하므로 다른 비용으로 대출을받을 수있을 것으로 예상하는 것이 합리적입니다. 대학이 이러한 비용이 소요될 것으로 예상하는 금액입니다.

빌릴 수있는 금액은 다니는 학교에 따라 다르지만 학생과 그 가족이 총 비용을 줄이기 위해 취할 수있는 몇 가지 조치가 있습니다. 많은 학교에서는 학생들이 1 년 또는 2 년 동안 캠퍼스 내에서 생활하도록 요구합니다. 그렇게하는 것이 편하다면, 학생들은 대학 졸업 후 캠퍼스 밖에서 생활하여 기숙사비와 기숙사비를 절약하고 빌려야 할 금액을 줄일 수 있습니다.

대출 제공자가 필요한 것보다 더 많은 대출을 제공하는 경우, 모든 것을 다 가져갈 필요가 없다고 생각하고 필요하지 않은 것을 완충액으로 사용하지 마십시오. 지금 빌린 약간의 추가 자금은 지불해야 할 더 많은 것을 의미 할 수 있습니다. 나중에 다시. 때로는 대출 제공자가 귀하의 기관에 너무 많은 돈을 지불 할 수 있으며,이 경우 재정 지원 사무소에서 환불 수표를 줄 것이라고 Williams는 말합니다. 외모에도 불구하고 이것은 여전히 ​​대출의 일부이며 나중에 상환해야합니다. 매년 일어날 수 있다고 Williams는 말합니다.

최선의 조치는 그 돈을 유지하지 않는 것입니다. 대출 제공 업체에 연락하여 돈을 반환하여 총 부채를 소액으로도 줄일 수 있습니다.

먼저 비 대출 옵션 살펴보기

학자금 대출의 유형과 그 혜택과 위험을 이해하는 것이 중요하다고 SVP이자 코칭 책임자 인 Nancy DeRusso는 말합니다. Ayco, 회사가 후원하는 재정 상담 프로그램을 제공하는 Goldman Sachs 회사는 다른 소위 무료 대학 학비 지불 방법을 활용하고 있습니다. 펠로우 십, 보조금, 장학금 및 기타 옵션은 대학을 저렴하게 만드는 데 도움이되며 가족이 학자금 대출을 받기 전에 사용해야합니다.

충분히 일찍 계획하지 않는 것도 일반적인 함정이라고 DeRusso는 말합니다.

파악 대학 학비 지불 방법 신중한 저축을 통해서도 도움이 될 수 있습니다. 529 계획 기타 대학 저축 노력은 장기적으로 가장 효과적입니다. 부지런히 추가하면 그러한 계좌는 학자금 대출의 필요성을 완전히 없애거나 적어도 학생들이 적은 돈을 빌릴 수있게합니다.

보조금을받는 대출과 무 보조 대출의 차이를 알아라

사실 이후 많은 사람들이 궁금해하는 한 가지 차이점은 보조금 대출과 무 보조 대출의 차이입니다.

보조금 대출에 대한이자는 학부생이 학교에있는 동안, 학교를 떠난 후 [처음 6 개월 동안], 그리고 연기 기간 동안 미국 교육부가 지불한다고 말합니다. 로렌 위바, Vanguard Personal Advisor Services의 선임 재무 고문 인 CFP. 무 보조 대출은 학부생과 대학원생 모두에게 제공됩니다. 학생이 학교에있는 동안과 연기하는 동안을 포함하여 항상이자가 발생합니다.

연방 정부가 정해진 기간 동안이자를 지불하여 대출을 보조하기 때문에 보조금 대출은 차용인의이자를 즉시 ​​축적하기 시작하지 않습니다. 미 보조 대출은 차용인이 대출을받는 순간부터 결국 상환해야하는이자를 축적합니다.

보조금을받는 대출에는 보조금을받지 않은 대출에 부족한 혜택이 있지만 보조금을받는 대출을 선택하는 것은 실제로 내리는 결정이 아닙니다. 필요에 따라 만들어지며 처음 대출을받을 때 신청할 때 제어 할 수있는 권한이 거의 없습니다.

연방 보조금을받을 수있는 자격은 학생의 학비와 가족 소득에 따라 결정된다고 Wybar는 말합니다. 연방 학자금 지원 무료 신청, 또는 FAFSA. 일부 가족은 보조금을받는 연방 대출을받을 자격이 없다고 생각하고 FAFSA 작성을 건너 뛸 수 있지만, 이는 연방 정부가 보장하는 (예 : 보조금을받는 연방 대출) 보조금을받지 않는 연방 대출에 접근하는 것을 막을 수 있지만, 지원금을받는 즉시이자가 발생하기 시작합니다. 대출이 지불됩니다. 두 가지 유형의 연방 학자금 지원 (보조금 및 무 보조금) 모두 인내 보호 또는 차용인을 돕는 기타 혜택을받을 수 있습니다. 코로나 바이러스 위기, 특정 연방 학자금 대출이 일시적으로 0 % 이자율로 설정되고 모든 차용인이 관용 상태로 설정되어 몇 달 동안 매달 지불 할 필요가 없었습니다.

부모가 대출을 돕고 있다면 특히주의하십시오.

일부 대출은 부모가 자녀 (또는 자녀)의 교육 비용을 지불하기 위해 대출하도록 특별히 고안되었습니다. 그들은 학자금 대출 자격이 될 수도 있고 그렇지 않을 수도 있고, 상환 일정이 즉시 또는 지연되거나, 졸업 후 학생에게 부채 소유권이 이전되도록 허용 할 수도 있다고 Anastasio는 말합니다. 조건은 대출 기관과 대출 기관에 따라 다르지만 부모는 그들이 무엇을 신청하는지 정확히 이해해야한다고 그녀는 말합니다.

공동 서명자이거나 부채의 단독 소유자입니까? 채무 불이행 또는 사망시 부채는 어떻게됩니까? 대출은 소득 기반 상환 계획, 연기 또는 공공 서비스 대출 용서와 같은 연방 혜택을받을 수 있습니까? 대출이 세금 목적으로 학자금 대출로 인정됩니까? 대출을 받기 전에 어떤 유형의 대출을 받게되며 상환 중에 어떻게 처리해야하는지 정확히 이해하기 위해 조사를하는 것이 중요하다고 Anastasio는 말합니다.

부모가 직접 돈을 빌릴 수 없거나 빌릴 의사가없는 경우에도 학생과 함께 대출에 공동 서명해야 할 수 있습니다. Anastasio는 학자금 대출을 신청할 때 신용 조사가 필요할 가능성이 높으며 신입생 인 17 세와 18 세의 많은 신입생은 상당한 신용 기록을 가지고 있지 않습니다. (다행히도 제때 상환되는 학자금 부채는 사람들이 신용 기록을 쌓는 데 도움이 될 수 있습니다.) 학자금 대출 기관은이를 인식하고 그에 따라 기준을 조정하지만 학생에게 부모 나 다른 가족이 필요한 경우는 여전히 흔합니다. 대출에 공동 서명하는 회원. 부모 나 보호자는 그것이 그들에게 미치는 영향을 알고 있어야합니다.

학위를받는 순간 상환을 시작할 필요는 없습니다.

연방 대출 (보조 또는 무 보조)과 많은 사립 학자금 대출에는 일반적으로 6 개월, 때로는 최대 12 개월의 유예 기간이 있으며, 이는 졸업생이 지불을 시작하기 전에 정착 할 시간을 제공합니다.

대부분의 경우이자는 여전히이 기간 동안 발생하기 때문에 졸업생이 유예 기간이 끝나기 전에 지불을 시작할 여유가 있다면 그렇게 할 수 있다고 Anastasio는 말합니다.

유예 기간의 조건을 이해하는 것이 중요합니다. 예를 들어 학생이 학교 2 학년과 3 학년 사이에 갭이있는 경우 유예 기간을 다 써서 상환 일정이 시작될 수 있습니다. (대부분의 경우 학생이 재 등록하면 경의로 돌아갑니다.)

덜 일반적인 또 다른 조치는 학교에있는 동안 대출, 특히 학생이 등록하는 동안에도이자가 발생하는 무 보조 대출에 대해 지불하는 것입니다.

대부분의 학자금 대출은 낮은 이자율로 오는 경향이 있으므로 학교에서 지불하면 상환해야 할 총 금액을 적당히 줄일 수 있지만 일반적으로 자발적인 선불보다 돈을 더 잘 사용할 수 있다고 Anastasio는 말합니다. 즉, 학생이 대학 졸업 후 생활에 정착하거나 전혀 일하지 않을 때 (또는 더 적은 시간을 일하면서) 공부에 집중할 때 사용할 현금 쿠션에 대한 돈을 절약 할 수 있습니다.

차용자가 희생없이 지불 할 여유가 있다면 장기적으로는 돈을 절약 할 수 있지만 각 학생은 그것이 그들에게 적합한 지 결정해야한다고 Anastasio는 말합니다.

청소용 식초는 무엇에 사용됩니까?

리파이낸싱은 상환 프로세스를 단순화 할 수 있습니다.

누군가가 학자금 대출을 빌릴 때, 그 대출은 상환되거나 재 융자 될 때까지 대출 기간 동안이자가 발생하는 방식을 결정하는 일정한 이자율이 부여됩니다. 리파이낸싱은 효과적으로 대출에 새로운 이자율을 제공하며 여러 대출을 통합하는 데에도 사용할 수 있습니다. 리파이낸싱에서는 기존 부채를 ​​대체하기 위해 새 대출 (종종 다른 제공 업체와 이상적으로는 낮은 이자율)을 가져옵니다. 많은 대출이있는 경우 단일 지불로 그룹화 할 수 있습니다.

차용자는 한 공급자와 만 협력하더라도 여러 개의 대출을받는 경우가 많다고 Anastasio는 말합니다. 일반적으로 대출은 학기마다 이루어 지므로 학생이 8, 16 또는 20 개 이상의 대출을 받고 졸업하는 것은 드문 일이 아닙니다.

대출을 통합하면 확실히 상환 프로세스가 간단 해지지 만 적절한시기에 총 지불 금액을 낮출 수도 있습니다. 이자율은 변동하므로 학자금 대출자가 대출을 받았을 때보 다 이자율이 낮을 때 재 융자하는 경우 또는 차용인이 신용 점수를 높이거나 소득을 증가시켜 낮은 이자율로 승인 할 수 있습니다. 그들은 대출로 인해 발생하는이자를 낮추고 시간이 지남에 따라 더 적게 지불해야합니다.

학생들은 대학을 졸업 한 후 재 융자를 할 수 있지만, 금리가 낮더라도 즉시 재 융자를하는 것이 항상 최선의 단계는 아닐 수 있습니다 .DeRusso는 졸업 후 너무 빨리 연방 학자금을 재 융자하는 것은 연방 관용 보호를 포함하여 연방 대출과 관련된 모든 혜택을 잃을 수 있다고 말합니다. 위기의 시간.

리파이낸싱에 관심이있는 사람들에게 적절한시기에 장기적 으로라도 부채 부담을 줄이는 확실한 방법입니다. 무엇보다도 프로세스와 관련된 비용이나 수수료가 없어야한다고 Anastasio는 말합니다. SoFi와 같은 서비스는 무료 대출을 제공합니다.

비용이 들지 않기 때문에 차용자는 돈을 절약 할 수있는 대출을받을 자격이있을 때마다 재 융자를 고려해야한다고 그녀는 말합니다. 일부 차용자는 이자율을 낮추기 위해 재 융자하고, 다른 차용자는 월별 지불액을 낮추며, 운이 좋은 일부 차용자는 둘 다 낮 춥니 다. 더 매력적인 대출에 재 융자 할 수있을 때마다이를 추구해야합니다. 비용이 들지 않기 때문에 비용을 절약하지 않을 이유가 없습니다.